Isi kandungan
- Rumah yang dikeluarkan
- Pilihan Pembiayaan Terhad
- Pilihan Pembiayaan Terhad
- Gadai Janji Tradisional
- Chattel Mortgages
Rumah yang dikeluarkan
Kediaman yang dikeluarkan ialah 6% daripada semua rumah yang diduduki, tetapi peratusan yang lebih kecil dari pinjaman asal rumah, menurut laporan yang dikeluarkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB). Ramai orang masih merujuk kepada jenis perumahan ini sebagai rumah mudah alih, istilah yang sebenarnya merujuk kepada struktur yang dibina sebelum piawaian kod HUD ditubuhkan pada tahun 1976.
Tetapi apa sahaja yang anda panggil, satu alasan mengapa pinjaman adalah sangat rendah adalah bahawa orang yang tinggal di rumah kilang cenderung "terdedah kepada kewangan", seperti CFPB meletakkannya - individu yang lebih tua atau keluarga berpendapatan rendah yang cenderung ditawarkan kurang daripada kadar yang menguntungkan dan terma mengenai apa-apa jenis pinjaman.
Menurut CFPB, kira-kira 32% isi rumah yang tinggal di rumah perkilangan dipimpin oleh pesara. Pendapatan median mereka adalah separuh daripada keluarga lain, dan mereka mempunyai kira-kira seperempat nilai bersih median isi rumah yang lain. Selain itu, rumah kilang tidak semestinya layak untuk gadai janji tradisional atas apa-apa syarat kerana prospek pemilik rumah tidak memiliki tanah tempat mereka berada.
Sebelum mengambil pinjaman di rumah perkilangan, penting untuk mengetahui pilihan anda dan pastikan anda memohon jenis pembiayaan yang paling baik. Tidak pernah menerima tawaran pinjaman sebelum meneliti pilihan anda, terutamanya jika anda meletakkan rumah di sekeping harta yang anda miliki.
Takeaways Utama
- Rumah mudah alih atau perkilangan terdiri daripada 6% daripada semua perumahan yang diduduki di Amerika Syarikat tetapi peratusan yang jauh lebih rendah dari semua asal gadai janji. Penghuni rumah yang kerap dianggap sebagai risiko kredit yang lebih tinggi disebabkan oleh pendapatan dan aset yang lebih rendah. Tambahan pula, rumah bergerak sering dianggap bergerak - bertentangan dengan harta tanah - menjadikan mereka layak untuk mendapatkan pinjaman yang lebih mahal daripada pinjaman gadai janji tradisional.
Pilihan Pembiayaan Terhad
Terdapat hanya dua jenis pembiayaan rumah yang dikeluarkan: gadai janji tradisional dan gadai janji koperasi. Kebanyakan orang memahami hipotik tradisional: mencari rumah yang sedia ada atau membina satu, kemudian memohon gadai janji tetap 30 tahun atau jenis hipotek lain dan kunci dengan kadar faedah yang sangat baik.
Walau bagaimanapun, jika rumah perkilangan tidak dilekatkan secara kekal ke tanah tempat ia berdiri - dan jika pemilik rumah hanya menyewakan tanah di mana rumah perkilangan terletak - bangunan itu dianggap harta peribadi bukan harta tanah. Hanya sekitar 15% rumah kilang baru yang diberi nama sebagai harta tanah. Ini memaksa hampir 85% daripada peminjam menjadi pinjaman, sebuah kategori yang menyediakan perlindungan yang jauh lebih sedikit dan pada istilah yang kurang murah hati.
Gadai Janji Tradisional
Apabila struktur dianggap hartanah, semua perlindungan yang diperolehi dengan gadai janji dikenakan. Peminjam boleh mendapatkan gadai janji FHA-diinsuranskan atau yang disokong oleh Fannie Mae, yang juga menyokong pinjaman perumahan yang dibuat.
Pinjaman ini akan dilindungi oleh undang-undang perlindungan pengguna yang digunakan untuk gadai janji tradisional, termasuk pelbagai undang-undang perampasan dan penarikan semula negeri yang tidak terpakai kepada pinjaman harta tanah. Pinjaman gadai janji mungkin didapati pada kadar yang lebih baik yang menggadai hipotek.
Chattel Mortgages
Pinjaman kambing membolehkan gadai janji ke atas harta yang dianggap 'bergerak'. Hipotek Chattel adalah perkiraan pinjaman di mana item harta peribadi bergerak bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. Harta alih atau koperasi, menjamin pinjaman, dan pemberi pinjaman mempunyai kepentingan di dalamnya. Rumah mudah alih, serta kapal terbang, kapal layar, rumah perahu, dan peralatan ladang tertentu mungkin layak untuk gadai janji kambing.
Yang pertama dan paling penting, pinjaman kambing berharga lebih tinggi. 21 st Mortgage Corporation, salah satu pemula terbesar pinjaman pinjaman, mengatakan bahawa harga rumah kilang bermula pada 6.99%. Sekali lagi, mereka yang mempunyai kredit yang dihinakan boleh mengharapkan untuk melihat kadar yang lebih tinggi dengan ketara.
Pinjaman Chattel biasanya untuk tempoh masa yang lebih singkat, yang menurunkan jumlah faedah yang dibayar. Walau bagaimanapun, 21 gadai janji menawarkan istilah sejauh 23 tahun. Akhirnya, pinjaman kambing biasanya mempunyai kos penutupan yang lebih rendah dan masa yang diperlukan untuk menutup pinjaman sering lebih pendek.
Garisan bawah
Adalah penting untuk memastikan memohon jenis gadai janji yang betul. CFPB prihatin kerana sekurang-kurangnya 65% pemilik rumah yang dihasilkan yang juga memiliki tanah mereka telah mengeluarkan pinjaman. Sesetengah daripada pemilik ini mungkin mempunyai alasan untuk menginginkan pinjaman kambing - seperti tidak mahu mengabaikan tanah mereka - tetapi masalah yang lebih besar tidak mengetahui bahawa hipotek tradisional tersedia untuk mereka.
