Pengunderaitan yang dipercepatkan, juga dikenali sebagai "pengunderaitan ekspres, " menjadikannya lebih cepat dan lebih mudah untuk orang yang mempunyai kesihatan yang baik dan kredit yang baik untuk mendapatkan insurans hayat. Dengan itu, anda boleh mendapatkan polisi insurans hayat jangka panjang yang diisi jamin, dengan harga tetap sehingga $ 1 juta tanpa peperiksaan perubatan.
Jika anda takut jarum, akan melakukan apa saja untuk mengelakkan doktor atau sibuk sehingga sukar untuk menjadualkan peperiksaan, perkembangan yang agak baru ini akhirnya dapat menarik anda untuk memohon perlindungan terhadap keperluan keluarga anda.
Bagaimanakah ia berfungsi?
Walaupun sesetengah syarikat insurans telah menawarkan pengunderaitan dipercepat selama bertahun-tahun, yang lain hanya datang dalam kapal, dan banyak syarikat insurans tidak menawarkannya lagi. Ia bukan jenis insurans hayat yang berbeza; ia adalah proses yang lebih cepat untuk mengeluarkan dasar.
Pengunderaitan dipercepat membolehkan pemohon berkelayakan untuk membeli polisi insurans hayat jangka panjang yang tidak memerlukan paramedik untuk melawat rumah pemohon untuk mengumpul darah, air kencing, dan tanda-tanda vital. Ia juga tidak memerlukan doktor pemohon untuk mengemukakan kenyataan bertulis mengenai sejarah kesihatan pemohon atau menyediakan salinan rekod perubatan pemohon. Menghapuskan langkah-langkah ini secara drastik mempercepat proses kelulusan.
Insurans hayat yang menggunakan proses pengunderaitan dipercepat tidak sama dengan jaminan hayat yang dijamin premium, yang mempunyai premium yang lebih tinggi, manfaat kematian yang terhad dan tempoh menunggu manfaat kematian tetapi tersedia kepada sesiapa sahaja tanpa menghiraukan kesihatan.
Ia juga tidak sama dengan insurans hayat isu yang dipermudahkan, menerangkan Samuel R. Price, broker insurans bebas dengan Jaminan Kewangan Solutions di Birmingham, Ala. "Isu ringkas bermakna bahawa tidak ada keperluan untuk peperiksaan fizikal, tetapi jangkaan anda adalah bahawa anda akan membayar lebih banyak daripada premium daripada seseorang yang melalui pengunderaitan penuh, "katanya.
Pengunderaitan dipercepat juga tidak harus dikelirukan dengan pelumba faedah dipercepatkan yang banyak menawarkan insurans jiwa untuk membolehkan anda menggunakan sebahagian daripada manfaat kematian dasar anda semasa anda masih hidup jika anda menjadi sakit parah.
Berapa Banyak Insurans yang Boleh Anda Beli dengannya?
Polisi yang menawarkan pengunderaitan dipercepatkan akan mempunyai jumlah faedah kematian minima, biasanya $ 50, 000 atau $ 100, 000, serta manfaat kematian maksimum yang biasanya tidak melebihi $ 500, 000 atau $ 1 juta. Dalam beberapa kes, jumlah dasar maksimum yang dibenarkan dengan pengunderaitan dipercepat bergantung pada umur anda. Kehidupan Perlindungan, contohnya, menawarkan polisi $ 100, 000 hingga $ 1 juta kepada pemohon berusia 18 hingga 45 tahun, dan polisi $ 100, 000 hingga $ 500, 000 kepada pemohon berusia 46 hingga 60 tahun. Undang-undang dan Jeneral Amerika mempunyai sistem pelbagai peringkat bergantung kepada umur dan jangka panjang.
Mendapatkan polisi pengunderaitan yang dipercepatkan tidak mengecualikan anda dari faedah lain yang berkaitan dengan dasar terma termal termaksud, seperti premium tahap, penukaran terma-ke-perm, liputan berterusan pada kadar yang lebih tinggi selepas tempoh polisi tamat dan pelumba untuk faedah dipercepatkan atau pengecualian premium.
Adakah anda Calon?
Calon yang ideal untuk mempercepat pengunderaitan adalah seseorang yang berada dalam lingkungan umur dan mencari jumlah dasar dalam batas yang dibenarkan oleh penanggung insurans, seperti yang dijelaskan dalam bahagian sebelumnya. Pemohon juga tidak mempunyai keadaan perubatan utama (seperti kanser, kencing manis atau tekanan darah tinggi) dan tidak ada ibu bapa atau saudara kandung hayati yang meninggal dunia akibat penyakit jantung atau kanser sebelum usia 60 tahun. Tekanan darah yang sihat dan tahap kolesterol juga penting.
Faktor-faktor bukan kesihatan juga penting: Anda tidak sepatutnya mempunyai sejarah kebangkrutan dalam tempoh lima hingga 10 tahun yang lalu, tanpa sejarah memandu secara melulu atau di bawah pengaruh dalam tempoh lima tahun, tidak lebih daripada dua pelanggaran bergerak dalam tiga tahun yang lalu dan tiada kejahatan caj atau sabitan. Keperluan berbeza oleh penanggung insurans.
