Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA) adalah program insurans kesihatan yang membolehkan pekerja yang layak dan tanggungannya mendapat faedah perlindungan insurans kesihatan yang berterusan dalam hal pekerja kehilangan pekerjaannya atau mengalami pengurangan jam kerja. Di bawah ini, kami akan meneroka butiran asas COBRA, bagaimana ia berfungsi, kriteria kelayakan, kebaikan dan keburukan, dan ciri-ciri lain.
Apakah Liputan Penerusan COBRA?
Majikan di AS dikehendaki menyediakan insurans kesihatan kepada pekerja yang layak dengan membayar sebahagian daripada premium insurans. Sekiranya pekerja menjadi tidak layak untuk menerima manfaat insurans kesihatan majikan kerana pelbagai sebab (seperti dibuang atau jatuh di bawah bilangan ambang minimum jam bekerja seminggu), majikan boleh berhenti membayar bahagian premium insurans kesihatan pekerja. Undang-undang persekutuan 1986 yang dipanggil Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Disatukan membolehkan pekerja dan tanggungan mereka mengekalkan perlindungan insurans kesihatan yang sama jika mereka sanggup membayarnya sendiri.
COBRA membolehkan bekas pekerja, pesara, suami isteri, bekas suami isteri, dan anak-anak yang bergantung kepada mendapatkan perlindungan insurans kesihatan yang berterusan pada kadar kumpulan yang mungkin ditamatkan. Walaupun individu-individu ini mungkin akan membayar lebih banyak untuk perlindungan insurans kesihatan melalui COBRA daripada mereka sebagai pekerja (akibat daripada hakikat bahawa majikan tidak lagi membayar sebahagian daripada kos premium), perlindungan COBRA biasanya lebih murah daripada individu Pelan insurans kesihatan akan menjadi.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa COBRA adalah program liputan insurans kesihatan dan pelan mungkin meliputi kos ke atas ubat preskripsi, rawatan pergigian, dan penjagaan visi. Ia tidak termasuk insurans hayat dan insurans kecacatan.
Kelayakan untuk Insurans Kesihatan COBRA
Terdapat pelbagai kriteria yang berbeza untuk pekerja yang berbeza dan individu lain yang mungkin layak mendapat liputan COBRA. Di samping memenuhi kriteria ini, kakitangan yang layak biasanya boleh menerima liputan COBRA berikut peristiwa-peristiwa kelayakan tertentu, seperti yang dibincangkan di bawah.
Majikan yang mempunyai 20 atau lebih pekerja bersamaan sepenuh masa biasanya diberi mandat untuk menawarkan liputan COBRA. Waktu kerja pekerja sambilan boleh diisi bersama untuk membuat pekerja bersamaan sepenuh masa, yang memutuskan kebiasaan COBRA untuk majikan. COBRA terpakai kepada rancangan yang ditawarkan oleh majikan sektor swasta dan yang ditaja oleh majoriti kerajaan tempatan dan negeri. Pekerja Persekutuan dilindungi oleh undang-undang yang serupa dengan COBRA. Di samping itu, banyak negeri mempunyai undang-undang tempatan yang serupa dengan COBRA. Ini biasanya digunakan untuk penanggung insurans kesihatan majikan yang mempunyai kurang daripada 20 pekerja dan sering dipanggil pelan mini-COBRA.
Pekerja yang layak untuk COBRA mesti didaftarkan dalam pelan insurans kesihatan kumpulan yang ditaja syarikat pada hari sebelum peristiwa yang layak. Pelan insurans itu mestilah berkuat kuasa pada lebih daripada 50% hari perniagaan biasa majikan pada tahun kalendar sebelumnya. Majikan mesti terus menawarkan para pekerja sedia ada pelan kesihatan untuk pekerja yang berlepas untuk memenuhi syarat untuk COBRA. Sekiranya majikan keluar dari perniagaan atau majikan tidak lagi menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sedia ada (contohnya, jika bilangan pekerja jatuh di bawah 20), pekerja yang berlepas itu mungkin tidak lagi layak mendapat liputan COBRA.
Acara kelayakan mesti mengakibatkan kehilangan insurans kesihatan pekerja. Jenis acara yang memenuhi syarat menentukan senarai benefisiari yang memenuhi syarat dan syarat yang berbeza bagi setiap jenis benefisiari.
