Melabur dalam polisi insurans hayat anda

Isi kandungan

• Cara Mengakses Tunai
• Pengeluaran
• Pinjaman
• Menyerahkan Polisi
• Penyelesaian Kehidupan
• Garisan bawah

Dalam masa ekonomi yang sukar, orang kadang-kadang terkejut dengan wang tunai untuk memenuhi keperluan harian dan gaya hidup. Polisi insurans hayat anda adalah sumber dana yang mungkin - tetapi haruskah anda menerapkannya?

Terdapat banyak kelemahan untuk menggunakan insurans hayat untuk memenuhi keperluan tunai segera, terutamanya jika anda menjejaskan matlamat jangka panjang anda atau masa depan kewangan keluarga anda. Walau bagaimanapun, jika pilihan lain tidak tersedia, insurans hayat-terutamanya nilai tunai-boleh menjadi sumber pendapatan yang diperlukan.

Takeaways Utama

• Sekiranya anda berada di luar pilihan dan mesti mengakses polisi insurans hayat anda, lebih baik menarik balik atau meminjam wang tunai, berbanding dengan menyerahkan polisi sama sekali. Dasar insurans hayat nilai-tunai seperti kehidupan seumur hidup atau kehidupan sejagat termasuk akaun pengumpulan tunai dalam polisi, di mana bayaran dan pendapatan premium yang lebih tinggi dipegang. Akaun tersebut membenarkan pemegang polisi untuk mengakses wang tersebut melalui pengeluaran, pinjaman dasar, atau jika mereka perlu, melalui penyerahan akaun, sama ada sebahagian atau sepenuhnya. Pilihan lain adalah untuk membuat penyelesaian hayat, bererti anda menjual polisi insurans hayat anda kepada seseorang atau syarikat penyelesaian hayat sebagai pertukaran wang.

Cara Mengakses Tunai

Insurans hayat nilai tunai, seperti seumur hidup dan kehidupan sejagat, membina rizab melalui premium berlebihan serta pendapatan. Deposit ini diadakan dalam akaun pengumpulan tunai dalam polisi ini.

Insurans hayat nilai tunai menawarkan peluang untuk mengakses pengumpulan tunai dalam polisi melalui pengeluaran, pinjaman dasar, atau penyerahan separa atau penuh dasar. Alternatif lain melibatkan menjual polisi anda untuk wang tunai, kaedah yang dikenali sebagai penyelesaian hayat.

Pastikan anda ingat bahawa walaupun tunai dari dasar mungkin berguna semasa masa kewangan yang tertekan, anda mungkin menghadapi akibat yang tidak diingini bergantung kepada kaedah yang anda gunakan untuk mengakses dana.

Melabur dalam Insurans Hayat Anda

Pengeluaran

Secara amnya, adalah mungkin untuk menarik balik jumlah tunai yang terhad dari polisi insurans hayat. Jumlah yang ada berbeza berdasarkan jenis dasar yang anda miliki dan syarikat yang mengeluarkannya. Kelebihan utama pengeluaran wang tunai ialah mereka tidak boleh dikenakan cukai sehingga dasar dasar anda, selagi polisi anda tidak diklasifikasikan sebagai kontrak endowmen diubahsuai (MEC). MEC adalah istilah yang diberikan kepada polisi insurans hayat di mana pembiayaan melebihi had undang-undang cukai persekutuan.

Walau bagaimanapun, pengeluaran nilai tunai boleh mempunyai akibat yang tidak dijangka atau tidak direalisasikan:

• Pengeluaran yang mengurangkan nilai tunai anda boleh menyebabkan pengurangan manfaat kematian anda-sumber dana yang berpotensi anda atau keluarga anda mungkin perlu untuk penggantian pendapatan, tujuan perniagaan atau pemeliharaan kekayaan. Pengeluaran nilai-tunai tidak selalu bebas dari cukai. Sebagai contoh, jika anda mengambil pengeluaran semasa 15 tahun pertama polisi dan penarikan balik menyebabkan pengurangan manfaat kematian polisi, sebahagian atau semua wang yang ditarik balik boleh dikenakan cukai. Pengeluaran dianggap sebagai dikenakan cukai sehingga tahap mereka melebihi asas anda dalam dasar tersebut. Pengeluaran yang mengurangkan nilai penyerahan tunai anda boleh menyebabkan premium anda meningkat untuk mengekalkan manfaat kematian yang sama; jika tidak, polisi ini boleh luput. Jika dasar anda telah diklasifikasikan sebagai MEC, pengeluaran biasanya dikenakan cukai mengikut peraturan yang dikenakan untuk anuiti - pembayaran tunai dianggap dibuat dari faedah dahulu dan tertakluk kepada cukai pendapatan dan mungkin 10% penalti awal pengeluaran jika anda berusia di bawah umur 59.5 pada masa pengeluaran.

Pinjaman

Kebanyakan nilai nilai tunai membolehkan anda meminjam wang dari penerbit menggunakan akaun pengumpulan tunai anda sebagai cagaran. Bergantung kepada syarat polisi, pinjaman mungkin tertakluk kepada kadar faedah yang berbeza; Walau bagaimanapun, anda tidak bertanggungjawab untuk melayakkan diri secara finansial untuk pinjaman tersebut. Amaun yang anda boleh pinjam adalah berdasarkan nilai akaun pengumpulan wang polisi dan terma kontrak.

Berita baik adalah jumlah yang dipinjam dari dasar bukan MEC tidak boleh dikenakan cukai, dan anda tidak perlu membayar pinjaman, walaupun baki pinjaman terkumpul mungkin menimbulkan minat.