Mengapa penanggung insurans melihat faktor-faktor yang tidak berkaitan dengan kesihatan anda? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, naib presiden kanan dan rakan kongsi kanan dengan North Star Resource Group di Austin, Texas, mengatakan bahawa penanggung insurans telah mendapati bahawa skor kredit yang lebih baik sama dengan kehidupan yang lebih panjang. Jika faktor risiko negatif tertentu muncul semasa fasa pengumpulan maklumat atau jika tidak cukup faktor risiko positif yang ada, anda mungkin perlu meneruskan pengunderaitan penuh untuk mendapatkan kelulusan, terutama pada kadar terbaik (pilihan atau pilihan yang lebih baik). Anda perlu melengkapkan peperiksaan perubatan dan mendapatkan pernyataan doktor, yang akan memanjangkan proses permohonan.
"Sebagai contoh, pemohon saya - seorang wanita, umur 35 tahun, dalam keadaan yang sihat - diperlukan untuk menjalani proses pembuangan kulit yang normal oleh pakar dermatologi dalam tempoh tiga bulan selepas permohonan itu, " kata Chris Acker, CLU, ChFC, dan pemilik Perkhidmatan Insurans CB Acker Associates di Palo Alto, Calif. "Program yang paling dipercepatkan beroperasi dengan cara yang sama."
Akhirnya, sedar bahawa sesetengah syarikat insurans secara rawak memerlukan pemohon tertentu untuk menjalani pengunderaitan sepenuhnya walaupun mereka mungkin layak untuk pengunderaitan dipercepatkan.
Berapa Cepat Adakah?
Pakar insurans jiwa mengatakan bahawa pengunduran tradisional boleh mengambil masa mana saja dari dua minggu hingga 12 minggu. Walau bagaimanapun, pengunderaitan dipercepatkan boleh mengambil masa kurang dari 24 jam, bergantung kepada syarikat insurans. Beberapa syarikat insurans menawarkan pemulihan selama 48 jam.
Selain melangkaui peperiksaan, menyelesaikan keseluruhan proses permohonan secara elektronik dan melalui telefon dan bukan melalui kertas dan surat secara dramatik mempercepatkan kelulusan. Penanggung insurans boleh mendapatkan data yang diperlukan segera dari Biro Maklumat Perubatan, biro kredit, jabatan kenderaan bermotor, pangkalan data farmasi, dan sumber lain. Kelulusan boleh berlaku sebaik sahaja selepas temuduga telefon.
Adakah Ia Bermakna Premium Tinggi?
Seorang pelanggan yang layak untuk pengunderaitan dipercepat biasanya akan membayar premium yang sama seperti seseorang yang menjalani pengunderaitan penuh, kata Acker. "Ini kerana syarikat insurans masih boleh meminta pengunderaitan sepenuhnya berdasarkan hasil wawancara sejarah peribadi terperinci, " jelasnya. "Ini berbeza dengan isu jaminan sebenar atau polisi insurans hayat bukan perubatan, di mana tiada ujian fizikal yang diperlukan. Pembawa mengenakan premium yang jauh lebih tinggi untuk pelan ini, kerana mereka tahu bahawa kebanyakan pengguna tidak sihat akan memilih produk ini."
Beri perhatian kepada penarafan yang anda boleh dapatkan di bawah proses ini. Jika penanggung insurans hanya menawarkan penarafan standard untuk meluahkan pemohon pengunderaitan, dasar ini akan lebih mahal daripada jika pemohon menjalani proses pengunderaitan penuh dan berkelayakan untuk salah satu kelas risiko insurans yang lebih baik dan lebih murah yang diberikan kepada pemohon dengan baik untuk kesihatan yang sangat baik: tambah standard, ditambah atau disukai ditambah. Juga, McDuffee berkata, proses pengunderaitan yang dipercepatkan mungkin memberi pemohon penarafan pilihan atau standard kerana sejarah kredit mereka yang tidak sempurna, sementara mereka boleh mendapatkan lebih banyak pilihan jika mereka melakukan pengunderaitan penuh, kerana kesihatan mereka yang sangat baik.
Garisan bawah
Pengunderaitan dipercepatkan adalah perkembangan yang menarik dalam insurans hayat yang pengguna boleh mengharapkan menjadi semakin umum kerana lebih banyak syarikat insurans mengadopsi proses tersebut. Jika anda sangat baik untuk kesihatan yang sangat baik - dan mempunyai kredit yang baik dan rekod memandu bersih - ada peluang yang baik anda akan diluluskan. Seorang broker insurans yang berkelayakan boleh memberitahu anda lebih lanjut mengenai sama ada anda mungkin layak dan membantu anda mencari polisi insurans hayat yang menawarkan nilai terbaik untuk situasi anda.