Pekerja: Pekerja layak untuk liputan COBRA sekiranya:
- Kerugian kerja sukarela atau sukarela (kecuali dalam kes-kes salah laku kasar) Penurunan bilangan jam pekerjaan yang mengakibatkan kehilangan perlindungan insurans majikan
Pasangan: Selain daripada dua acara yang layak di atas untuk pekerja, pasangan mereka boleh memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA jika syarat-syarat berikut dipenuhi:
- Pekerja yang dilindungi diberi hak untuk MedicareDivorce atau pemisahan undang-undang daripada pekerja yang dilindungi Di bawah pekerja yang dilindungi
Kanak-kanak yang Tergantung: Acara yang memenuhi syarat untuk kanak-kanak yang bergantung pada amnya adalah sama seperti untuk pasangan dengan satu tambahan:
- Kehilangan status kanak-kanak bergantung, mengikut peraturan pelan
Majikan mesti memberitahu pelan dalam tempoh 30 hari dari acara yang layak untuk pekerja. Pekerja atau waris mesti memberitahu pelan jika peristiwa yang layak adalah perceraian, pemisahan undang-undang, atau kehilangan status ketergantungan kanak-kanak.
Manfaat dan Liputan COBRA disediakan
Bagi calon yang layak, peraturan COBRA menyediakan untuk menawarkan perlindungan yang sama kepada apa majikan menawarkan kepada pekerja semasa. Apa-apa perubahan dalam manfaat pelan untuk pekerja yang aktif juga akan diguna pakai untuk benefisiari yang berkelayakan. Semua benefisiari COBRA yang berkelayakan mesti dibenarkan membuat pilihan yang sama dengan penerima bukan COBRA. Pada dasarnya, perlindungan insurans bagi pekerja / benefisiari semasa masih sama untuk bekas pekerja / benefisiari di bawah COBRA.
Dari tarikh acara yang layak, liputan COBRA diperluaskan untuk tempoh 18 atau 36 bulan yang terhad, bergantung kepada senario yang berkenaan. Seseorang boleh memenuhi syarat untuk melanjutkan liputan berterusan selama 18 bulan jika salah satu daripada penerima manfaat berkelayakan dalam keluarga dilumpuhkan dan memenuhi keperluan tertentu, atau jika peristiwa kelayakan kedua berlaku, berpotensi termasuk kematian pekerja yang dilindungi, pemisahan undang-undang daripada pekerja dan pasangan yang dilindungi, pekerja dilindungi menjadi berhak kepada Medicare, atau kehilangan status kanak-kanak bergantung di bawah rancangan itu.
Kos COBRA Insurans Kesihatan
Istilah "kadar kumpulan" mungkin salah dilihat sebagai tawaran diskaun, tetapi pada hakikatnya, ia mungkin berubah menjadi agak mahal. Semasa tempoh pekerjaan, majikan sering membayar sebahagian besar daripada premium insurans kesihatan sebenar (contohnya, majikan boleh membayar 80% daripada kos premium), manakala pekerja membayar baki yang lain. Selepas bekerja, individu dikehendaki membayar keseluruhan premium, dan kadang-kadang ia akan mendapat tambahan 2% ke atas caj pentadbiran.
Oleh itu, walaupun kadar kumpulan tersedia untuk pelan COBRA yang berterusan dalam tempoh selepas pekerjaan, kos kepada bekas pekerja mungkin meningkat dengan ketara berbanding dengan kos insurans terdahulu. Pada dasarnya, kos tetap sama tetapi harus ditanggung sepenuhnya oleh individu tanpa sumbangan daripada majikan. COBRA masih kekal mahal berbanding dengan kebanyakan pelan perlindungan kesihatan individu. Jabatan Sumber Manusia majikan boleh memberikan butiran yang tepat mengenai kos.
Penamatan Awal Perlindungan COBRA
Perlindungan COBRA boleh berakhir dengan lebih awal dalam kes berikut:
- Kegagalan untuk membayar premium dalam masaEmployer berhenti untuk mengekalkan mana-mana pelan kesihatan kumpulan A benefisiari yang layak mendapat liputan di bawah pelan kesihatan kumpulan lain (contohnya, dengan majikan baru), menjadi layak untuk faedah Medicare atau terlibat dalam salah laku (seperti penipuan.)
