IUL vs Whole Life: Gambaran Keseluruhan
Mereka membeli-belah untuk polisi insurans hayat yang betul mempunyai pelbagai pilihan, mulai dari insurans hayat jangka panjang hingga polisi insurans hayat tetap mahal. Ketika datang kepada yang terakhir, dua pilihan popular adalah insurans hayat dan indeks insurans hayat sejagat (IUL). Individu yang memutuskan antara pilihan ini harus memeriksa dengan teliti keperluan mereka sebelum membuat keputusan sepanjang hayat.
, kami akan melihat perbezaan utama antara dasar ini dan beberapa tip untuk individu yang cuba membuat keputusan di antara mereka. (Untuk latar belakang, lihat "Insurans Hayat: Meletakkan Harga Keamanan Minda.")
Takeaways Utama
- Insurans hayat tetap menyediakan liputan manfaat kematian bagi hayat polisi yang dilindungi. Polisi tetap mengumpul nilai tunai yang boleh digunakan untuk pengeluaran seperti pendapatan persaraan atau simpanan kecemasan. Polisi hayat hidup menjamin manfaat dengan premium tetap dan pertumbuhan minimum yang diketahui. Kehidupan universal yang dieksport (IUL) mempunyai pembayaran yang fleksibel dengan pengumpulan tunai yang dipatuhi kepada prestasi indeks ekuiti.
Insurans Sepanjang Hayat
Keseluruhan polisi insurans hayat telah berlaku selama beberapa dekad. Pada dasarnya, dasar-dasar ini dianggap sebagai pilihan yang paling selamat bagi mereka yang ingin menyediakan untuk keluarga mereka selepas kematian.
The Pros
- Faedah kematian yang dijamin Premium premium yang tidak meningkat dengan ageOption untuk membayar nilai muka dalam tempoh 10 tahun, 20 tahun, atau pada umur 65Option untuk meminjam berbanding nilai tunai jika diperlukan kemudian dalam kehidupanPemerintah dan pengeluaran tunai mungkin bebas cukai pendapatan
The Cons
- Kadar faedah tidak boleh dijamin (walaupun seringkali akan ada kadar lantai minimum) Potensi peluang peluang dengan kadar faedah relatif rendahPemium tidak fleksibel dan mesti dibayar secara konsisten
Diindekskan Universal Life Insurance
Dasar insurans hayat sejagat yang diindeks adalah agak baru. Seperti namanya, potensi pendapatan mereka terikat kepada indeks ekuiti. Secara umum, dasar-dasar ini lebih berisiko dan lebih kompleks.
Polisi insurans hayat sejagat yang diindeks memberi pilihan kepada pemegang polisi untuk memperuntukkan semua atau sebahagian daripada premium bersih mereka (selepas membayar perlindungan insurans dan perbelanjaan) ke akaun tunai. Akaun ini mengkreditkan faedah berdasarkan prestasi indeks yang mendasari dengan tingkat 0% pulangan dan kadar topi dan / atau cap penyertaan pada penyata.
Dinamika mula mendapatkan sedikit murkier ketika melihat bagaimana pendedahan indeks dibina. Daripada membeli ekuiti secara terang-terangan, syarikat insurans biasanya memasuki kontrak pilihan dengan menggunakan sebahagian daripada premium dasar, yang membolehkan mereka untuk menyampaikan kenaikan keuntungan tanpa kerugian kerugian - tetapi dengan kos tambahan risiko pihak berkuasa.
