Apakah Titik Penutupan
Titik penutup adalah bayaran yang dibayar kepada pemberi pinjaman gadai janji atau broker sebagai pertukaran untuk diskaun pada kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman gadai janji. Setiap titik tutup adalah satu peratus daripada jumlah pinjaman. Titik penutup dibayar pada masa penutupan transaksi gadai janji. Titik penutup juga dikenali sebagai titik diskaun atau mata gadai janji. Titik penutup bukan titik asal, yang merupakan bayaran yang dibayar untuk menampung kos menulis pinjaman gadai janji.
Pecah Menutup Mata Menutup
Titik penutup, atau titik diskaun, adalah perdagangan tunai yang dibayar pada penutupan pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah untuk gadai janji. Mereka seperti bentuk bunga prabayar, di mana pembeli membayar ke hadapan untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman.
Dalam sesetengah kes, titik penutupan atau diskaun adalah keperluan sebagai syarat untuk meluluskan pinjaman. Kerana faedah yang lebih rendah akan mengurangkan pembayaran bulanan, peminjam boleh memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut. Titik ini biasanya ditolak cukai untuk peminjam di Jadual A di bawah seksyen kepentingan gadai janji. Mata yang dibayar ke atas pembelian harta tanah akan ditolak sepenuhnya pada tahun pembelian, manakala mata yang dibelanjakan untuk pinjaman pembiayaan semula gadai janji memerlukan prorating sepanjang hayat pinjaman. Perbezaan ini memberikan titik penutupan nilai kewangan yang lebih besar kepada peminjam daripada jumlah wang yang disimpan dalam jumlah bayaran bulanan yang lebih rendah.
Tiada korelasi langsung yang berterusan antara bilangan mata yang dibayar pada penutupan dan diskaun pada kadar faedah.
Faedah dan Risiko Bayaran Penutupan
Membayar titik penutup boleh membenarkan peminjam untuk menurunkan jumlah kepentingan yang mereka bayar pada gadai janji. Mereka akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih kecil serta perbelanjaan yang kurang untuk faedah sepanjang hayat pinjaman, tetapi terdapat risiko menggunakan titik penutupan.
Sekiranya peminjam harus menjual rumah dan membayar gadai janji sebelum perbezaan faedah yang dibayar dan kos mata mencapai keseimbangan, mereka mungkin kehilangan wang. Membayar titik tutup juga akan meningkatkan jumlah peminjam yang perlu dibayar untuk menutup gadai janji, jadi pembeli yang perlu menjimatkan wang pada kos penutupan tidak boleh membeli mata penutupan.
Contohnya, jika amaun gadai janji adalah $ 200, 000 dan kadar faedah ialah 6 peratus, bayaran bulanan ialah $ 1, 482 sebulan. Pemberi pinjaman menawarkan satu peratus daripada kadar faedah untuk membayar tiga mata penutupan ($ 6, 000), jadi pada kadar faedah 5%, bayaran gadai janji adalah $ 1, 357 sebulan. Perbezaannya ialah $ 125 sebulan. Apabila diperluaskan untuk 48 pembayaran, penjimatan adalah $ 6, 000, amaun yang dibayar dalam mata penutupan. Dalam kes ini, peminjam mesti menyimpan rumah selama lebih dari empat tahun untuk menjadikannya masuk akal untuk membayar mata penutupan.
