"Penyelesaian hutang secara rata-rata menjimatkan konsumen $ 2, 64 untuk setiap $ 1 dalam biaya yang dibayarkan, " menawarkan laporan yang dikeluarkan bulan lalu oleh American Credit Council, sebuah persatuan industri perusahaan yang beroperasi di industri penyelesaian hutang yang telah sepakat untuk melakukan tatalaku yang ketat.
Laporan yang ditauliahkan oleh AFCC didasarkan kepada kajian 400, 000 pengguna dengan 2.9 juta akaun yang terdaftar dalam program penyelesaian hutang dari 1 Januari 2011, hingga 31 Mac 2017, dan telah dicipta oleh firma perakaunan awam yang disahkan Hemming Morse LLP. Laporan itu juga menyatakan bahawa "lebih daripada 95% pelanggan penyelesaian hutang menerima simpanan lebih dari yuran" dan bahawa kebanyakan peserta melihat penempatan akaun pertamanya dalam masa empat hingga enam bulan dari memulakan program.
"Penyelesaian hutang boleh menjimatkan wang pengguna dengan membenarkan mereka menyelesaikan hutangnya kurang dari keseimbangan penuh, " kata Gerri Detweiler, penulis buku eBook Kindle percuma "Jawapan Hutang Utang: Cara Menggunakan Undang-Undang Pengumpulan Hutang untuk Melindungi Hak Anda." " Ia boleh menjadi jalan keluar bagi sesetengah individu yang tidak mampu membayar balik jumlah yang mereka bayar."
Tetapi program penyelesaian hutang cara termurah untuk keluar dari hutang? Mari kita ketahui.
Simpanan dan Kos Penyelesaian Hutang
Menurut data AFCC yang disusun oleh Freedom Debt Relief, perunding hutang terbesar negara, penyelesaian hutang adalah pilihan paling murah berbanding dengan kaunseling kredit atau membuat bayaran bulanan minimum, seperti yang ditunjukkan di bawah ini.
Sama ada penyelesaian hutang akan menjadi pilihan paling rendah untuk anda, bagaimanapun, bergantung kepada spesifik keadaan anda.
Penyelesaian hutang, yang juga disebut pelepasan hutang atau pelarasan hutang, adalah proses penyelesaian hutang yang berlebihan untuk jauh lebih sedikit dari jumlah yang Anda bayar dengan menjanjikan pemberi pinjaman pembayaran sekaligus yang besar. Pengguna boleh menyelesaikan hutang mereka sendiri atau mengupah firma penyelesaian hutang untuk melakukannya untuk mereka. Bergantung kepada keadaan, tawaran penyelesaian hutang mungkin berkisar antara 10% hingga 50% dari apa yang anda berhutang; maka pemiutang perlu memutuskan siapa tawaran, jika ada, untuk menerima.
Ironinya, pengguna yang mendaftar dalam program penyelesaian hutang kerana mereka tidak dapat menguruskan beban hutang mereka - tetapi yang masih melakukan pembayaran, bahkan yang sporadis - mempunyai kuasa rundingan yang kurang dari mereka yang tidak melakukan pembayaran. Jadi langkah pertama mereka adalah untuk menghentikan pembayaran secara keseluruhan. "Skor kredit boleh mengalami proses penyelesaian hutang, terutamanya pada awalnya, " kata Sean Fox, co-presiden Freedom Debt Relief. "Oleh kerana pengguna mula membuat pembayaran hutang yang telah diselesaikan, skor kredit biasanya akan pulih dari masa ke masa."
Menjadi tertunggak terhadap hutang dan menyelesaikan hutang kurang daripada hutang anda boleh memberi kesan yang teruk pada skor kredit anda - mungkin menghantarnya ke pertengahan 500an, yang dianggap miskin. Semakin tinggi skor anda sebelum anda jatuh, semakin besar penurunan itu. Bayaran lewat mungkin kekal pada laporan anda sehingga tujuh tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Faktor Terbesar yang Mempengaruhi Kredit Anda dan Bagaimana penyelesaian hutang mempengaruhi skor kredit saya? )
Tanpa membuat pembayaran juga bermaksud mengumpulkan terkumpul bayaran dan faedah yang menambah baki anda dan akan menjadikannya lebih sukar untuk membayar hutang anda jika anda tidak dapat menyelesaikannya. Pengguna boleh menjejaskan panggilan telefon koleksi hutang apabila mereka menjadi tertunggak. Pemiutang mungkin juga memutuskan untuk menuntut pengguna untuk hutang melebihi $ 5, 000 - hutang yang bernilai masalah mereka, dengan kata lain - yang boleh mengakibatkan garnishment upah. "Lebih banyak wang yang anda ada untuk menyelesaikan, semakin cepat anda dapat menyelesaikan hutang. Semakin lama hutang anda tidak dibayar, semakin besar risiko dituntut, "kata Detweiler.
