Apakah Kadar Aktuari?
Kadar aktuari adalah anggaran nilai jangkaan kerugian masa depan sebuah syarikat insurans. Biasanya, anggaran itu diramalkan berdasarkan data sejarah dan pertimbangan risiko yang terlibat. Kadar aktuari yang tepat membantu melindungi syarikat insurans terhadap risiko kerugian pengunderaitan yang teruk yang boleh menyebabkan insolvensi.
Takeaways Utama
- Kadar aktuari adalah anggaran kerugian masa depan, secara amnya berdasarkan kehilangan sejarah. Penentuan harga semasa digunakan untuk menentukan premium terendah yang memenuhi semua objektif yang diperlukan bagi sebuah syarikat insurans. Kadar dinyatakan sebagai harga seunit bagi setiap unit pendedahan. Kadar aktuari dikaji dan diselaraskan secara berkala.
Bagaimana Kadar Aktuari berfungsi
Kadar aktuari dinyatakan sebagai harga seunit insurans bagi setiap unit pendedahan, iaitu unit liabiliti atau harta dengan ciri-ciri yang serupa. Sebagai contoh, dalam pasaran insurans harta dan kecederaan, unit pendedahan biasanya bersamaan dengan $ 100 nilai harta, dan liabiliti diukur dalam $ 1, 000 unit. Insurans hayat juga mempunyai unit pendedahan sebanyak $ 1, 000. Premium insurans adalah kadar didarab dengan bilangan unit perlindungan yang dibeli.
Secara umumnya, semasa mengkaji semula kadar, ia pertama kali ditentukan sama ada kadar aktuari perlu diselaraskan. Pengalaman kerugian yang diunjurkan memberikan syarikat insurans keupayaan untuk menentukan premium minimum yang diperlukan untuk menampung kerugian yang dijangkakan.
Keperluan untuk Kadar Aktuari
Tujuan utama pengambilalihan aktuari adalah untuk menetapkan premium terendah yang memenuhi semua objektif yang diperlukan oleh sebuah syarikat insurans. Kadar aktuari yang berjaya mesti menanggung kerugian dan perbelanjaan serta mendapat keuntungan. Tetapi syarikat insurans juga harus menawarkan premium kompetitif untuk liputan yang diberikan. Di samping itu, negara mempunyai undang-undang yang mengatur apa yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans, dan oleh itu, kedua-dua tekanan perniagaan dan pengawalseliaan diambil kira semasa proses penentuan rutin.
Komponen utama proses pemilihan adalah untuk mempertimbangkan setiap faktor yang mungkin memberi kesan kepada kerugian masa depan dan menetapkan struktur harga premium yang menawarkan premium yang lebih rendah kepada kumpulan berisiko rendah dan premium yang lebih tinggi kepada kumpulan berisiko tinggi. Dengan menawarkan premium yang lebih rendah kepada kumpulan berisiko rendah, syarikat insurans boleh menarik individu tersebut untuk membeli dasar insuransnya, mengurangkan kerugian dan perbelanjaannya sendiri, sambil meningkatkan kerugian dan perbelanjaan untuk syarikat insurans yang bersaing (yang kemudiannya harus bersaing untuk perniagaan dari syarikat- kumpulan risiko individu). Syarikat-syarikat insurans membelanjakan wang untuk kajian aktuari untuk memastikan mereka mempertimbangkan setiap faktor yang boleh meramalkan kerugian masa hadapan dengan pasti.
Aktuari memberi tumpuan kepada melaksanakan analisis statistik kerugian masa lalu, berdasarkan pembolehubah spesifik bagi pihak yang diinsuranskan. Pemboleh ubah yang menghasilkan ramalan terbaik digunakan untuk menetapkan premium. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, analisis sejarah tidak memberikan justifikasi statistik yang memadai untuk menetapkan kadar, seperti untuk insurans gempa bumi. Dalam kes sedemikian, pemodelan bencana kadang-kadang digunakan, tetapi dengan kejayaan yang kurang.