Berita buruk adalah baki pinjaman umumnya mengurangkan manfaat kematian polisi anda, yang bermakna benefisiari anda mungkin menerima kurang daripada yang anda inginkan. Juga, pinjaman belum dibayar yang terakru bunga mengurangkan nilai tunai anda, yang boleh menyebabkan polisi luput jika premium tidak mencukupi dibayar untuk mengekalkan manfaat kematian. Sekiranya pinjaman masih tertunggak apabila dasar berlarutan atau jika anda kemudian menyerahkan insurans, jumlah yang dipinjam akan dikenakan cukai sehingga nilai tunai (tanpa pengurangan bagi baki pinjaman terkumpul) melebihi asas anda dalam kontrak.

Pinjaman dasar daripada dasar yang dianggap sebagai MEC dianggap sebagai pengagihan, yang bermaksud jumlah pinjaman sehingga pendapatan dalam polisi akan dikenakan cukai dan juga boleh dikenakan penalti sebelum pengeluaran 59.5 sebelum ini.

Mengeluarkan wang atau meminjam wang dari polisi insurans hayat anda boleh mengurangkan manfaat kematian dasar anda, sementara menyerahkan dasar bermakna anda memberikan hak untuk manfaat kematian sama sekali.

Menyerahkan Polisi

Sebagai tambahan kepada pengeluaran dan pinjaman dasar, anda boleh menyerahkan (membatalkan) dasar anda dan menggunakan wang tunai apa cara yang anda lihat patut. Walau bagaimanapun, jika anda menyerahkan polisi pada tahun-tahun awal pemilikan, yuran penyerahan mungkin akan dikenakan oleh syarikat, mengurangkan nilai tunai anda. Caj ini berbeza-beza bergantung kepada berapa lama anda mempunyai dasar tersebut. Di samping itu, apabila anda menyerahkan polisi anda untuk tunai, keuntungan atas polisi tersebut tertakluk kepada cukai pendapatan dan jika anda mempunyai baki pinjaman yang belum dijelaskan terhadap dasar tersebut, cukai tambahan boleh ditanggung.

Walaupun menyerahkan polisi itu boleh membawa anda wang tunai yang anda perlukan, anda dengan jelas melepaskan hak perlindungan perlindungan manfaat yang diberikan oleh insurans. Jika anda ingin menggantikan manfaat kematian yang hilang kemudian, mungkin lebih sukar atau lebih mahal untuk mendapatkan liputan yang sama.

Pertimbangkan pilihan lain sebelum menggunakan polisi insurans hayat anda dengan wang tunai, seperti meminjam terhadap pelan 401 (k) anda atau mengambil pinjaman ekuiti rumah; tiada pilihan ini datang tanpa mengatasi masalah, tetapi berdasarkan keadaan kewangan semasa anda, beberapa pilihan lebih baik daripada yang lain.

Penyelesaian Kehidupan

Konsep ini agak mudah. Sebagai pemilik polisi, anda menjual polisi insurans hayat anda kepada individu atau syarikat penyelesaian hayat sebagai pertukaran wang tunai. Pemilik baru akan memastikan polisi tersebut berkuatkuasa (dengan membayar premium) dan memperoleh pulangan pelaburan dengan menerima faedah kematian apabila anda mati.

Kebanyakan jenis insurans layak untuk dijual, termasuk dasar yang mempunyai nilai tunai sedikit atau tidak, seperti insurans jangka. Secara umumnya, untuk memenuhi syarat untuk penyelesaian hayat, anda (yang diinsuranskan) mestilah sekurang-kurangnya 65 tahun, mempunyai jangka hayat 10 hingga 15 tahun atau kurang dan manfaat kematian polisi sekurang-kurangnya $ 100, 000 (dalam kebanyakan kes).

Kelebihan utama untuk penyelesaian hayat adalah berpotensi untuk mendapatkan lebih banyak untuk polisi daripada dengan mengembalikannya (menyerahkan polisi tersebut). Perpindahan penempatan hayat adalah rumit: Rawatan am ialah keuntungan yang melebihi asas anda dalam polisi dikenakan cukai kepada anda sebagai pendapatan biasa. Pastikan anda mendapat nasihat cukai pakar sebelum menandatangani polisi anda.

Walaupun penempatan hayat boleh menjadi sumber kecairan yang berharga, pertimbangkan isu-isu berikut:

• Anda memberikan kawalan ke atas manfaat kematian. Pemilik polisi baru akan mempunyai akses kepada rekod perubatan anda yang lalu dan biasanya hak untuk meminta kemas kini mengenai kesihatan semasa anda. Industri penyelesaian hayat sangat dikawal selia, jadi tidak ada panduan mengenai nilai polisi anda, menjadikannya sukar untuk menentukan sama ada anda mendapat harga yang berpatutan untuk polisi anda. Di samping liabiliti cukai yang boleh anda hadapi, penempatan hayat biasanya datang dengan kos yang lain: sebanyak 30% dari hasil anda boleh dibayar dalam komisen dan yuran, yang akan mengurangkan jumlah bersih yang anda terima.

Garisan bawah

Masalah ekonomi boleh mendorong anda untuk merenungkan aset pencairan untuk wang tunai. Kadang-kadang anda mungkin tidak mempunyai pilihan lain, tetapi apabila ia berkaitan dengan insurans hayat, fikirkan mengapa anda membeli polisi di tempat pertama. Adakah anda masih memerlukan liputan? Adakah benefisiari polisi bergantung kepada manfaat kematian jika sesuatu berlaku kepada anda?