Agensi pelaporan kredit adalah perniagaan yang mengekalkan maklumat kredit bersejarah mengenai individu dan perniagaan. Mereka menerima laporan daripada peminjam dan pelbagai sumber lain yang disusun dalam laporan kredit yang merangkumi skor kredit apabila dikeluarkan. Mereka juga boleh dirujuk sebagai biro pelaporan kredit.
Agensi Pelaporan Kerahsiaan
Agensi pelaporan kredit menyediakan pelbagai tujuan dalam industri kredit. Mereka mengekalkan maklumat kredit, mengira skor kredit, menyediakan laporan kredit, dan rakan kongsi dengan penerbit kredit untuk pemasaran.
Agensi pelaporan kredit menerima pelbagai jenis maklumat yang boleh dimasukkan dalam penawaran mereka untuk pelanggan. Agensi pelaporan kredit biasanya salah satu dari dua jenis: pelaporan sama ada pada individu atau di bisnis. Agensi pelaporan kredit pengguna terbesar adalah Experian, Equifax, dan TransUnion. Experian juga melakukan pelaporan komersial, bersama dengan Dun & Bradstreet.
Data Agensi Kredit
Agensi kredit boleh menerima pelbagai maklumat dan data yang boleh dimasukkan dalam laporan kredit. Experian, Equifax, dan TransUnion adalah tiga penyedia pelaporan kredit terbesar di Amerika Syarikat Mereka dikenali untuk menerima maklumat kredit standard dan menyediakan laporan kredit komprehensif mengenai sejarah kredit peminjam asas. Mereka menetapkan standard industri untuk membuat laporan dan kaedah pemarkahan.
Banyak agensi pelaporan kredit lain juga wujud di luar tiga terbesar. Secara komprehensif, pemberi pinjaman bekerja dengan agensi pelaporan kredit untuk menerima laporan yang disesuaikan, termasuk informasi khusus yang mempengaruhi keputusan kredit. Agensi pelaporan kredit boleh bekerjasama dengan pelbagai syarikat untuk menerima semua jenis data kredit untuk pelanggan mereka. Di luar maklumat akaun kredit asas, banyak agensi pelaporan kredit juga menerima rekod awam dan data pembayaran tambahan pada bil telefon, bil utiliti, dan pembayaran sewa. Beberapa agensi pelaporan kredit baru sedang berusaha untuk menyediakan akses yang lebih besar kepada penduduk tanpa undian dengan membangunkan laporan kredit untuk peminjam fail tipis yang berdasarkan data alternatif dan bukan hanya akaun kredit.
Laporan Kredit dan Skor Kredit
Laporan kredit mengikut format standard yang merangkumi garis perdagangan untuk setiap akaun kredit yang ditubuhkan oleh peminjam. Barisan perdagangan menunjukkan jumlah kredit yang dikeluarkan, pembayaran bulanan peminjam, dan sebarang pembayaran yang bermasalah. Pembayaran tunggakan dilaporkan kepada agensi kredit selepas dua kali pembayaran yang tidak dijawab. Oleh itu, sejarah kredit yang bermasalah pada garis perdagangan biasanya akan bermula dengan laporan 60 hari yang lalu, diikuti oleh 90 hari, 120 hari dan sebagainya. Barisan perdagangan juga menunjukkan caj jika peminjam mungkir.
Garis perdagangan boleh dilaporkan untuk pelbagai akaun. Mereka biasanya termasuk akaun kredit, tetapi mereka juga mungkin termasuk kejadian terperinci seperti pembayaran telefon bimbit, pembayaran utiliti, hutang cukai, atau muflis. Banyak agensi pelaporan kredit juga mengumpulkan item ad hoc berasingan dari garis perdagangan untuk menyediakan butiran pelbagai komprehensif.
Perkara-perkara buruk yang dilaporkan pada laporan kredit akan kekal di sana selama tujuh tahun. Perkara lain, seperti kebankrapan dimasukkan selama sepuluh tahun. Pengawasan terhadap semua aktiviti agensi pelaporan kredit diatur oleh Akta Laporan Kredit yang Layak (FCRA) dan diatur oleh Komisi Perdagangan Federal dan Biro Perlindungan Keuangan Pengguna.
Perkongsian Industri
Agensi pelaporan kredit berpengalaman dengan pelbagai institusi kewangan dalam industri, termasuk syarikat kad kredit, bank, dan kesatuan kredit. Institusi kewangan memperoleh laporan kredit mengenai individu dan perniagaan menerusi pertanyaan keras yang termasuk skor kredit dan maklumat terperinci mengenai akaun talian perdagangan individu. Institusi kewangan juga bekerjasama dengan agensi pelaporan kredit untuk menyediakan senarai pemasaran sasaran dan pertanyaan lembut untuk kelulusan prabakaran.
