Isi kandungan
- Bila Mengelakkan PMI
- Bagaimana Menghindari Membayar PMI
- Garisan bawah
Sebelum membeli rumah, sebaiknya anda menyimpan wang yang cukup untuk bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Jika anda tidak boleh, taruhan selamat bahawa pemberi pinjaman anda akan memaksa anda untuk mendapatkan insuran gadai janji swasta (PMI) sebelum menandatangani pinjaman, jika anda mengeluarkan gadai janji konvensional. Tujuan insurans adalah untuk melindungi syarikat gadai janji jika anda ingkar pada nota.
FHA mempunyai keperluan premium insurans gadai janji yang sama bagi mereka yang mengambil gadai janji FHA, dengan peraturan yang agak berbeza. Artikel ini mengenai PMI, tetapi sebab-sebab untuk mengelakkan ia berlaku untuk kedua-dua jenis pinjaman.
PMI terdengar seperti cara yang baik untuk membeli sebuah rumah tanpa perlu menyimpan untuk bayaran pendahuluan. Kadang-kadang ia adalah satu-satunya pilihan untuk pembeli rumah baru. Walau bagaimanapun, terdapat sebab-sebab yang baik mengapa anda harus cuba mengelakkan daripada memerlukan PMI. Berikut adalah enam, bersama-sama dengan cara yang mungkin bagi mereka tanpa bayaran pendahuluan 20% untuk mengelakkannya sama sekali.
Takeaways Utama
- Tujuan insurans PMI adalah untuk melindungi syarikat gadai janji jika anda ingkar pada nota tersebut. Namun demikian, ada alasan yang baik mengapa anda harus cuba menghindari PMI. Dalam beberapa keadaan, PMI dapat dielakkan dengan menggunakan gadai janji piggyback.
6 Sebab Untuk Mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta
Enam Alasan Baik untuk Mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta
- Kos - PMI biasanya kos antara 0.5% hingga 1% daripada keseluruhan jumlah pinjaman setiap tahun. Ini bermakna anda boleh membayar sebanyak $ 1, 000 setahun atau $ 83.33 sebulan-dengan pinjaman $ 100, 000, dengan mengambil bayaran PMI 1%. Walau bagaimanapun, harga penyenaraian median rumah AS, menurut Zillow, adalah $ 285, 000 (sehingga Disember 2019), yang bermakna keluarga boleh membelanjakan lebih seperti $ 3, 420 setahun untuk insurans. Itulah seperti pembayaran kereta kecil! Tiada Lagi Dikurangkan - Sehingga 2017, PMI masih boleh dikurangkan cukai, tetapi hanya jika pendapatan kasar yang disesuaikan dengan pembayar cukai berkahwin kurang daripada $ 110, 000 setahun. Ini bermakna bahawa banyak keluarga berpendapatan dwi hilang dalam keadaan sejuk. Akta Percukaian Cukai dan Pekerjaan 2017 mengakhiri potongan untuk premium insurans gadai janji sepenuhnya, berkuatkuasa 2018. Pewaris Anda Dapatkan Tidak Ada - Kebanyakan pemilik rumah mendengar perkataan "insurans" dan mengandaikan bahawa pasangan atau anak mereka akan menerima pampasan kewangan sekiranya mereka mati, yang tidak benar. Institusi pemberi pinjaman adalah satu-satunya benefisiari dari mana-mana polisi sedemikian, dan hasilnya dibayar terus kepada pemberi pinjaman (bukan secara langsung kepada ahli waris terlebih dahulu). Jika anda ingin melindungi ahli waris anda dan memberi mereka wang untuk perbelanjaan hidup apabila kematian anda, anda perlu mendapatkan polisi insurans yang berasingan. Jangan tertipu dengan pemikiran PMI akan membantu sesiapa tetapi pemberi pinjaman gadai janji anda. Memberi Wang Away - Pembeli rumah yang meletakkan kurang daripada 20% daripada harga jualan akan membayar PMI sehingga jumlah ekuiti rumah mencapai 20%. Ini boleh mengambil masa bertahun-tahun, dan ini banyak wang yang anda harapkan. Untuk meletakkan kos itu menjadi perspektif yang lebih baik, jika pasangan yang memiliki rumah $ 250, 000 sebaliknya mengambil $ 208 sebulan mereka membelanjakan PMI dan melabur dalam dana bersama yang memperoleh pulangan tahunan sebanyak 8% kompaun, wang itu akan berkembang menjadi $ 37, 707 (dengan mengandaikan tiada cukai dikeluarkan) dalam masa 10 tahun. Sulit untuk Batal - Seperti yang dinyatakan di atas, biasanya apabila ekuiti anda melebihi 20%, anda tidak perlu lagi membayar PMI. Walau bagaimanapun, menghapuskan beban bulanan tidak semudah tidak menghantar dalam pembayaran. Ramai pemberi pinjaman memerlukan anda mengemukakan surat meminta PMI dibatalkan dan menuntut penilaian rasmi rumah sebelum pembatalannya. Segala-galanya, ini boleh mengambil masa beberapa bulan, bergantung kepada pemberi pinjaman, di mana PMI masih perlu dibayar. Pembayaran Berlaku dan Aktif - Satu isu akhir yang sepatutnya disebut adalah bahawa sesetengah peminjam menghendaki anda mengekalkan kontrak PMI untuk tempoh tertentu. Jadi, walaupun anda telah mencapai ambang 20%, anda masih berkewajipan untuk terus membayar insurans hipotek. Baca cetakan baik kontrak PMI anda untuk menentukan sama ada ini berlaku untuk anda.
PMI tidak dibatalkan secara automatik sehinggalah ekuiti anda mencapai 22%.
Bagaimana Menghindari Membayar PMI
Dalam beberapa keadaan, PMI boleh dielakkan dengan menggunakan gadai janji piggyback. Ia berfungsi seperti ini: Jika anda ingin membeli rumah dengan harga $ 200, 000 tetapi hanya mempunyai wang yang cukup untuk 10% bayaran pendahuluan, anda boleh memasukkan apa yang dikenali sebagai perjanjian 80/10/10. Anda akan mengambil satu pinjaman berjumlah 80% daripada jumlah nilai harta itu, atau $ 160, 000, dan kemudian pinjaman kedua, disebut sebagai piggyback, untuk $ 20, 000 (atau 10% daripada nilai). Akhirnya, sebagai sebahagian daripada transaksi, anda meletakkan 10% terakhir, atau $ 20, 000.
Dengan memisahkan pinjaman, anda mungkin dapat mengurangkan minat terhadap kedua-dua mereka dan mengelakkan PMI sama sekali. Sudah tentu ada tangkapan. Sering kali syarat-syarat pinjaman piggyback berisiko. Ramai adalah pinjaman kadar laras, mengandungi peruntukan balon, atau perlu dibayar dalam 15 atau 20 tahun (berbanding dengan gadai janji 30 tahun yang lebih standard). (Untuk bacaan berkaitan, lihat "Cara Menghindari Membayar Pinjaman Gadai Janji Swasta-PMI")
Garisan bawah
PMI mahal. Kecuali anda berfikir anda dapat mencapai 20% ekuiti di rumah dalam tempoh beberapa tahun, mungkin masuk akal untuk menunggu sehingga anda dapat membuat pembayaran lebih rendah atau mempertimbangkan rumah yang lebih murah, yang akan membuat 20% turun pembayaran lebih murah.
