Pembaikan kredit melibatkan mengeluarkan atau membetulkan maklumat yang tidak betul dari laporan kredit anda untuk memberikan gambaran kewangan yang adil dan lengkap, mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit anda, dan menyelesaikan untuk mengelakkan masalah kredit di masa depan. Anda boleh melakukannya sendiri atau menyewa syarikat yang mengkhususkan diri dalam pembaikan kredit untuk melakukannya untuk anda. Sama ada laluan boleh memberi peluang kepada kesilapan. Pastikan anda mengetahui hak anda dan elakkan daripada 16 kesilapan yang disenaraikan di bawah.
Takeaways Utama
- Ketahui hak-hak anda di bawah undang-undang kredit yang berlaku. Dapatkan dan baca laporan kredit anda sekali setahun dan cari kesalahan. Hanya pertikaikan maklumat yang anda percayai salah. Simpan rekod segala-galanya dan dapatkan segala sesuatu secara bertulis. Hindari syarikat pembaikan kredit yang disegani.
Tahu hak anda
Beberapa undang-undang melindungi pengguna apabila ia datang kepada kredit. Ini termasuk Akta Organisasi Pembaikan Kredit (CROA); Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA); Akta Transaksi Kredit yang Adil dan Tepat (FACTA) 2003; dan Akta Amalan Koleksi Hutang Adil (FDCPA) tahun 2010. Antara lain, undang-undang ini menetapkan bahawa:
- Anda mesti mempunyai akses percuma ke laporan kredit anda sekali setahun.Anda boleh mempertikaikan kesilapan pada laporan kredit anda, dan agensi kredit harus membetulkannya jika terbukti.Anda mesti dimaklumkan apabila laporan kredit anda telah digunakan untuk, contohnya, menafikan anda pinjaman.Anda mesti memberi kebenaran untuk maklumat kredit anda diberikan kepada orang lain. Jumlah maklumat negatif masa tetap pada laporan anda dikawal. Pemiutang mesti mematuhi peraturan apabila menghubungi anda mengenai hutang, termasuk tinggal dalam masa tertentu dan tidak membuat ancaman atau memaklumkan kepada ahli keluarga mengenai hutang anda. Agensi pembaikan kredit tidak boleh berbohong kepada pemiutang anda atau menggalakkan anda berbohong, mengubah identiti anda, atau memberi gambaran yang salah perkhidmatan mereka. Mereka juga mesti menyediakan kontrak dan tempoh penyejukan selama tiga hari.
Mengetahui hak anda hanya sebahagian daripada gambar. Anda juga harus mengelakkan melakukan kesilapan di sepanjang jalan. Inilah yang perlu ditonton.
Kesalahan # 1: Gagal Menilai Laporan Kredit
Langkah pertama dalam membaiki kredit anda adalah mengetahui apa yang dikatakan laporan kredit anda. Jika anda tidak pernah meminta laporan anda, atau sekurang-kurangnya 12 bulan sejak terakhir anda memandangnya, anda boleh menyemak laporan anda dengan pergi ke halaman Laporan Kredit Bebas Federal Commission (FTC) dan arahan berikut. Laman web lain menjual akses kepada laporan kredit dan beberapa menawarkan laporan pilih secara percuma, tetapi pintu masuk FTC memastikan anda mendapat laporan yang dijamin oleh FCRA. Baca ketiga laporan dengan teliti, mencari maklumat yang anda percaya palsu atau tidak tepat.
Kesalahan # 2: Penindasan
Jangan menunda pembaikan kredit. Sekiranya anda mengetahui maklumat negatif mengenai mana-mana laporan kredit anda dan mempercayai ia salah, anda harus cuba membetulkan rekod secepat mungkin. Walaupun kebanyakan maklumat negatif berlaku selepas tujuh tahun, itu adalah masa yang lama untuk hidup dengan laporan kredit yang tidak tepat.
Kesalahan # 3: Mengelakkan Pendidikan Kredit
Sama ada anda cuba memadam atau membetulkan maklumat buruk mengenai laporan kredit anda atau hanya cuba mengurangkan hutang dan menjalin laluan kewangan baru ke hadapan, semakin banyak yang anda tahu, lebih baik. Ini termasuk mengetahui bagaimana untuk mempertikaikan maklumat yang salah dalam laporan kredit anda dan mengetahui anda mungkin perlu membayar hutang kad kredit faedah tinggi sebelum pinjaman ansuran.
