Kebanyakan orang tahu bahawa orang yang memiliki kediaman mereka, sebenarnya, sering dikehendaki oleh syarikat gadai janji untuk membawa pemilik rumah untuk melindungi harta benda mereka, harta benda mereka dan apa-apa kecederaan yang ditanggung oleh pelawat. Tetapi bagaimana dengan orang-orang yang menyewa atau memajak ruang hidup mereka?
Insurans penyewa adalah satu bentuk insurans harta yang meliputi kerugian kepada harta peribadi dan dari tuntutan liabiliti. Ini termasuk kecederaan yang berlaku dalam penyewaan anda yang bukan disebabkan masalah struktur. Kecederaan akibat masalah struktur adalah tanggungjawab tuan tanah anda. Asuransi Renter melindungi apa-apa dari apartmen studio untuk rumah keseluruhan atau rumah bergerak.
Banyak tuan tanah semakin memerlukan penyewa untuk membawa insurans penyewa.
Walaupun anda baru sahaja memulakan perniagaan, atau tinggal di tempat selama satu tahun, mendapat polisi insurans penyewa-mungkin insurans paling murah dan paling mudah untuk anda dapatkan-boleh menjadi pelaburan yang bijak. Anda mungkin tidak fikir anda mempunyai apa-apa yang bernilai tinggi, tetapi anda mungkin melakukannya-lebih daripada yang anda boleh selesaikan untuk menggantikan sekiranya berlaku pencurian yang buruk atau kebakaran.
Di samping itu, tidak kira betapa berhati-hati anda dengan apartmen anda sendiri (jenis kediaman yang paling penyewa), anda tidak boleh mengawal jiran anda. Mereka boleh meninggalkan pintu keselamatan anda terbuka, buzz orang yang tidak sengaja ke bangunan anda, atau tidur dengan rokok di tangan dan memulakan api yang serius.
Walaupun insurans tuan rumah anda boleh meliputi bangunan itu sendiri, insurans itu tidak akan meliputi kandungan apartmen anda, atau seseorang yang menyaman ganti rugi jika mereka mengalami kemalangan di dalam apartmen atau ruang yang disewa.
Perlindungan Insurans Apa yang Renter
Pada dasarnya, insurans penyewa meliputi isi rumah kediaman anda yang disewa. Kebiasaannya, peril yang dinamakan termasuk kebakaran, kecurian, vandalisme, paip, dan kerosakan elektrik, kerosakan yang berkaitan dengan cuaca, dan bahaya lain yang dinamakan.
Lebih khusus lagi, dasar HO-4 yang direka khas untuk penyewa meliputi kerugian kepada benda-benda hak milik peribadi seperti hujan es, ledakan, rusuhan, kerosakan yang disebabkan oleh pesawat atau kenderaan, vandalisme, dan gunung berapi, antara lain.
Komponen dasar yang lain akan meliputi kehilangan penggunaan, yang bermaksud bahawa jika unit anda tidak dapat didiami kerana salah satu daripada bahaya yang dilindungi, anda akan diberikan sejumlah wang untuk membayar perumahan sementara (tetapi ini harus disenaraikan secara khusus dalam polisi itu; tidak, liputan tidak disediakan). Insurans penyewa anda juga boleh meliputi kandungan kereta anda dan bagasi anda semasa dalam perjalanan.
Kebanyakan polisi insurans sewa mempunyai beberapa perlindungan liabiliti, jadi anda akan dilindungi sehingga jumlah tertentu sekiranya anda disaman untuk kecederaan atau kerosakan lain yang ditanggung di rumah anda. Ia membayar apa-apa penghakiman mahkamah dan perbelanjaan undang-undang, sehingga batas dasar.
Takeaways Utama
- Insurans penyewa adalah serupa dengan insurans pemilik rumah, tetapi bagi mereka yang menyewa atau memajak hartanah, seperti rumah dan apartmen. Menurut syarikat insurans USAA, barangan penyewa purata bernilai kira-kira $ 20, 000. Langkah-langkah untuk mendapatkan dan mengekalkan dasar insurans penyewa termasuk mengambil inventori barang milik seseorang dan menyimpan spreadsheet item yang dikemas kini. Insurans pusat cenderung untuk melindungi kehilangan barang-barang di rumah yang berkaitan dengan kebakaran, kecurian, vandalisme, paip, dan kerosakan elektrik. Terdapat dua jenis tunai penyewa nilai dan nilai gantian. Nilai sebenar membayar apa harta itu bernilai pada masa kerosakan, sementara nilai penggantian membayar kos penggantian barang.
Apa yang Tidak Perlindungan Insurans Penyewa?
Anda perlu sedar bahawa terdapat banyak perkara yang kebanyakan polisi tidak meliputi secara automatik: sandaran kumbahan ke tempat tinggal anda, gempa bumi, banjir, dan "tindakan Tuhan" yang lain. Perkara-perkara ini boleh dilindungi untuk premium tambahan jika anda merasakan anda menghadapi risiko yang besar.
