Pinjaman FHA 203 (k) adalah produk unik yang membolehkan pemilik rumah yang tidak mempunyai banyak wang untuk membeli harta yang memerlukan pembaikan. Tetapi apabila anda menggabungkan pita merah agensi-agensi kerajaan dengan risiko kewangan tambahan yang dikaitkan dengan purata orang (orang yang tidak berpengalaman pemulihan rumah) membeli harta dalam keadaan yang buruk, pinjaman 203 (k) boleh menjadi salah satu hipotek yang paling mencabar untuk mendapatkan kelulusan. Artikel ini akan membimbing anda melalui proses supaya anda tahu apa yang diharapkan. (Untuk maklumat latar belakang, baca Pengenalan Kepada FHA 203 (k) Pinjaman .)
Pastikan Anda Mempunyai Tunai yang Cukup Sehingga awal tahun 2010, anda hanya perlu membuat pembayaran sebanyak 3.5% daripada harga pembelian rumah serta kos pembaikan untuk membeli rumah dengan jenis pinjaman ini. Oleh itu, jika anda membeli rumah dengan harga yang diminta sebanyak $ 150, 000 dan memerlukan pembaikan sebanyak $ 15, 000, anda memerlukan 3.5% dari $ 165, 000, atau $ 5, 775, sebagai bayaran pendahuluan anda.
Pastikan Anda Calon Pinjaman Pepejal Sudah tentu, anda juga harus memenuhi syarat peminjam biasa untuk pinjaman FHA, seperti memiliki pendapatan yang mantap, dapat diverifikasi dan skor kredit yang baik. Tetapi sebaliknya, selagi anda boleh membuat bayaran bulanan ke atas harta yang anda ingin beli, tidak ada lagi syarat khas untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini. Hanya ingat bahawa ia hanya untuk pemilik-pemilik, bukan pelabur. (Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Pinjaman Rumah FHA .)
Pilih 203 (k) Pinjaman yang Paling Sesuai dengan Situasi Anda Sebelum anda memohon, tentukan jenis pinjaman yang anda perlukan. Terdapat dua jenis FHA 203 (k) gadai janji: yang pertama disebut "biasa, " dan ia dimaksudkan untuk sifat-sifat yang memerlukan pembaikan struktur. Yang kedua dipanggil "diperkemas" atau "diubah suai." Ia direka untuk hartanah yang memerlukan hanya pembaikan bukan struktur. Ejen hartanah dan / atau pemberi pinjaman anda boleh membantu anda membuat keputusan ini. Sudah tentu, jika anda tidak mengetahui perbezaan antara pembaikan struktur dan bukan struktur, projek pemulihan mungkin menjadi lebih baik dari kepala anda.
Pilih Peminjam Bila-bila masa anda memohon gadai janji bersubsidi kerajaan, sama ada pinjaman VA, pinjaman FHA, gadai janji hijau atau pinjaman FHA 203 (k), peminjam pilihan anda akan agak terhad. FHA 203 (k) pinjaman khususnya tidak begitu biasa, begitu banyak peminjam sama ada tidak tahu bagaimana memprosesnya atau tidak mahu menangani kertas kerja tambahan dan kerumitan yang terlibat. Oleh kerana proses permohonan pinjaman untuk 203 (k) pinjaman adalah rumit, anda pasti ingin bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpengalaman dengan produk pinjaman istimewa ini.
Tidak semua peminjam diluluskan untuk mengendalikan pinjaman 203 (k). FHA mesti memberi kebenaran pemberi pinjaman untuk menawarkannya. Untuk mencari pemberi pinjaman yang diluluskan, lihat carian pemberi pinjaman yang diluluskan oleh HUD di sini. Pastikan untuk memeriksa kotak pada akhir halaman untuk membatasi carian anda kepada peminjam yang telah melakukan pinjaman 203 (k) dalam 12 bulan terakhir.