Kesalahan # 4: Tidak Menyimpan Dokumentasi
Dokumentasi lengkap dan tepat mengenai semua hutang adalah penting untuk membantah maklumat yang salah, melindungi hak-hak anda, dan menyimpan perbelanjaan dalam parameter yang masuk akal untuk anda. Anda harus tahu penalti untuk kehilangan pembayaran serta syarat optimum untuk meminta peningkatan kredit. Dapat menunjukkan pembayaran telah dibuat tepat pada waktunya dan sentiasa bersedia untuk membuat cadangan tuntutan anda dengan kertas kerja.
85, 000
Anggaran jumlah "laporan kredit" yang dilaporkan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna pada 2018.
Kesalahan # 5: Berbantukan Terlalu Banyak
Jelas sekali, anda hanya perlu mempertikaikan perkara yang anda jujur tidak betul. Sesetengah syarikat pembaikan kredit suka mempertikaikan segala sesuatu dengan harapan satu atau dua perkara "tetap." Masalahnya ialah bahawa biro kredit tidak mungkin mengambil pendekatan sedemikian dengan serius. Walaupun mereka melakukannya, anda boleh mengakhiri mengeluarkan maklumat positif yang membantu skor kredit anda. Ia juga penting untuk mengambil pertikaian anda ke entiti yang betul. Dalam kebanyakan kes yang akan menjadi agensi kredit, bukan pemiutang.
Kesalahan # 6: Pertikaian Dalam Talian
Ketiga agensi kredit menyediakan sistem pertikaian dalam talian, tetapi pengkritik berkata menggunakan sistem tersebut mungkin menjatuhkan anda dari beberapa hak anda di bawah FCRA. Sistem dalam talian membenarkan agensi kredit untuk mengelakkan melakukan perkara-contohnya, menyampaikan maklumat anda kepada pemiutang, memberikan anda tanggapan bertulis kepada pertikaian anda, dan memberikan anda "kaedah pengesahan" item yang dipertikaikan. Sebaliknya, anda perlu memfailkan pertikaian anda dengan menggunakan "salinan keras" dan surat siput yang disahkan, kata pengkritik.
Kesalahan # 7: Pertikaian dengan Bahasa Boilerplate
Bersama-sama dengan tidak membantah "segala-galanya", ia juga bijak untuk membezakan bahasa dalam pemfailan pertikaian anda untuk mengelakkan "agensi bendera merah" agensi kredit anda berulang-ulang. Sebaliknya, gunakan templat sebagai panduan dan pastikan kata-kata anda sendiri.
Kesalahan # 8: Mengirim Surat yang Tidak Bersertifikat
Sebarang kerja kertas yang anda hantar kepada agensi kredit, agensi pengumpulan, atau kreditur hendaklah dihantar mel yang disahkan dengan resit pulangan yang diminta. Ini memberikan anda dokumentasi yang dinyatakan di atas dan bukti agensi menerima surat anda. Peraturan "bukti" yang sama terpakai untuk sebarang komunikasi kepada anda dari mana-mana entiti di atas. Jangan secara lisan bersetuju dengan apa-apa kecuali jika secara bertulis. Dengan cara itu, anda akan tahu apa yang telah dipersetujui agensi dan, lebih penting, akan mempunyai bukti bertulis.
Semua komunikasi hendaklah ditulis secara bertulis; anda tidak boleh secara lisan bersetuju dengan apa-apa kecuali jika secara bertulis.
Kesalahan # 9: Memalsukan Dokumen
Menawarkan kenyataan palsu atau mengelirukan atau komunikasi bertulis bukan hanya menyalahi undang-undang bagi pemiutang dan agensi kredit. Jika anda berbohong, kemungkinan anda akan didakwa. Dokumentasi yang anda berikan sebagai sebahagian daripada perselisihan atau persoalan mengenai isu kredit mestilah tepat. Anda tidak perlu terperinci, tetapi apa yang anda katakan mestilah benar.