Selain itu, jika anda mempunyai barangan luar biasa atau berharga seperti peralatan elektronik mewah, barang kemas, alat muzik, atau koleksi penting seni dan barang-barang antik, anda mungkin perlu membeli pengendara atau dasar berasingan untuk menampung barang-barang ini. Di samping itu, penunggang yang berasingan mungkin diperlukan untuk melindungi kerosakan angin di kawasan daripada taufan.
Polisi insurans Renter juga tidak meliputi kerugian yang disebabkan oleh kecuaian penyewa sendiri atau tindakan yang disengajakan.
Cara Memohon Insurans Penyewa
Menilai Keperluan Insurans Anda
Apabila anda memohon insurans penyewa, adalah idea yang baik untuk mengambil gambar atau rekaman video semua yang anda miliki. Untuk barangan mahal, pastikan anda menulis sebarang nombor siri yang boleh membantu mengesahkan tuntutan anda.
Anda juga boleh mengambil langkah seterusnya dan masukkan item ke dalam spreadsheet bersama dengan anggaran setiap nilai item. Walaupun langkah-langkah ini mengambil sedikit usaha tambahan, anda perlu melakukannya dengan dua sebab yang kuat.
- Anda mungkin berfikir bahawa jumlah nilai item yang anda miliki adalah kurang daripada yang sebenarnya, yang membuat anda berisiko menginsuranskan diri sendiri. Apabila anda membuat diri anda duduk dan menilai nilai sebenar setiap item yang anda miliki secara individu, anda akan mendapat gambaran yang lebih tepat tentang barang berharga anda. Mungkin anda mempunyai kira-kira 50 Blu-Rays, yang mungkin tidak sepertinya banyak kepada anda, tetapi pada $ 20 setiap satu, anda mempunyai koleksi bernilai $ 1, 000 yang anda tidak akan perlu membayar untuk menggantikan dalam kes kebakaran. Walaupun syarikat insurans anda mungkin tidak akan mahu inventori atau gambar apabila anda mengambil polisi, dokumentasi anda tidak diperlukan jika anda perlu memfailkan tuntutan kerana anda akan dapat membuktikan nilai harta benda anda dengan lebih baik. Pastikan menyimpan salinan inventori anda di luar apartmen anda, seperti dalam peti deposit keselamatan, dengan kawan atau saudara yang dipercayai, atau menghantar e-mel kepada diri anda sebagai lampiran, supaya semua dokumen sokongan anda tidak akan dimusnahkan bersama dengan anda barang-barang.
Pilih Syarikat Insurans
Sebaik sahaja anda mengetahui berapa banyak insurans yang anda perlukan, anda akan bersedia untuk mencari syarikat insurans yang menawarkan dasar penyewa di kawasan anda. Untuk mencari syarikat, anda boleh melakukan carian internet untuk insurans penyewa dan keadaan anda.
Pendekatan lain adalah untuk menyemak dengan keluarga dan rakan-rakan untuk cadangan dan kadar. Pastikan untuk memberitahu wakil insurans anda bagaimana anda menemui mereka dan jika anda mempunyai polisi lain yang ada dengannya kerana anda sering boleh mendapatkan kadar harga keluarga atau pakej (misalnya, jika anda membeli kedua-dua rumah dan insurans kereta bersama-sama). Sebaik sahaja anda telah menemui syarikat insurans yang berpotensi, penyelidikan penilaian insurans syarikat melalui syarikat seperti AM Best, yang menilai kemampuan syarikat insurans untuk membayar anda apabila anda membuat tuntutan.
Mulakan Permohonan
Selepas menyiasat pilihan anda, sudah tiba masanya untuk memulakan proses permohonan. Sekiranya beberapa syarikat menyemak kewangan, tidak ada alasan untuk tidak memohon kepada mereka semua untuk melihat mana-mana yang boleh menawarkan gabungan harga rendah dan perlindungan yang kukuh.
Sesetengah syarikat mungkin membenarkan anda menyelesaikan keseluruhan proses dalam talian. Orang lain mungkin mahu bercakap dengan anda di telefon atau menghantar beberapa kertas kerja untuk mengisi. Dalam kebanyakan situasi, tidak sepatutnya perlu bertemu dengan wakil secara langsung.
Fine-Tune Your Policy
Aplikasi ini agak mudah untuk diselesaikan. Satu-satunya soalan yang mungkin membangkitkan anda adalah berkaitan dengan jenis pembinaan kediaman anda, tahun yang dibina, dan jenis bahan bumbung yang digunakan. Untuk sesetengah hartanah, anda boleh mencari maklumat ini di Zillow.com; jika tidak, anda boleh mendapatkannya dari tuan tanah anda.
