Nampaknya terlalu baik untuk menjadi kenyataan: Credit Karma akan memberi anda skor kredit anda secara percuma. Apa yang perlu anda lakukan ialah mendaftar di creditkarma.com, dan anda boleh melihat skor kredit anda dengan segera. Namun, semua orang telah mendengar cliché, "Anda mendapat apa yang anda bayar." Adakah nilai kredit percuma benar-benar bernilai menyerahkan maklumat peribadi anda, terutamanya dalam era ketika penggodam dengan kejam berjaya mendapatkan tangan pada data peribadi itu? Adakah skor terus berlaku terhadap apa yang akan digunakan oleh kreditur untuk menghakimi kelayakan kredit anda? Berikut adalah pandangan yang diberikan oleh Credit Karma dan sama ada ia bernilai menggunakan perkhidmatan skor kreditnya.
Model Kredit Karma
Credit Karma, menurut laman webnya, percaya bahawa anda mempunyai hak asas untuk mengetahui dan melihat skor kredit anda. Berbekalkan pengetahuan ini, anda lebih cenderung untuk membayar bil-bil anda tepat pada waktunya dan mengelakkan masuk ke dalam koleksi untuk hutang, dan anda mungkin membuang lebih sedikit sumber-sumber syarikat yang anda berurusan dengannya. Dalam erti kata lain, jika anda tahu skor anda, anda lebih baik dan syarikat-syarikat itu kerana mereka tidak perlu membelanjakan wang dan masa untuk mengumpul apa yang anda berhutang kepada mereka. Semua orang menang!
Walau bagaimanapun, ia bukanlah satu-satunya usaha altruistik. Kredit Karma adalah perniagaan untung. Ia menawarkan anda sesuatu yang percuma, tetapi ia membuat wang di tempat lain.
Model pendapatan syarikat untuk pelanggan, diposting dalam talian, berbunyi: "Apabila anda mengakses skor kredit gratis, Credit Karma akan memperlihatkan tawaran yang diperuntukkan kepada anda berdasarkan profil kredit anda. Tawaran ini adalah dari pengiklan yang berkongsi visi kami tentang pemberdayaan pengguna. Jika anda ingin memanfaatkan tawaran kami, terpulang kepada anda. Kredit Karma cuba memberi kuasa dan pilihan kepada pengguna."
Kredit Karma menjadikan wangnya dalam dua cara. Pertama, bersama-sama dengan skor kredit anda, ia meletakkan di halaman dan berharap anda akan bertindak balas terhadap iklan itu. Kedua, kerana Kredit Karma menarik skor kredit Anda, sistemnya banyak mengetahui tentang Anda, dan dapat dengan mudah menyesuaikan iklan dengan kebiasaan belanja Anda. Iklan yang lebih disasarkan lebih baik untuk pengiklan kerana mereka tidak membazirkan wang meletakkan iklan di hadapan orang yang tidak akan menggunakan perkhidmatan mereka dan biasanya membenarkan syarikat pengiklanan mengenakan bayaran lebih banyak untuk setiap iklan. Dengan lebih daripada 40 juta pengguna aktif, Credit Karma mempunyai model pendapatan yang sihat.
Secara keseluruhannya, Kredit Karma menghasilkan wang dengan memberi anda skor percuma sebagai pertukaran untuk mengetahui lebih lanjut mengenai anda dan mengenakan pengiklan untuk meletakkan iklan di hadapan anda.
Adakah Skor Kredit Anda Tepat?
Sekarang bahawa motivasi Kredit Karma untuk menawarkan skor kredit percuma adalah jelas, mungkin untuk menilai kualiti markah. Jika model perniagaannya bergantung kepada anda kembali ke laman web sering, menawarkan skor akurat dan sah yang jelas adalah perniagaan yang baik bagi mereka.
Walau bagaimanapun, kami meminta Credit Karma, "Dengan semua markah yang berbeza di luar sana, mengapa pengguna percaya bahawa Credit Karma menyediakan skor yang boleh dipercayai sebagai perwakilan yang tepat dari kelayakan kredit mereka?"
"Maklumat skor dan kredit laporan Kredit Karma berasal dari TransUnion dan Equifax, dua dari tiga biro kredit utama, " kata Bethy Hardeman, pimpinan pembela konsumen di Credit Karma. "Kami menyediakan skor kredit VantageScore 3.0 secara bebas dari kedua-dua biro kredit. Credit Karma memilih VantageScore 3.0 kerana ia merupakan kerjasama di antara ketiga-tiga biro kredit utama dan merupakan model pemarkahan yang telus, yang dapat membantu pengguna memahami dengan lebih baik perubahan pada skor kredit mereka. Pada tahun 2014, lebih 2, 000 peminjam, termasuk enam daripada sepuluh bank terbesar, menggunakan hampir satu bilion skor kredit VantageScore untuk menilai kebolehpercayaan kredit para pengguna."
Apa itu VantageScore?
Anda mungkin pernah mendengar skor FICO, yang boleh dikatakan paling terkenal mengenai skor kredit. Masih ada yang hampir setiap guru kewangan peribadi mahu anda mengesan. Apa yang orang ramai tidak tahu ialah FICO sebenarnya tidak mengumpul maklumat kredit anda. FICO mencipta skor dengan melihat fail anda dari tiga biro pelaporan kredit utama - TransUnion, Equifax dan Experian.