Buat Cadangan Rehab Anda Selain keperluan permohonan pinjaman hipotek biasa, seperti bukti pendapatan, bukti aset dan laporan kredit, permohonan pinjaman 203 (k) memerlukan penciptaan cadangan pemulihan. Cadangan anda mesti menerangkan kerja yang akan dilakukan ke atas harta itu dan memberikan anggaran kos item untuk setiap pembaikan atau penambahbaikan. Pameran seni bina, seperti rancangan plot dan rancangan dalaman yang dicadangkan, diperlukan untuk sebarang perbaikan struktur. Senarai semak HUD akan membantu membimbing anda melalui item cadangan anda harus alamat. Senarai semak meliputi setiap kawasan rumah yang mungkin memerlukan pembaikan, dari longkang dan jalan masuk ke lantai dan tingkap.
Anda tidak perlu mengupah profesional untuk melakukan pembaikan, tetapi FHA mengatakan bahawa kerja mesti diselesaikan dengan standard profesional dan tepat pada masanya. Juga, jika anda bercadang untuk melakukan pembaikan diri anda, anda tidak boleh menggunakan pinjaman untuk membayar diri anda untuk buruh anda. Anda hanya boleh menggunakan pinjaman ke arah kos bahan jika anda melakukan kerja sendiri. Sekiranya ini kelihatan seperti urus niaga, ingat bahawa wang yang dipinjam, walaupun pada kadar faedah yang rendah, bukanlah wang yang bebas - itu adalah wang yang anda perlu bayar, dengan minat. Jadi selagi anda tahu apa yang anda sedang lakukan dan mampu membelanjakan masa untuk projek itu, anda boleh keluar terlebih dahulu dengan melakukan kerja sendiri. Juga, anda mungkin boleh menggunakan wang yang anda simpan dengan tidak mengupah kontraktor untuk membuat penambahbaikan tambahan kepada harta benda yang anda tidak mampu sebaliknya.
Walaupun anda akan melakukan kerja itu sendiri, cadangan anda masih perlu termasuk kos buruh. Mengapa? Kerana jika ada masalah dan anda perlu mengupah profesional selepas semua, FHA mahu anda mempunyai wang untuk menyewa mereka. (Untuk beberapa petunjuk berguna, lihat Projek Do-It-Yourself untuk Meningkatkan Nilai Rumah .)
Dapatkan Penilaian Rumah yang ingin anda beli mesti dinilai kerana ia akan dikenakan pinjaman, kecuali penilai harus menganggarkan nilai rumah itu setelah perbaikan dan pembaikan dibuat. Penilaian as-mungkin juga diperlukan, tetapi kadang-kadang harga belian boleh berdiri untuk penilaian yang sama.
Bantuan Sewa Sesetengah orang memilih untuk menyewa pakar yang dipanggil perunding 203 (k) untuk membantu mereka menyelesaikan semua kertas kerja tambahan yang diperlukan untuk jenis pinjaman ini, seperti menyediakan pameran seni bina. Yuran untuk mengupah perunding sedemikian boleh dimasukkan ke dalam gadai janji, dengan syarat ia tidak melebihi had yang ditetapkan oleh HUD. Misalnya, untuk rumah yang memerlukan $ 15, 001 hingga $ 30, 000 pembaikan, HUD tidak mengharapkan perunding untuk mengenakan lebih daripada $ 600. Walau bagaimanapun, ia boleh diterima sepenuhnya untuk menyelesaikan semua dokumen itu sendiri, walaupun anda mungkin mahukan beberapa input dari kontraktor potensial anda (jika anda menyewa apa-apa).
Adakah Ia Bermasalah? Proses FHA 203 (k) adalah banyak kerja, pasti. Jika ia kelihatan seperti masalah terlalu banyak, anda mungkin lebih baik terus mencari rumah yang lebih dekat untuk bergerak-dalam sedia atau terus menyimpan sehingga anda mampu membeli tempat yang lebih baik. Tetapi jika anda mempunyai masa, tenaga dan kesabaran, pinjaman 203 (k) adalah satu-satunya cara untuk membiayai pembelian harta memerlukan pembaikan yang ketara. Jika tidak, anda perlu mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk membayar harta dan pembaikan secara terang-terangan. (Untuk lebih lanjut, lihat Penyelesaian Masalah Pembaikan Rumah Baru .)