Banyak syarikat insurans menyediakan kadar cap minimum antara 1% hingga 4% dan kadar penyertaan sekitar 50%, walaupun ada yang memberikan kadar cap tidak terjamin sekitar 10% hingga 14% dan kadar penyertaan melebihi 100% dalam bahan jualan, menurut kepada laporan Syarikat Uskup LLC. Jika indeks yang mendasar mengembalikan 20%, pemegang polisi hanya dapat menyedari pulangan 10% hingga 12% dengan topi ini di tempat. Penggunaan pilihan saham juga menghapuskan dividen daripada sebarang pengiraan pulangan indeks, yang biasanya mencakupi 2% hingga 4% daripada jumlah pulangan pasaran. Tanpa pengembalian ini, pemegang polisi boleh menghasilkan pulangan yang lebih rendah daripada indeks penanda aras.
The Pros
- Faedah yang dijaminPenyampaian premiumFleksibelPotensi untuk pendapatan faedah yang lebih tinggiPilihan untuk meminjam terhadap polisi kemudian dalam hidup
The Cons
- Pendapatan bergantung kepada prestasi ekuitiIf indeks jatuh, pulangan boleh menjadi lebih rendah, walaupun terdapat kerap untuk mengelakkan kerugian yang melampau. Potensi untuk premium meningkat dari masa ke masaGunakan pelaburan derivatif yang kompleksPerkara lebih tinggi Manfaat kematian boleh dikurangkan atau dibatalkan jika bayaran premium ketinggalan prestasi.
Memutuskan Antara Dua
Insurans hayat keseluruhan dirancang untuk menjadi insurans hayat itu. Sebaliknya, polisi insurans hayat sejagat yang diindeks lebih seperti kenderaan pendapatan persaraan. Dasar tunai di dalam dasar-dasar ini berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai dan boleh digunakan untuk membayar premium. Selain itu, semasa persaraan, pemegang polisi boleh mengambil pengagihan bebas cukai daripada nilai tunai terakru untuk membantu menampung apa-apa jenis perbelanjaan-berguna bagi mereka yang telah memaksimumkan Roth IRA mereka dan pilihan lain. Malah, banyak polisi dijual berdasarkan konsep nilai tunai yang terkumpul dan bukannya manfaat kematian yang dijamin.
Ia juga penting untuk mempertimbangkan penggunaan derivatif dengan mengindeks insurans hayat sejagat. Oleh kerana pilihan panggilan secara inheren dihadkan pada tahap tertentu atau tamat tempoh, dasar IUL mempunyai batasan kepada pulangan maksimum semasa tahun-tahun yang baik dan mengehadkan penurunan ke 0% pulangan semasa tahun-tahun buruk. Penyedia insurans yang memberi pulangan yang tinggi untuk polisi IUL mungkin cuba memanfaatkan "bias kecemasan" jika indeks ekuiti telah menunjukkan prestasi yang baik.
Sesetengah IUL juga datang dengan faedah kontrak yang dijamin oleh penunggang, yang sebenarnya dapat memberikan manfaat yang dijamin sebanding dengan produk akaun umum. Namun, pemegang polisi IUL tidak harus bergantung pada pulangan indeks ekuiti tinggi untuk membiayai insurans nyawa mereka dari masa ke masa. Pulangan yang tinggi dalam beberapa tahun boleh membawa kepada pemegang polisi mengabaikan untuk membiayai nilai tunai dasar, yang boleh menyebabkan berlakunya perlindungan di kemudian hari jika pulangan tidak begitu baik. Mengambil pinjaman dasar daripada nilai tunai dan membayar faedah juga boleh menjadi usaha berisiko jika faedah yang dikreditkan tidak meliputi kos pinjaman.
Garisan bawah
Individu membeli-belah untuk insurans hayat kekal, yang menawarkan komponen tunai serta liputan insurans, mempunyai beberapa pilihan yang berbeza. Keseluruhan kehidupan umumnya merupakan laluan paling selamat bagi mereka yang mencari sesuatu yang boleh diramalkan dan boleh dipercayai, manakala polisi IUL menyediakan kenderaan persaraan yang menarik dengan potensi keuntungan yang lebih tinggi dan keuntungan cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat "5 Soalan Insurans Hayat Yang Harus Anda Tanyakan.")