Kebaikan dan Kekurangan Liputan COBRA
Individu yang memilih perlindungan COBRA dapat menikmati peluang untuk meneruskan dengan doktor, pelan kesihatan dan penyedia rangkaian perubatan yang sama. Ahli waris COBRA juga mengekalkan perlindungan sedia ada untuk keadaan yang sedia ada dan sebarang ubat preskripsi biasa. Kos pelan masih lebih rendah daripada pelan standard lain, dan ia lebih baik daripada yang masih tidak diinsuranskan kerana ia menawarkan perlindungan terhadap bil perubatan yang tinggi untuk dibayar jika berlaku sebarang penyakit.
Walau bagaimanapun, COBRA masih mempunyai beberapa kelemahan untuk diingat juga. Antara keburukan yang paling menonjol kepada COBRA termasuk kos insurans yang tinggi apabila ia ditanggung sepenuhnya oleh individu, tempoh perlindungan terhad di bawah COBRA, dan pergantungan berterusan kepada majikan. Sekiranya majikan layak untuk meneruskan perlindungan, bekas pekerja atau benefisiari yang berkaitan tidak lagi mempunyai akses kepada COBRA. Jika majikan mengubah pelan insurans kesihatan, benefisiari COBRA akan menerima perubahan walaupun pelan berubah mungkin tidak menawarkan yang paling sesuai untuk keperluan individu. Sebagai contoh, pelan baru boleh mengubah tempoh liputan dan bilangan perkhidmatan yang tersedia, dan ia boleh meningkatkan atau mengurangkan potongan dan pembayaran bersama.
Atas alasan di atas, individu yang layak untuk liputan COBRA biasanya lebih baik daripada menimbang kebaikan dan keburukan COBRA terhadap pelan individu lain yang tersedia untuk memilih yang terbaik.
Seorang penerima COBRA yang berpotensi juga boleh meneroka sama ada dia layak untuk program bantuan awam seperti Medicaid atau program negara atau tempatan yang lain. Walau bagaimanapun, rancangan tersebut mungkin terhad kepada kumpulan berpendapatan rendah dan mungkin tidak menawarkan penjagaan dan perkhidmatan terbaik berbanding dengan rancangan lain. Individu yang sihat boleh meneroka pelan diskaun penjagaan kesihatan kos rendah, tetapi kerana mereka tidak mengira sebagai perlindungan insurans ia boleh menyebabkan kesukaran untuk mendapatkan insurans kesihatan di masa depan kerana liputan insurans dianggap terganggu.
Mengurus Premium COBRA Tinggi
Bagi individu yang mempertimbangkan liputan COBRA tetapi prihatin tentang perbezaan antara kos perlindungan insurans melalui program ini dan kos insurans dengan sokongan majikan, terdapat banyak pertimbangan penting yang harus diingat.
Kehilangan kerja umumnya disertai dengan kehilangan akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA). Sekiranya terdapat ancaman kehilangan kerja, seseorang boleh memilih untuk membelanjakan keseluruhan jumlah yang dipilih untuk menyumbang kepada FSA untuk tahun sebelum seseorang menjadi penganggur. Jika anda akan menyumbang $ 1, 200 untuk tahun ini tetapi hanya Januari dan anda hanya mempunyai $ 100 ditahan daripada gaji anda untuk FSA anda, anda masih boleh menghabiskan semua $ 1, 200 yang anda merancang untuk menyumbang. Ini bermakna anda boleh cuba untuk melawat semua doktor anda dan mengisi semua preskripsi anda dengan serta-merta.
Apabila memilih COBRA, seseorang boleh menukar rancangan mereka semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan dan memilih pelan yang lebih murah seperti Organisasi Penyedia Pilihan (PPO) atau Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMO).
Sekiranya ada, kredit cukai yang boleh dipulangkan, yang dikenali sebagai Credit Tax Coverage Kesihatan (HCTC), boleh digunakan oleh individu yang layak untuk membayar sehingga 72.5% premium insurans kesihatan yang layak termasuk liputan kesinambungan COBRA.
Potongan cukai juga boleh membantu mengurangkan beban premium yang lebih tinggi. Semasa memfailkan pulangan cukai tahunan, seseorang dibenarkan memotong premium COBRA dan perbelanjaan perubatan lain melebihi 7.5% daripada pendapatan di Jadual A pulangan cukai persekutuan.
Penjimatan lain boleh dicapai dengan mengurangkan perbelanjaan penjagaan kesihatan lain, seperti menukar kepada ubat generik atau membeli bekalan yang lebih besar pada harga diskaun dan melawat klinik komuniti atau khidmat runcit kos rendah untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan asas.
