Perdebatan di sekitar anuiti dan jika mereka adalah pilihan pelaburan yang baik telah menjadi kuat selama bertahun-tahun dan nampaknya tidak akan berhenti lama lagi. Tetapi bukannya membantah hujah yang biasa, mari kita lihat dari perspektif yang berbeza.
Prospek Pertumbuhan Dividen
Apabila anda menetapkan anuiti, peningkatan pada portfolio anda menjadi sangat terhad. Bergantung pada jenis anuiti yang anda pilih, anda tidak mempunyai pertumbuhan anuiti langsung atau pertumbuhan minimum disebabkan oleh bayaran ke atas jenis anuitas lain. Dengan portfolio saham dividen, bukan sahaja anda memperoleh pendapatan daripada dividen, tetapi anda memperoleh keuntungan modal daripada pertumbuhan harga saham.
Kelemahan pertumbuhan dengan saham dividen adalah anda akan mengalami turun naik yang lebih tinggi kerana tidak ada jaminan. Selagi anda tidak menjual stok anda apabila pasaran turun dan hanya hidup daripada dividen, ini bukan masalah besar.
Sebaliknya, jika faktor ini akan menjejaskan anda pada waktu malam, jaminan yang datang dengan anuitas mungkin bernilai pertumbuhan perdagangan untuk anda. Ingatlah bahawa anuitas adalah polisi insurans, jadi mereka hanya sebagai syarikat yang anda beli dari mereka. Jika firma itu keluar dari perniagaan, anda keluar wang.
Cukai Tumpukan
Apabila melihat cukai, terdapat dua perbezaan utama antara kedua-dua pilihan. Yang pertama adalah bagaimana pendapatan anda dikenakan cukai; yang kedua adalah asas kos untuk pewaris anda jika anda menyerahkan aset kepada mereka selepas kematian.
Dengan cukai yang anda bayar pada pendapatan anda dalam anuitas, anda dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa anda. Walau bagaimanapun, dengan saham dividen, anda membayar kadar yang lebih rendah pada dividen yang layak-dan jika anda berada dalam kurungan cukai dua terendah, anda tidak membayar sebarang cukai. Di samping itu, jika anda menjual stok anda untuk keuntungan, cukai keuntungan modal teratas pada 20% untuk braket cukai tertinggi. Ini boleh membuat perbezaan besar dalam cukai yang anda bayar semasa persaraan.
Apabila anda menyerahkan aset ke harta pusaka anda, ada peraturan yang berlainan untuk menjadi asas biaya warisan anda. Dengan anuiti, mereka mendapat asas yang sama. Dengan stok, mereka mendapat apa yang dipanggil langkah-langkah-ini bermakna asas kos mereka ialah harga stok aset itu pada hari anda meninggal. Ini boleh membuat perbezaan besar dalam berapa banyak mereka akhirnya akan dikenakan cukai walaupun anda mempunyai keuntungan 100% pada saham. Jika mereka menjualnya untuk asas baru, mereka tidak akan dikenakan cukai keuntungan modal.
Bagaimana Bayaran Tambah
Yuran boleh memusnahkan potensi pertumbuhan portfolio. Mereka menjadikannya lebih sukar untuk mencapai matlamat anda kerana anda perlu bukan sahaja membuat pulangan yang anda perlukan untuk mencapai matlamat anda, tetapi anda juga perlu membuat bayaran balik yang anda bayar untuk pelaburan.
Mempunyai portfolio saham dividen adalah salah satu cara paling murah untuk memiliki aset. Anda membayar yuran transaksi untuk membeli saham dan kemudian tidak perlu membayar yuran lain sehingga anda menjual stok. Pada kebanyakan pembrokeran, anda juga boleh melabur semula dividen tanpa kos tambahan. Sekiranya anda menstruktur pelaburan anda supaya anda akhirnya meninggalkan dividen dan tidak menjual stok, maka anda hanya membayar satu bayaran.
Anuitas, sebaliknya, penuh dengan yuran. Bukan sahaja anda mempunyai komisen besar di depan, tetapi anda juga tertakluk kepada caj penyerahan jika anda ingin keluar dari kontrak, caj perbelanjaan dana dan banyak lagi.
Garisan bawah
Anuiti adalah cara yang mahal untuk mempersiapkan persaraan. Menggunakan saham dividen akan melihat pengurangan dalam yuran dan cukai, dan anda masih mendapat pertumbuhan dan pendapatan yang anda perlukan untuk tahun-tahun tidak bekerja anda.
