Isi kandungan
- Kenapa Anda Tidak Perlu Simpan
- Mengapa Anda Perlu Simpan
- Pemeriksaan Realiti Persaraan
- Untuk Belanja atau Simpan?
- Garisan bawah
Selalunya, satu perkataan kecil yang membosankan nampaknya menjadi jawapan kepada hampir setiap soalan kewangan peribadi yang akan anda hadapi: Simpan. Mahu membeli rumah baru? Simpan untuk pembayaran awal terlebih dahulu. Hantar anak-anak anda ke kolej? Jimat dari hari mereka dilahirkan. Bersara di berundur pulau? Simpan, simpan dan simpan lebih banyak lagi. Masalah dengan semua penjimatan ini bukanlah keseronokan seperti perbelanjaan. Dan ini membawa kita kepada teori baru yang menarik perhatian oleh beberapa ahli akademik dan ahli ekonomi yang mengatakan para pelabur sebenarnya terlalu banyak menyimpan untuk persaraan.
Teori "penjimatan-terlalu banyak" datang dari tanggapan bahawa penyedia perkhidmatan kewangan menjatuhkan para pelabur ke penjimatan supaya mereka dapat keuntungan dari menguruskan wang yang disimpan. Memandangkan skandal yang telah merosakkan industri perkhidmatan kewangan dan dorongan antarabangsa ke arah penggunaan yang jelas, jelas mengapa teori ini mempunyai banyak rayuan., kami akan meneroka kedua-dua belah isu.
Kenapa Anda Tidak Perlu Simpan
Menurut ahli akademik dan ahli ekonomi, pelabur tidak perlu menyimpan sebanyak persaraan kerana industri perkhidmatan kewangan kini mencadangkan.
Walaupun sesetengah pakar mencadangkan bahawa kebanyakan pesara memerlukan sekurang-kurangnya 80% daripada pendapatan pra-persaraan mereka untuk memenuhi keperluan persaraan, pengkritik berpendapat bahawa angka ini dinaikkan. Mereka mengatakan bahawa bil anda akan lebih rendah semasa persaraan kerana gadai janji anda mungkin akan dibayar, anak-anak anda akan keluar dari sarang, Keselamatan Sosial akan memberikan sedikit pendapatan, dan Medicare dan Medicaid akan meliputi sebahagian besar kos penjagaan kesihatan.
Pengkritik berpendapat bahawa bil anda akan lebih rendah semasa persaraan kerana hipotek anda mungkin akan dibayar, anak-anak anda akan keluar dari sarang, Keselamatan Sosial akan memberikan sedikit pendapatan, dan Medicare dan Medicaid akan meliputi sebahagian besar kos penjagaan kesihatan.
Mesej hujah mereka adalah bahawa anda mampu membelanjakan beberapa tabungan anda sekarang daripada menyimpan semuanya untuk masa depan.
Mengapa Anda Perlu Simpan
Di sisi lain duit syiling itu, bahkan Pentadbiran Keselamatan Sosial menjangkakan program itu tidak dapat memenuhi kewajipan kewangan penuhnya bermula pada tahun 2034.
Di samping itu, Medicaid hanya tersedia untuk individu yang tidak dapat membayar insurans kesihatan-biasanya mereka yang diklasifikasikan sebagai "penghasilan berpendapatan rendah" oleh keadaan kediaman mereka. Akhirnya, program Medicare memperoleh pendapatan kurang daripada ulasan sambutan, dan banyak anak dewasa bergerak ke rumah dan meminta sokongan ibu bapa lama setelah tradisi menyarankan agar mereka dapat menanggung sendiri.
Ini bermakna bahawa bukan sahaja pendapatan dari Jaminan Sosial yang tidak menentu sumber pendapatan persaraan, tetapi juga bahawa ramai pesara akan menghadapi perbelanjaan tambahan dari boomerangs. Selain itu, pesara akan menghadapi cabaran membayar bil dan pembiayaan perbelanjaan hidup semasa persaraan. Soalan utama kemudian menjadi: Adakah sesiapa yang benar-benar tahu dengan kepastian mutlak berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk membiayai persaraan? Adakah anda bersedia untuk bertaruh keselamatan kewangan anda pada pengiraan itu?
