Isi kandungan
- The Mortgage Reverse
- Membiayai semula Gadai Janji Anda yang sedia ada
- Ambil Pinjaman Rumah-Ekuiti
- Home Equity of Credit
- Menjual Rumah Anda atau Mengurangkan Kecemasan
- Menjual kepada Anak-Anak Anda
- Garisan bawah
Menggunakan ekuiti di kediaman anda adalah kaedah yang digunakan ramai untuk menaikkan wang tunai. Terdapat beberapa kaedah yang boleh digunakan oleh pemilik rumah untuk meneroka urat pendapatan ini, tetapi ada yang lebih sesuai dengan yang lain. Satu pilihan popular - yang sering mengisi gelombang udara dengan iklan-adalah hipotek terbalik. Bagaimanapun, walaupun popular, ini bukanlah pilihan terbaik bagi banyak pemilik rumah.
The Mortgage Reverse
Jika anda berumur 62 atau lebih tua, anda boleh menukar ekuiti di rumah anda ke dalam tunai dengan gadai janji terbalik. Pinjaman ini membolehkan anda meminjam terhadap ekuiti di rumah anda untuk mendapatkan bayaran bulanan tetap atau garis kredit (atau beberapa gabungan kedua). Pembayaran balik ditunda sehingga anda keluar, menjual rumah, menjadi tertunggak pada cukai harta atau insurans, rumah jatuh ke dalam keadaan rusak, atau anda mati. Kemudian rumah dijual dan apa-apa yang berlebihan selepas pembayaran balik kepada anda atau ahli waris anda.
Gadai janji terbalik boleh menjadi masalah jika tidak dilakukan dengan betul dan memerlukan perhatian yang teliti terhadap hak-hak pasangan yang masih hidup jika anda sudah berkahwin. Sudah tentu, akhir proses itu bermakna anda atau pewaris anda menyerahkan rumah anda melainkan anda dapat membelinya kembali dari bank. Pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab juga boleh menjadi risiko yang besar jadi memilih pilihan ini dengan teliti
(Untuk lebih lanjut, lihat 5 Penipuan Gadai Janji Songsang. )
Membiayai semula Gadai Janji Anda yang sedia ada
Perkataan lain: Jika anda membiayai semula bukan mendapatkan gadai janji terbalik, rumah anda tetap menjadi aset untuk anda dan ahli waris anda.
Ambil Pinjaman Rumah-Ekuiti
Pada asasnya gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda meminjam wang dengan memanfaatkan ekuiti yang anda miliki di rumah anda. Ia berfungsi dengan cara yang sama seperti gadai janji utama anda: Anda menerima pinjaman sebagai bayaran tunggal sekaligus, dan anda tidak dapat menarik dana tambahan dari rumah.
Untuk tahun-tahun cukai sehingga dan termasuk 2017, faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah untuk jumlah sehingga $ 100, 000 secara amnya boleh ditolak tanpa mengira bagaimana anda menggunakan pinjaman, sama ada untuk hutang kad kredit atau pinjaman pelajar. Dan jika anda menggunakan pinjaman untuk apa yang dipanggil tujuan berkelayakan - yang "membeli, membina atau menaikkan semula kediaman yang menjamin pinjaman" - anda boleh mengambil potongan cukai sehingga $ 1 juta (termasuk hutang hipotek pertama yang anda miliki).
Walau bagaimanapun, Akta Cukai dan Pekerjaan Cukai yang baru mengecilkan kelayakan untuk potongan pinjaman ekuiti rumah. Untuk tahun cukai 2018 hingga 2025, anda tidak akan dapat memotong faedah pinjaman ekuiti rumah kecuali pinjaman digunakan khusus untuk tujuan yang dinyatakan di atas. Ia juga menurunkan tahap di mana faedah ditolak untuk pinjaman sebanyak $ 750, 000 atau kurang.
