Apakah Kadar Kelonggaran?
Kadar kenakalan merujuk kepada peratusan pinjaman dalam portfolio pinjaman institusi kewangan yang pembayarannya tertunggak. Apabila menganalisis dan melabur dalam pinjaman, kadar kenakalan adalah satu metrik yang penting untuk diikuti; adalah mudah untuk mencari statistik komprehensif mengenai kelayakan semua jenis pinjaman.
Bagaimana Kadar Delinquency Kerja
Penjejakan Kadar Kelewatan
Biasanya, pemberi pinjaman tidak akan melaporkan pinjaman sebagai tertunggak sehingga peminjam telah kehilangan dua pembayaran berturut-turut, selepas pemberi pinjaman akan melaporkan kepada agensi pelaporan kredit, atau "biro kredit, " bahwa peminjam adalah 60 hari terlambat dalam dirinya bayaran. Jika pembayaran lewat berterusan, maka setiap bulan peminjam terlambat, pemberi pinjaman boleh terus melaporkan kenakalan kepada agensi kredit selama 270 hari.
Selepas 270 hari pembayaran lewat, kod peraturan persekutuan mempertimbangkan apa-apa jenis pinjaman persekutuan secara lalai. Pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman sektor swasta mengikut kod negara AS individu yang menentukan apabila pinjaman adalah ingkar. Untuk memulakan proses mendapatkan balik pembayaran tertunggak, peminjam biasanya bekerja dengan ejen kutipan pihak ketiga.
Melaporkan Kadar Kelewatan
Biro kredit boleh memberikan peminjam kadar tanda kenalpastian pada tradelin individu termasuk dengan laporan kredit mereka. Jika peminjam secara konsisten bermasalah, mereka akan menerima markah selama 60 hari lewat, 90 hari lewat, dan sebagainya. Sekiranya peminjam membuat bayaran dan mungkir semula, maka kitaran kenakalan baru muncul di pasaran. Apabila mempertimbangkan peminjam untuk mendapatkan kelulusan kredit, agensi kredit dan peminjam menganggap semua tanda penangguhan peminjam.
Selalunya, terutamanya dengan hutang korporat, pemberi pinjaman akan melaporkan jumlah kenakalan atas pinjaman mengikut kualiti kredit peminjam; ini dapat membantu para pelabur mendapatkan pandangan mengenai risiko yang terlibat dengan pinjaman tertentu.
Mengira Kadar Kelewatan
Untuk mengira kadar kenakalan, perpecahan jumlah pinjaman yang bermasalah dengan jumlah pinjaman yang dipegang oleh institusi. Sebagai contoh, jika terdapat 1, 000 pinjaman dalam portfolio pinjaman bank, dan 100 pinjaman tersebut mempunyai bayaran yang tidak dapat dipertanggungjawabkan 60 hari atau lebih, maka kadar kenakalannya adalah 10% (100 dibahagi dengan 1, 000 sama dengan 10%).
Pertimbangan Khas: Kadar Kelayakan Terbuka Secara Umum
Sistem Rizab Persekutuan (FRS) menyediakan data awam mengenai kadar kenakalan suku tahunan di pasaran kewangan AS. Pada suku tahun keempat 2018, jumlah kenakalan dari pinjaman dan pajakan di bank perdagangan ialah 1.79%. Pinjaman hartanah kediaman melaporkan kadar kenakalan tertinggi pada 2.83%. Kad kredit pengguna melaporkan kadar kenakalan tertinggi kedua pada 2.54%.