VantageScore mengikuti proses yang sama seperti FICO - hanya berbeza. VantageScore mencatatkan bahawa model pemarkahannya sebenarnya dicipta oleh biro kredit utama.
Model pemarkahan kini berada pada versi ketiga (VantageScore 3.0) sejak memukul pasaran pada tahun 2006. Salah satu cirinya, menurut Credit Karma, adalah skornya hingga 30 juta lebih banyak orang daripada model lain dan dapat mencetak orang dengan sedikit kredit sejarah, yang dikenali sebagai fail kredit "nipis".
Penggunaan VantageScore meningkat 20% antara Julai 2017 dan 30 Jun 2018, menurut laporan dari Oliver Wyman yang dipetik di laman web Vantage. Institusi kewangan membeli skor kira-kira 6.4 bilion, laporan itu menyatakan. Walau bagaimanapun, lebih daripada 90% institusi pemberi pinjaman menggunakan skor FICO untuk membuat keputusan, laporan FICO. Lebih daripada 10 bilion skor FICO dibeli setiap tahun, menurut syarikat itu - lebih banyak daripada VantageScore.
Skor Kredit mana yang hendak diikuti
Sama ada anda perlu melabur banyak masa dalam menentukan skor mana yang merupakan peramal terbaik kredit anda boleh dibahaskan. Pertama, pemberi pinjaman yang berbeza menggunakan skor yang berbeza. Anda tidak boleh meramalkan skor yang mereka pilih. Di samping itu, terdapat banyak model pemarkahan dan tiada cara praktikal untuk anda menjejaki - atau akses - semuanya.
Kedua, dan mungkin lebih penting lagi, setiap skor kredit mungkin berada dalam julat yang sama.
"Ia boleh mengejutkan untuk mengetahui bahawa terdapat beratus-ratus skor kredit berpotensi, " kata Hardeman. "Walau bagaimanapun, skor kredit sangat korelatif. Ini bermakna jika anda memberi nilai 'baik' dalam satu model pemarkahan, anda kemungkinan besar mempunyai penarafan kredit 'baik' dalam semua model lain. Sama ada anda membina kredit anda dari awal, bekerja dengan melantun selepas kesusahan, atau hanya dalam mod penyelenggaraan, saya mengesyorkan menjejaki satu skor untuk perubahan dari masa ke masa."
Had Kredit Karma
Pertama, kerana Kredit Karma hanya menggunakan dua daripada tiga biro kredit yang besar, skor anda mungkin tidak sepenuhnya tepat. Sebagai contoh, bagaimana jika anda memindahkan baki kad kredit anda ke kad dengan kadar faedah yang lebih rendah dan hanya Experian mencatatkan bahawa satu kad ditutup semasa pemindahan? Dua lagi biro hanya tahu bahawa kad baru dibuka dan kini mempunyai keseimbangan. Ini juga boleh membawa nilai kredit anda dengan ketara kerana kelihatan bahawa anda membuka kad baru dan dikenakan jumlah yang besar.
Kedua, Kredit Karma hanya mengemas kini skor sekali seminggu. Bagi kebanyakan orang sekali seminggu adalah banyak, tetapi jika anda merancang untuk memohon kredit dalam masa terdekat, anda mungkin memerlukan gambar yang lebih tepat pada masanya di mana anda berdiri.
Ketiga, beberapa laman web telah melaporkan bahwa skor Karma Kredit berada dalam 1% dari skor FICO Anda. Walau bagaimanapun, laman ulasan pelanggan ConsumerAffairs.com mempunyai orang yang melaporkan bahawa skor Kredit Karma mereka agak sedikit lebih tinggi daripada skor FICO sebenar mereka. Mengambil ulasan pelanggan yang diposkan ke laman web dengan sebatian garam, tetapi bilangan laporan ini perlu dicatat.
Keempat, seperti yang telah kami katakan, walaupun skor Vantage 3.0 adalah tepat, itu bukan piawai industri. Kredit Karma berfungsi dengan baik untuk pengguna biasa, tetapi syarikat yang akan meluluskan atau menafikan permohonan anda mungkin melihat skor FICO anda.
Akhir sekali, faham bahawa model perniagaan Credit Karma adalah untuk mendapatkan komisyen dari produk pinjaman yang anda beli melalui tapaknya. Walaupun laman web ini meletakkan dirinya sebagai penasihat yang dipercayai, motivasinya adalah untuk menandatangani anda untuk pinjaman baru. Berlebihan kredit boleh mempunyai hasil bencana kewangan. Gunakan Kredit Karma untuk memantau skor anda - tidak menerima nasihat yang tidak berat sebelah.
Garisan bawah
Jutaan orang menggunakan Credit Karma untuk menjejaki skor kredit mereka. Syarikat ini sangat telus dan menawarkan produk melalui VantageScore yang berfungsi dengan baik untuk menjejaki skor anda. Sama ada anda menggunakan maklumat itu terpulang kepada anda. Hardeman menasihati, "Tetap proaktif dan memantau kredit anda dengan kerap supaya anda dapat menangkap maklumat yang tidak tepat atau palsu. Pastikan anda mempertikaikan ketidaktepatan ini sebelum memohon kredit."