Ini biasanya pinjaman kadar tetap, yang memberikan jaminan terhadap peningkatan kadar faedah. Kerana itu, kadar faedah biasanya lebih tinggi daripada garis kredit ekuiti rumah. Seperti pembiayaan semula, rumah anda kekal sebagai aset untuk anda dan ahli waris anda. Kerana rumah anda bertindak sebagai cagaran, adalah penting untuk memahami bahawa ia berisiko merampas jika anda ingkar pinjaman.
(Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Pinjaman Gadai Jatuh Balik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?)
Mengambil Talian Kredit Ekuiti Rumah
Barisan kredit ekuiti rumah (HELOC) memberikan anda pilihan untuk meminjam ke had kredit anda yang diluluskan dengan asas yang diperlukan. Tidak seperti pinjaman ekuiti di rumah, di mana anda membayar faedah ke atas keseluruhan jumlah pinjaman sama ada anda menggunakan wang itu atau tidak, dengan HELOC anda membayar bunga hanya pada jumlah wang yang sebenarnya anda menarik balik. HELOCs adalah pinjaman laras; pembayaran bulanan anda akan berubah dengan turun naik kadar faedah.
Peraturan tentang pemotongan dan tujuan yang berkelayakan adalah sama dengan pinjaman ekuiti rumah (lihat item 2). A HELOC mengekalkan rumah anda sebagai aset untuk anda dan ahli waris anda. Walau bagaimanapun, seperti pinjaman ekuiti rumah, rumah anda bertindak sebagai cagaran dan boleh diramalkan jika anda lalai.
Menjual Rumah Anda atau Mengurangkan Kecemasan
Pilihan di atas membolehkan anda berada di rumah anda yang sedia ada. Jika anda bersedia dan mampu bergerak, bagaimanapun, menjual rumah anda memberi anda akses kepada ekuiti yang telah anda bina. Pilihan ini mungkin sangat menarik jika kediaman anda lebih besar daripada yang anda perlukan, terlalu sukar atau mahal untuk mengekalkan, atau mempunyai cukai harta benda yang mahal. Perolehan ini boleh digunakan untuk membeli rumah yang lebih kecil, lebih murah atau sewa, dan anda akan mempunyai wang tambahan untuk menyimpan, melabur atau membelanjakan seperti yang diperlukan.
Jual Rumah Anda kepada Anak-Anak Anda
Alternatif lain untuk gadai janji terbalik ialah menjual rumah anda kepada anak-anak anda. Satu pendekatan adalah perjanjian jualan balik, di mana anda menjual rumah, kemudian menyewakannya dengan menggunakan tunai dari penjualan. Sebagai tuan-tuan tanah, anak-anak anda mendapat pendapatan sewa dan akan dapat mengambil potongan untuk susut nilai, cukai hartanah, dan penyelenggaraan.
Pendekatan lain adalah gadai janji terbalik swasta, yang berfungsi seperti gadai janji terbalik kecuali faedah dan yuran tinggal di dalam keluarga. Anak-anak anda membuat bayaran tetap kepada anda, dan apabila tiba masanya untuk menjual rumah, mereka menerima sumbangan mereka (dan minat).
Walaupun ia tidak bebas untuk mengatur jenis pengaturan ini, biasanya lebih murah daripada mendapatkan gadai janji terbalik melalui bank, dan rumah tetap menjadi aset untuk anda dan anak-anak anda. Menjual kepada anak-anak anda mempunyai ramalan cukai dan harta pusaka, jadi penting untuk bekerja dengan pakar atau pakar cukai yang berkelayakan.
Garisan bawah
Kediaman terbalik mungkin menjadi pilihan yang baik untuk orang yang kaya dan miskin tunai rumah, dengan banyak ekuiti rumah tetapi pendapatan yang tidak mencukupi untuk bersara. Terdapat pilihan lain, bagaimanapun, yang membolehkan anda memanfaatkan ekuiti yang telah anda bina di rumah anda.
Sebelum membuat sebarang keputusan, adalah idea yang baik untuk menyelidik pilihan anda, membeli-belah untuk kadar terbaik (jika berkenaan) dan berunding dengan pakar atau pakar cukai yang berkelayakan.
