Apakah Penghakiman Kekurangan
Penghakiman kekurangan adalah keputusan yang dibuat oleh mahkamah terhadap penghutang secara lalai atas pinjaman terjamin, yang menunjukkan bahawa penjualan sesuatu harta untuk membayar balik pinjaman tidak meliputi hutang yang belum selesai sepenuhnya. Ia kebanyakannya merupakan lien yang diletakkan di atas penghutang untuk mendapatkan wang selanjutnya.
MENGHADAPI Penghakiman Kekurangan
Berkaitan dengan penyusunan gadai janji, prinsip undang-undang pertimbangan kekurangan boleh dikenakan kepada mana-mana pinjaman bercagar di mana harta itu dijual kurang dari jumlah pinjaman yang kena dibayar, seperti pinjaman kereta.
Hipotek rumah direka untuk mengelakkan kemungkinan kekurangan dengan menghendaki peminjam membuat pembayaran, dan dengan mendasarkan pinjaman atas nilai yang dinilai dari harta tersebut. Secara teori, perlindungan tersebut memastikan bahawa pemberi pinjaman boleh menjual harta itu untuk mendapatkan pinjaman. Tetapi dalam kemerosotan hartanah seperti berlaku selepas kemalangan pasaran pada tahun 2008, nilai rumah boleh jatuh di bawah nilai pinjaman terkumpul.
Sebagai contoh, pertimbangkan sebuah rumah, dibeli dengan harga $ 300, 000 dengan kadar faedah 4% dan termasuk bayaran pendahuluan $ 30, 000. Peminjam mungkir pinjaman $ 270, 000 selepas dua tahun, meninggalkan baki utama sebanyak $ 256, 000. Bank menjual rumah itu untuk $ 245, 000, kemudian mencari penghakiman kekurangan terhadap peminjam untuk $ 11, 000 yang belum selesai.
Bar Tinggi untuk Penghakiman Kekurangan
Banyak negara melarang pertimbangan kekurangan selepas rampasan. Di mana mereka dibenarkan, peminjam biasanya mesti menunjukkan melalui penyenaraian dan penilaian yang setanding bahawa harga jualan adalah adil. Perlindungan ini menghalang sebuah bank daripada menerima tawaran lowball dan menuntut keseimbangan dari peminjam. Undang-undang negeri terhadap tuntutan penentuan kekurangan biasanya tidak digunakan untuk gadai janji kedua seperti pinjaman ekuiti rumah.
Walaupun diizinkan, pertimbangan kekurangan tidak automatik. Mahkamah hanya menganggapnya jika pemberi pinjaman membuat usul atau meminta pemberiannya. Sekiranya pemberi pinjaman tidak membuat usul itu, maka mahkamah mendapati wang yang diperolehi daripada harta yang diambil alih itu mencukupi.
Di luar jangkaan, kebanyakan negara membenarkan pertimbangan kekurangan dalam apa yang dipanggil jualan pendek, iaitu apabila bank bersetuju untuk membenarkan peminjam menjual rumahnya pada harga yang lebih rendah daripada jumlah pinjaman. Jualan harga rendah ini boleh berlaku apabila harga hartanah jatuh, dan bank berusaha untuk mengurangkan kerugiannya menerusi penjualan cepat, bukannya melalui perampasan. Begitu juga, pertimbangan kekurangan biasanya dibenarkan dalam urus niaga yang dikenal sebagai surat ikatan dan bukannya perampasan, ketika bank setuju untuk mengambil hak milik untuk bukannya merampas.
Penghutang yang menerima penghakiman kekurangan boleh mendapatkan pengecualian dari pemberi pinjaman atau pemiutang lain, memfailkan usul untuk membuat keputusan dihuraikan atau, jika perlu, mengisytiharkan muflis. Walau apa pun, apabila penghutang dibiarkan "keluar dari cangkuk" dari pembayaran penuh pinjaman, hutang yang diendahkan dianggap pendapatan oleh IRS dan tertakluk kepada cukai.