Kedua-dua jenis perlindungan yang tersedia untuk penyewa adalah nilai sebenar tunai dan nilai gantian. Perlindungan nilai tunai sebenar membayar apa harta itu pada masa kerosakan atau kerugian yang berlaku dan merupakan jenis insurans penyewa paling murah. Nilai gantian membayar kos menggantikan item atau harta dan lebih kurang 15% lebih mahal daripada liputan nilai tunai sebenar.
Kecuali anda berada di belanjawan yang paling ketat, lebih bijak untuk memilih perlindungan kos penggantian. Ia memastikan jika, katakan, sofa anda dimusnahkan dalam kebakaran, anda akan menerima $ 1, 000 penuh yang anda perlukan untuk membeli model baru pukulan, bukannya beberapa ratus dolar yang sofa lama anda bernilai kerana susut nilai. Walaupun liputan kos penggantian cenderung sedikit lebih mahal, perbezaan dalam premium cenderung diabaikan apabila ditimbang terhadap peningkatan liputan yang anda dapatkan.
Ini juga apabila anda ingin membuat keputusan yang boleh dikurangkan sesuai dengan keadaan kewangan anda. Seperti semua jenis insurans, semakin rendah deductible anda, semakin tinggi premium, kerana dengan deductible yang rendah, syarikat insurans perlu batuk lebih banyak wang sekiranya ada tuntutan.
Deductibles boleh berkisar antara $ 500 hingga $ 2, 000. Sebagai contoh, esurance.com baru-baru ini memetik premium tahunan $ 206 untuk menampung pangsapuri dua bilik tidur di Santa Clara, California, dengan perlindungan harta sebanyak $ 35, 000, liputan liabiliti $ 100, 000 dan bayaran perubatan sebanyak $ 1, 000 dengan potongan $ 500. Liputan yang sama berharga $ 187 jika potongan itu meningkat kepada $ 1, 000. Nota: esurance.com tidak menawarkan insurans penyewa di semua 50 negeri, dan kadar adalah tertakluk kepada perubahan. Pertimbangkan berapa banyak yang anda mampu untuk menggantikan barang-barang anda jika berlaku kerugian besar, dan kemudian memastikan diri anda untuk perbezaannya. Potongan anda boleh menjadi rendah untuk bermula, dan anda boleh meningkatkannya kemudian seperti yang diperlukan.
Bayar untuk Dasar Anda
Berbanding dengan pemilik rumah, insurans penyewa agak murah. Kadar berbeza dari negeri ke negeri, dari syarikat ke syarikat dan sememangnya, berdasarkan jumlah insurans dan faktor-faktor lain, termasuk jumlah potongan yang anda pilih.
Insurans penyewa sering memberi diskaun besar untuk langkah-langkah yang anda ambil untuk mengurangkan risiko kepada syarikat insurans. Ini termasuk sistem penggera kebakaran atau pencuri, pemadam kebakaran, sistem pemercik, atau kunci mati di pintu luar. Dan, seperti yang dinyatakan di atas, anda mungkin mendapat rehat tambahan jika anda sudah menjadi pemegang polisi dengan syarikat tertentu.
Rata-rata, mengikut Ejen Insurans Bebas & Broker Amerika (IIAB), anda boleh membeli insurans bernilai $ 30, 000 untuk barangan anda dan liputan liabiliti bernilai $ 100, 000 untuk kira-kira $ 12 sebulan. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan meletakkan kos purata insurans penyewa sedikit lebih tinggi, kira-kira $ 15 hingga $ 30 sebulan, dengan $ 20 hingga $ 25 sebulan menjadi julat tipikal. Angka-angka ini mencerminkan data sehingga 2016-data paling terkini yang ada.
Insurans cenderung lebih murah apabila anda membayar premium keseluruhan tahun sekali bukan untuk membayar secara ansuran, jadi jika anda mampu membayar setiap tahun, anda perlu berbuat demikian (syarikat insurans suka membayar yuran pentadbiran apabila anda membayar secara ansuran). Jika anda membuat keputusan untuk membayar bulanan, ketahui bahawa sesetengah syarikat akan memerlukan pengeluaran bulanan automatik dari akaun semak anda.
Sebaik sahaja anda mendapat dasar baru anda dalam mel, anda akan mahu membacanya untuk memastikan anda memahami dengan tepat apa yang dan tidak dilindungi dan bahawa dasar anda menyatakan perlindungan tambahan yang tidak standard yang mungkin anda beli. Juga, pastikan jumlah potongan dan premium anda adalah betul.
Garisan bawah
"Apakah insurans penyewa?" adalah soalan yang adil. Tetapi soalan yang lebih baik mungkin, "Kenapa saya harus mempunyai insurans penyewa?" Insurans Renter menyimpan kemalangan dan gangguan daripada menjadi akaun bank dan pembunuh bajet. Ingat asuransi tuan rumah anda melindungi bangunannya; tuan tanah tidak pernah menanggung barang-barang anda. Hanya anda boleh melindungi diri anda.