Tidak ada jaminan bahawa setelah mengalami kerosakan ini, pemberi pinjaman akan menyetujui penyelesaian atau akan setuju untuk menyelesaikan hutang tersebut dengan seberapa sedikit yang Anda harapkan. Chase, misalnya, tidak akan bekerja dengan firma penyelesaian hutang. Ia hanya akan berfungsi secara langsung dengan pengguna atau dengan agensi kaunseling kredit berlesen, yang membantu pengguna. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna memberi amaran bahawa hukuman dan yuran yang terkumpul atas hutang yang belum diselesaikan dapat membatalkan setiap simpanan yang dapat dicapai oleh perusahaan penyelesaian hutang untuk Anda, terutama jika tidak menyelesaikan semua atau sebagian hutang Anda.
Apabila syarikat pihak ketiga berunding dan menyelesaikan hutang bagi pihak anda, anda akan membayar yuran yang dikira sebagai peratusan hutang anda yang terdaftar. Hutang yang didaftarkan adalah jumlah hutang yang anda masuk ke dalam program ini. Mengikut undang-undang, syarikat tidak boleh mengenakan yuran ini sehingga ia sebenarnya menetap hutang anda. Bayaran purata 20% hingga 25%.
Penyelesaian hutang juga boleh melibatkan kos cukai. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menganggap hutang yang telah diampuni menjadi pendapatan kena cukai. Jika, bagaimanapun, anda boleh menunjukkan kepada IRS bahawa anda tidak solven, anda tidak perlu membayar cukai ke atas hutang anda yang dilepaskan. IRS akan mempertimbangkan anda untuk tidak solven jika jumlah liabiliti anda melebihi jumlah aset anda. Adalah lebih baik untuk berunding dengan akauntan awam yang diperakui untuk menentukan sama ada anda layak untuk status insolvensi.
Kebankrapan dan Kos Kebankrapan
Apabila proses berfungsi seperti yang diharapkan, MarketWatch menegaskan, penyelesaian hutang dapat memberi manfaat kepada semua orang yang terlibat. Pengguna keluar dari hutang dan menyimpan wang, firma penyelesaian hutang memperoleh wang untuk menyediakan perkhidmatan yang berharga, dan pemiutang menerima lebih daripada yang mereka lakukan jika pengguna berhenti membayar sama sekali atau memasuki bab 7 kebangkrutan. Bab 7 kebangkrutan melibatkan membubarkan aset tidak dapat dikurangkan penghutang dan menggunakan hasil untuk membayar pemiutang. Aset yang dikecualikan berbeza-beza mengikut keadaan, tetapi sering termasuk harta benda dan isi rumah, jumlah ekuiti rumah, akaun persaraan dan kenderaan tertentu.
Berbanding penyelesaian hutang, Detweiler berkata, "jika pengguna layak untuk kebankrapan bab 7, ia mungkin menjadi pilihan yang lebih cepat. Ia adalah proses undang-undang yang boleh menghentikan panggilan panggilan dan tindakan undang-undang. Penyelesaian hutang tidak menawarkan jaminan tersebut.
"Tetapi mungkin ada pelbagai sebab mengapa bab 7 mungkin bukan pilihan yang baik, " tambah Detweiler. "Seorang pengguna mungkin perlu menyerahkan harta yang mereka rasa perlu mereka simpan. Atau mereka mungkin tidak mahu masalah kewangan mereka menjadi perkara rekod awam."
Pengguna juga boleh mencari peluang pekerjaan mereka terhad jika mereka mengisytiharkan muflis, kerana sesetengah profesion menilai sejarah kredit pekerja. Satu lagi masalah yang dihadapi ramai pengguna berhutang tidak dapat membayar peguam muflis.
Selanjutnya, "ramai pengguna tidak boleh memenuhi syarat untuk perlindungan muflis, " kata Fox. "Sebaliknya, penyelesaian hutang tersedia kepada mana-mana pengguna yang dapat menunjukkan kesulitan kewangan seperti kehilangan pekerjaan, pengurangan waktu bekerja, perbelanjaan perubatan, kematian dalam keluarga, perceraian, dll. Dan sedang berjuang untuk membuat kemajuan dalam membayar hutang mereka."
Tetapi dari segi masa, bab 7 kebangkrutan dapat berakhir dan dilakukan setelah tiga hingga enam bulan, berbanding tahun untuk penyelesaian hutang. Ia boleh menjadi kurang tertekan dan mungkin membenarkan skor kredit anda pulih dengan lebih cepat, walaupun muflis akan tetap berada di laporan kredit anda selama 10 tahun.
Simpanan dan Kos Pembayaran Minimum
Membuat bayaran bulanan minimum untuk hutang faedah tinggi bukan pilihan yang baik untuk pengguna yang ingin menjimatkan wang. Ia boleh mengambil masa bertahun - dekad, walaupun - bergantung kepada berapa banyak hutang yang anda ada dan apakah kadar faedah itu. Komponen bunga setiap hari pada keseluruhan baki anda, dan dengan bayaran minimum anda membuat sedikit kemajuan membayar saldo anda setiap bulan.
