Apakah Had Kredit Bertanggungjawab?
Had pinjaman yang disesuaikan adalah topi dolar berdasarkan saiz gadai janji yang Persatuan Hipotek Negara Persekutuan (sama seperti Fannie Mae) dan Perbadanan Gadai Janji Tanah Persekutuan (aka Freddie Mac) akan membeli atau menjamin. Gadai janji yang memenuhi kriteria untuk menyokong oleh dua agensi kuasi kerajaan dikenali sebagai "pinjaman yang mematuhi."
Di bawah mandat Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) 2008, had pinjaman yang disesuaikan diselaraskan setiap tahun untuk mencerminkan perubahan dalam harga purata rumah di Amerika Syarikat Had tahunan ditetapkan oleh pengatur federal Fannie Mae dan Freddie Mac, Badan Perumahan Kewangan Persekutuan (FHFA) dan diumumkan pada bulan November. FHFA menggunakan kenaikan / penurunan peratusan pada bulan Oktober hingga Oktober dalam harga rumah purata seperti yang ditunjukkan dalam laporan Indeks Harga Rumah yang dikeluarkan oleh Lembaga Perumahan Persekutuan (FHFB) untuk menyesuaikan batas pinjaman yang sesuai untuk tahun berikutnya.
Peminjam tradisional lebih suka bekerja dengan gadai janji yang memenuhi had pinjaman yang sesuai kerana mereka diinsuranskan dan lebih mudah untuk dijual.
Bagaimana Cara Mengatasi Batasan Pinjaman berfungsi
Had pinjaman yang ditetapkan ditetapkan oleh daerah. Kebanyakan kabupaten diberikan batas pinjaman yang sesuai. Walau bagaimanapun, terdapat variasi pada had pinjaman yang sesuai berdasarkan perbezaan ekonomi serantau.
Sebagai contoh, di kawasan di mana 115% daripada nilai rumah median tempatan melebihi had pinjaman yang mematuhi garis dasar, had maksimum pinjaman untuk kawasan tersebut akan ditetapkan lebih tinggi. Akta Perumahan dan Pemulihan Ekonomi menetapkan had maksimum pinjaman untuk kawasan tersebut sebagai gandaan nilai rumah median kawasan. Perundangan juga menetapkan "siling" pada had 150% had pinjaman asas.
Southern California, Florida Selatan, dan kawasan metropolitan New York yang lebih besar adalah tiga contoh wilayah di bahagian negara yang bersebelahan yang memenuhi syarat untuk had pinjaman maksimum yang lebih tinggi.
Selain itu, terdapat peruntukan undang-undang khas dalam perbuatan yang menetapkan pengiraan had pinjaman yang berlainan bagi negeri Alaska dan Hawaii, serta wilayah pulau Amerika Syarikat Guam, dan Kepulauan Virgin Amerika Syarikat. Had pinjaman yang sesuai untuk kawasan-kawasan tersebut cenderung lebih tinggi daripada had untuk AS domestik kerana mereka ditetapkan sebagai kawasan kos tinggi.
Untuk tahun 2019, di kebanyakan AS, had pinjaman maksimum yang sesuai - asas bagi satu unit hartanah ialah $ 484, 350, peningkatan daripada $ 453, 100 pada 2018 (dan meningkat daripada $ 417, 000 apabila dimulakan pertama oleh Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi pada tahun 2008). Had pinjaman siling baru bagi satu unit hartanah di kebanyakan kawasan kos tinggi ialah $ 726, 525 (150% daripada $ 484, 350). Bagi Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin Amerika Syarikat, had pinjaman asas adalah $ 726, 525 untuk satu unit hartanah. Apabila mengumumkan had pinjaman baru pada bulan November, FHFA menyatakan bahawa maksimum pinjaman yang sesuai akan lebih tinggi pada 2019 dalam semua tetapi 47 daerah.
Pertimbangan Khas bagi Had Pinjaman yang sesuai
Fannie Mae dan Freddie Mac adalah pembuat pasaran utama dalam gadai janji; bank dan peminjam lain mengira mereka untuk memastikan pinjaman mereka dikeluarkan dan untuk membeli pinjaman yang mereka ingin jual. Had pinjaman yang mematuhi bertindak sebagai garis panduan bagi gadai janji yang paling ditawarkan peminjam utama. Malah, sesetengah institusi kewangan hanya akan berurusan dengan pinjaman yang memenuhi kriteria yang memenuhi kriteria agensi.
Gadai janji yang melampaui batas pinjaman yang disepakati dikenali sebagai gadai janji yang tidak sesuai atau jumbo. Kadar faedah pada gadai janji jumbo boleh lebih tinggi daripada kadar faedah pada gadai janji yang sesuai.
Oleh kerana peminjam lebih suka memadankan gadai janji, peminjam yang jumlah gadai janji sedikit melebihi batas pinjaman yang sesuai hendaklah menganalisis ekonomi mengurangkan saiz pinjamannya melalui bayaran pendahuluan yang lebih besar atau menggunakan pembiayaan menengah (iaitu, mengambil dua pinjaman bukan satu) untuk memenuhi syarat untuk gadai janji yang mematuhi.