Sebenarnya, perancangan kewangan-termasuk berapa banyak yang diperlukan untuk membiayai persaraan - adalah meneka ilmu. Ramalan pendapatan persaraan yang diperlukan adalah berdasarkan kos yang dirancang dan gaya hidup anda yang dirancang, tetapi ramalan kewangan penuh dengan ketidakpastian. Sebagai contoh, pertimbangkan kos perumahan, yang meningkat pada akhir 1990-an dan 2000-an, dan kos penjagaan kesihatan yang melambung tinggi. Bagi orang tua, tagihan $ 500 sebulan untuk ubat preskripsi adalah perkara biasa dan sering merupakan keperluan. Kos hidup yang semakin meningkat juga menjadi kebimbangan.
Pemeriksaan Realiti Persaraan
Walaupun sesetengah ahli ekonomi mungkin berhujah dengan dolar yang diselaraskan inflasi menunjukkan bahawa kos semasa sesetengah barangan adalah setanding atau sebenarnya lebih rendah daripada norma sejarah, pertimbangkan apa yang sebenarnya berlaku dengan pesara dan kewangan mereka. Berapa ramai pesara yang anda temui yang mengadu mengenai terlalu banyak wang? Wang sering ketat selepas bersara. Inilah sebabnya orang biasanya bersara ke kawasan di mana kos sara hidupnya rendah, membolehkan simpanan persaraan mereka bertahan lebih lama.
Jadi, adakah teori "penjimatan-terlalu-banyak" cacat? Malangnya, jawapannya bergantung kepada ahli ekonomi yang anda tanyakan dan keadaan peribadi anda sendiri. Anda tidak boleh bergantung pada beberapa kalkulator sewenang-wenang untuk menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyimpan untuk persaraan. Hasilnya mungkin tidak realistik untuk profil kewangan anda melainkan jika kalkulator mempertimbangkan faktor-faktor di luar asas, seperti:
- Berapa banyak yang telah anda simpan sehingga tarikhBagaimana anda merancang untuk menjimatkan setiap bulanAnda gaya hidup persaraan yang diinginiKadar yang diunjurkan pulangan atas simpanan anda.
Akhirnya, sudut pandangan holistik mesti diambil semasa anda mempertimbangkan faktor-faktor yang sama umum kepada semua pesara dan khusus untuk situasi tertentu anda. Contohnya, adakah anda perlu membeli insurans penjagaan jangka panjang kerana profil kesihatan anda? Adakah anda akan menerima pendapatan daripada sumber lain, seperti royalti dan hartanah pelaburan? Adakah anda perlu menjaga ibu bapa orang tua anda dan, jika ya, adakah mereka dapat membiayai persaraan mereka atau adakah mereka bergantung kepada anda untuk sokongan kewangan? Jawapan kepada soalan-soalan ini dan soalan mencari fakta lain akan membantu menentukan sama ada anda mampu menjimatkan sedikit atau perlu menyimpan lebih banyak lagi.
Untuk Belanja atau Simpan?
Idea yang boleh anda simpan terlalu banyak adalah menarik kerana kebanyakan orang lebih suka menikmati pendapatan mereka sekarang, daripada menyimpan persaraan. Pada penghujung hari, simpanan untuk persaraan adalah seperti mempunyai polisi insurans. Di dunia yang ideal, anda tidak akan memerlukannya, tetapi jika hari itu tiba apabila anda melakukannya, anda akan gembira anda memilikinya. Sudah tentu, penjimatan untuk masa depan mungkin lebih baik daripada polisi insurans, kerana jika anda tidak memerlukan jumlah yang disimpan untuk membayar keperluan asas semasa persaraan, anda bebas dan jelas untuk membelanjakannya untuk kemewahan hidup atau menyumbangkannya kepada amal kegemaran awak.
Garisan bawah
Sekiranya persaraan masih berada di jauh untuk anda, lihat keadaan peribadi anda sendiri dan bukannya memberi tumpuan kepada teori-teori umum yang ditonjolkan oleh para pakar. Pendapat yang berbeza di kalangan ahli ekonomi hanya bukti lanjut bahawa anda perlu bekerja dengan profesional kewangan yang cekap untuk menentukan keperluan khusus anda. Tidak banyak yang baik untuk menyimpan wang anda daripada tangan syarikat-syarikat perkhidmatan kewangan yang kaya jika anda mengalami kemajuan dalam prosesnya.
Daripada menghabiskan masa sekarang dan berharap untuk yang terbaik nanti, anda mungkin lebih baik melekat dengan kebijaksanaan konvensional dan menyusun rancangan simpanan persaraan yang kukuh. Anda kurang cenderung kecewa pada masa depan.
