Apakah Nilai Terkumpul?
Nilai terkumpul adalah jumlah pelaburan yang dipegang sekarang, termasuk modal yang dilaburkan dan faedah (keuntungan) yang telah diperoleh setakat ini. Nilai terkumpul adalah penting dalam bidang insurans kerana merujuk kepada nilai keseluruhan nilai saksama polisi insurans nyawa (atau sejagat). Ia dikira sebagai jumlah atau jumlah pelaburan permulaan, ditambah faedah yang diperolehi sehingga kini. Nilai terkumpul juga dirujuk sebagai jumlah terkumpul atau nilai tunai.
Bagaimana Nilai Nilai Terkumpul
Untuk tujuan insurans, nilai terkumpul mula dibina apabila polisi pemegang polisi insurans hayat keseluruhan (atau universal) mula membayar premium bulanan. Syarikat insurans mengambil bayaran premium tersebut dan membahagikannya kepada dua bahagian. Bahagian pertama meliputi kos dasar insurans asas. Bahagian kedua bertindak sebagai jenis pelaburan yang menumpuk nilai tunai, yang diletakkan dalam akaun dalaman oleh syarikat insurans.
Seorang pemegang polisi juga boleh menyerahkan polisi insurans nyawa kepada syarikat insurans dan menerima nilai penyerahan tunai polisi tersebut sebagai balasan. Nilai penyerahan tunai boleh kurang daripada nilai terkumpul sekiranya polisi mempunyai caj penyerahan balik. Bergantung kepada syarat-syarat keseluruhan polisi hayat, pemegang polisi boleh meminjam terhadap nilai penyerahan wang tunai polisi tersebut. Pemegang polisi kemudiannya boleh memilih untuk membayar balik pinjaman dengan penuh, membayar balik kepentingan tersebut, atau tidak membayar balik pinjaman atau bunga. Sekiranya pinjaman tidak dibayar sepenuhnya, jumlah yang belum dijelaskan akan ditolak dari faedah kematian akhir.
Nilai terkumpul boleh dianggap sebagai akaun simpanan terpaksa, yang mana peminjam boleh meminjam sementara mengekalkan dasar utuh. Jika pemilik polisi membatalkan polisi tersebut, mereka akan menerima nilai tunai terkumpul dengan menolak sebarang penalti.
Nilai terkumpul vs Anuiti
Nilai pengumpulan anuiti adalah nilai keseluruhan anuiti. Walau bagaimanapun, nilai penyerahan wang tunai berbeza daripada nilai terkumpul di mana amaun yang tersedia untuk menarik balik dari polisi adalah tertakluk kepada penalti serahan sebanyak 10%. Sebagai contoh, nilai terkumpul anu boleh menjadi $ 100, 000, tetapi selepas penalti, nilai penyerahan wang tunai adalah $ 90, 000. Sekiranya pemegang polisi mahu menggulingkan anuiti, akaun baru akan menerima $ 90, 000.
Nilai Terkumpul dan Cukai
Nilai yang terkumpul dalam polisi insurans seumur hidup adalah tertunda cukai selagi pemegang polisi mengekalkan kontrak insurans yang sah. Nilai terkumpul boleh menjadi komponen penting dalam strategi penjimatan cukai kerana ia memaksimumkan jumlah wang yang anda dapat simpan. Pengeluaran dana terkumpul semasa tahun persaraan pemegang polisi mungkin juga membenarkan pemegang polisi layak mendapat pendeposit cukai pendapatan yang lebih rendah. Sebaliknya, nilai terkumpul dalam sijil deposit boleh dikenakan cukai dengan segera.