Akhirnya, seseorang boleh menggunakan dana dari akaun simpanan kesihatan mereka (HSA) untuk membayar premium COBRA serta perbelanjaan perubatan, yang dapat mengurangkan kesengsaraan kehilangan manfaat insurans kesihatan. Ini adalah salah satu daripada banyak cara individu boleh menolak terhadap kos penjagaan kesihatan yang tinggi.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa membuat pembayaran tepat pada masanya premium COBRA adalah penting untuk mengekalkan perlindungan untuk tempoh kelayakan. Bayaran premium permulaan adalah matang dalam tempoh 45 hari dari tarikh pemilihan COBRA oleh benefisiari. Bayaran biasanya direka untuk menampung tempoh yang retroaktif, akan kembali kepada tarikh kehilangan liputan dan acara yang layak yang menetapkan kelayakan.
Bagi individu yang mendapat manfaat daripada COBRA yang tidak membuat pembayaran dengan tepat pada masanya, ada kemungkinan bahawa perlindungan akan dibatalkan sehingga pembayaran diterima, di mana liputan mata akan dikembalikan semula.
Bagaimana COBRA Terkait dengan Kerajaan
Beberapa agensi kerajaan persekutuan bertanggungjawab untuk mentadbir perlindungan COBRA. Pada masa ini, Jabatan Buruh dan Perbendaharaan mengekalkan bidang kuasa ke atas rancangan kesihatan kumpulan sektor swasta, manakala Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia bertanggungjawab untuk pelan kesihatan sektor awam. Walau bagaimanapun, agensi-agensi ini tidak semestinya terlibat dalam proses memohon liputan COBRA atau aspek berkaitan dengan program perlindungan yang berterusan.
Sebagai contoh, tanggungjawab pengawalseliaan Jabatan Buruh termasuk pendedahan dan pemberitahuan keperluan COBRA seperti yang ditetapkan oleh undang-undang. Sebaliknya, Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid menyediakan maklumat mengenai peruntukan COBRA untuk pekerja sektor awam.
Akta Pemulihan dan Pelaburan Semula Amerika 2009 memperluaskan kelayakan COBRA dan juga mengurangkan kadar individu yang layak sebanyak 65% untuk perlindungan sehingga 9 bulan. Baki 65% daripada pembayaran dilindungi oleh bekas majikan melalui kredit cukai gaji.
Memohon Perlindungan COBRA
Untuk memulakan liputan COBRA, seseorang individu mesti mengesahkan bahawa dia layak mendapatkan bantuan mengikut keperluan yang disenaraikan di atas. Biasanya, individu yang layak akan menerima surat daripada majikan atau penanggung insurans kesihatan yang menggariskan manfaat COBRA. Walau bagaimanapun, sesetengah individu mendapati pemberitahuan ini sukar difahami kerana ia termasuk sejumlah besar maklumat dan bahasa undang-undang yang diperlukan. Individu yang mempunyai masa yang sukar menentukan sama ada mereka layak untuk COBRA atau bagaimana untuk memulakan liputan melalui program ini harus menghubungi sama ada penanggung insurans kesihatan atau jabatan HR majikan.
Bagi individu sama ada tidak layak untuk COBRA atau mereka yang mencari alternatif, terdapat pilihan lain juga. Dalam sesetengah kes, pelan insurans kesihatan pasangan mungkin kemungkinan. Pasaran insurans kesihatan persekutuan atau pasaran insurans kesihatan negeri juga merupakan saluran untuk diterokai. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, program Medicaid dan dasar jangka pendek yang lain yang direka untuk mereka yang mengalami jurang dalam liputan kesihatan mungkin juga kemungkinan. Pakar insurans kesihatan biasanya menghalang individu daripada memilih untuk pergi tidak diinsuranskan sepenuhnya, kerana kemungkinan kelemahan parah adalah tinggi. Nasib baik, individu yang layak mendapat liputan COBRA mempunyai sekurang-kurangnya 60 hari untuk memilih untuk menyertai program ini.
Garisan bawah
COBRA adalah pilihan yang mudah untuk mengekalkan insurans kesihatan jika anda kehilangan manfaat kesihatan yang ditaja oleh majikan anda, dan kadangkala ia juga merupakan pilihan terbaik. Walau bagaimanapun, kos sering tinggi dan pelan itu tidak selalu menjadi yang terbaik untuk memenuhi keperluan individu atau keluarga.