Kesalahan # 10: Memindahkan Baki Kad Kredit
Memindahkan baki dari satu kad kredit kepada yang lain bukanlah taktik pembaikan kredit yang baik. Anda masih akan berhutang dengan jumlah yang sama dan dalam kebanyakan kes, yuran pemindahan baki akan melebihi manfaat faedah yang mungkin anda dapatkan. Perkara yang sama berlaku untuk menyatukan hutang ke kad kredit tunggal, terutamanya jika anda menutup kad lain, sehingga kehilangan kredit yang tersedia yang akan mereka tunjukkan.
Kesalahan # 11: Pembayaran Yang Hilang
Kesalahan pembaikan kredit lain sesetengah orang membuat berlaku apabila mereka terlepas pembayaran pada beberapa akaun untuk membuat pembayaran atau bayaran yang lebih besar-yang lain. Satu-satunya pengecualian mungkin adalah jika akaun yang dipersoalkan sama ada telah dipadam atau pergi ke koleksi. Jika memilih antara membayar akaun pengumpulan dan yang terkini, selalu bayar akaun semasa untuk memastikannya.
Kesalahan # 12: Membatalkan Akaun Kad Kredit
Memandangkan 35% daripada skor kredit anda berdasarkan sejarah kredit anda, jarang sekali idea untuk menutup akaun kredit. Mungkin lebih baik untuk menyimpan baki kecil dan membayarnya setiap bulan daripada membatalkan akaun atau memotong kad itu. Ia akan mengambil disiplin untuk terus dari hutang, tetapi skor kredit anda akan lebih tinggi untuk usaha.
Kesalahan # 13: Memohon Kredit Baru
Jika anda cuba membaiki kredit anda, peluang untuk diluluskan untuk kredit tambahan, terutama kredit tidak bercagar, tidak bagus. Anda boleh membuang pertanyaan keras yang berakhir dengan menurunkan skor kredit anda pada masa anda cuba menaikkannya. Adalah lebih baik untuk menyelamatkan permohonan kredit baru untuk kemudian-setelah kredit anda telah diperbaiki.
Kesalahan # 14: Membayar Pengumpul Hutang
Ia mungkin terdengar tegas, tetapi membayar pemungut hutang boleh menyebabkan kerosakan yang tidak diduga. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai hutang lama yang telah melampaui undang-undang batasan, membuat bayaran hutang itu boleh mengemas kini hutang. Jika anda tidak pasti mengenai kesahihan atau status hutang, penting untuk tidak membayar sehingga dan kecuali pemungut hutang membuktikan hutang itu sah dan semasa. Adalah penting untuk diingat bahawa pengumpul hutang pakar dalam berusaha menakut-nakuti anda untuk membayar. Jangan bayar berdasarkan apa-apa lisan. Komunikasi tertulis adalah bentuk komunikasi yang boleh diterima sahaja.
Kesalahan # 15: Menyewa Syarikat Pembaikan Kredit Shady
Sesetengah orang tidak merasakan mereka mempunyai masa atau kepakaran untuk melakukan pembaikan kredit mereka sendiri. Bagi mereka, mengupah syarikat pembaikan kredit boleh memberi manfaat dan kemudahan walaupun kemudahannya datang pada harga. Menurut Credit Karma, biaya layanan perbaikan kredit profesional dapat termasuk biaya flat atau "per penghapusan" biaya sebesar $ 35 atau lebih. Jumlah kos boleh naik hingga $ 750 atau lebih. Sesetengah syarikat mengenakan bayaran bulanan dari $ 50 hingga $ 130 atau lebih. Hanya anda boleh menentukan sama ada kos membayar orang lain untuk membaiki kredit anda adalah berbaloi. Perlu diingat bahawa syarikat pembaikan kredit pada umumnya tidak mempunyai reputasi yang hebat, jadi tinjau hak-hak anda di atas dan seperti yang dinyatakan dalam CROA.
Kesalahan # 16: Filing Kebankrapan
Sesetengah orang berpendapat mereka memerlukan permulaan yang baru dan memutuskan untuk "membaiki" kredit mereka dengan memfailkan kebankrapan. Malangnya, kebangkrutan tidak akan meningkatkan penarafan kredit anda, ia akan kekal dalam laporan kredit anda sehingga 10 tahun, dan walaupun ia telah hilang, banyak peminjam akan bertanya jika anda pernah memfailkan kebankrapan sebagai sebahagian daripada proses permohonan pinjaman, dan gunakan itu sebagai alasan untuk tidak meluluskan pinjaman.