Secara konsisten membuat bayaran bulanan minimum dan menahan lebih banyak kepentingan mungkin membuat anda sangat menguntungkan kepada pemiutang anda, dan, ya, sejarah pembayaran yang kukuh adalah baik untuk skor kredit anda. Walau bagaimanapun, kami tidak mengesyorkan berbelanja lebih daripada yang anda perlu untuk menarik minat hanya untuk meningkatkan skor kredit anda. Skor kredit yang baik tidak akan membayar untuk persaraan anda; wang dalam bank akan. Selanjutnya, jika jumlah kredit yang tersedia yang anda gunakan adalah tinggi berbanding dengan kredit anda, yang akan menyakiti skor kredit anda dan berpotensi menafikan kesan pembayaran yang konsisten dan tepat pada masanya.
Seperti yang ditunjukkan oleh laporan AFCC, pengguna purata yang mendaftar dalam program penyelesaian hutang mempunyai $ 25, 250 dalam hutang, yang sebahagian besarnya adalah hutang kad kredit. Sekiranya pelanggan-pelanggan ini hanya membuat bayaran minimum bulanan sebanyak $ 600, mereka akan membayar hampir $ 60, 000 lebih kurang 36 tahun, $ 34, 000 daripadanya akan dikenakan faedah, sebelum hutang mereka dihapuskan.
Simpanan dan Kos Kaunseling Kredit
Kaunseling kredit adalah perkhidmatan percuma atau murah yang disediakan oleh bukan keuntungan dan agensi kerajaan. Menariknya, perkhidmatan ini sering dibiayai oleh syarikat kad kredit. Dengan mendaftar dalam pelan pengurusan hutang dengan agensi kaunseling kredit, anda mungkin menerima pengurangan kadar faedah pada baki anda dan pengecualian yuran penalti. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengurusan Kredit dan Hutang: Kaunseling Kredit .)
Konsesi tersebut mungkin atau mungkin tidak mencukupi untuk membantu anda membayar hutang anda dengan lebih cepat, dan anda mungkin atau mungkin tidak mampu membayar bayaran bulanan yang diperlukan baru. Di samping itu, anda mungkin tidak layak untuk pengurangan kadar faedah, walaupun anda mempunyai masalah kewangan yang besar.
Walau bagaimanapun, kerana anda tidak perlu menanggung hutang anda, skor kredit anda mungkin mengalami kurang. Juga, kaunseling kredit boleh menawarkan bantuan kewangan tambahan yang dapat membantu anda mengelakkan masalah yang sama di masa depan, seperti pembangunan belanjawan dan kaunseling kewangan, dan rujukan kepada perkhidmatan dan program bantuan kos rendah untuk membantu anda mengurangkan perbelanjaan anda. Fox berkata syarikat penyelesaian hutang yang berwibawa juga akan bekerjasama dengan pelanggan untuk membantu mereka mempelajari cara anggaran, menggunakan kredit secara bertanggungjawab dan hidup mengikut cara mereka.
Jadi bagaimana anda tahu yang harus dipilih, jika anda tidak mahu muflis? "Kaunseling kredit paling sesuai untuk pengguna yang mempunyai hutang tidak berharga $ 2, 500 hingga $ 15, 000 dan hanya memerlukan pengurangan kadar faedah mereka untuk membuat pembayaran bulanan boleh diurus, " kata Fox. "Penetapan hutang, sebaliknya, umumnya berfungsi dengan baik bagi pengguna yang memiliki hutang kartu kredit lebih dari $ 15.000 dan yang memerlukan pengurangan pokok pinjaman yang harus dibayar untuk membuat kemajuan dalam membayar hutang. Mengenai spektrum kesusahan kewangan, kaunseling kredit dan pinjaman penyatuan adalah sesuai untuk pengguna dengan tekanan kewangan yang lebih sederhana, sementara penyelesaian hutang dan muflis membantu mereka yang mempunyai tekanan kewangan yang lebih besar."
Laman web Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mempunyai maklumat berguna mengenai cara memilih kaunselor kredit. Yayasan Kebangsaan untuk Konseling Kredit merupakan satu lagi sumber yang baik.
Garisan bawah
Penyelesaian hutang sememangnya merupakan cara paling murah untuk keluar hutang bagi banyak pengguna. Ia bergantung kepada sebahagian daripada hutang anda, dan ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan, seperti berapa banyak masa yang diperlukan dan bagaimana tekanan yang anda cari berbanding dengan alternatif. Adalah penting untuk memahami sepenuhnya kebaikan dan keburukan penyelesaian hutang sebelum anda memilihnya.
Pendekatan terbaik adalah untuk menyelidik ketiga-tiga pilihan. "Jika anda sedang berjuang dengan hutang, berbincang dengan agensi kaunseling kredit, pakar penyelesaian hutang dan peguam kebangkrutan supaya anda memahami pelbagai pilihan anda dan membuat keputusan yang tepat, " kata Detweiler. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Penyelesaian Hutang .)
