Isi kandungan
- 1. Dana Penuh 401 (k)
- 2. Menyumbang kepada IRA Roth
- 3. Pertimbangkan Ekuiti Rumah
- 4. Ambil Potongan Anda
- 5. Ketik Ke Dasar Nilai Tunai
- 6. Dapatkan Liputan Kurang Upaya
- Garisan bawah
Orang yang menghampiri umur persaraan dengan sedikit penjimatan mungkin mempunyai jalan bergelora di hadapan. Tetapi langkah-langkah tertentu boleh membina telur sarang secepat mungkin untuk memastikan sekurang-kurangnya wang akan berada di sana untuk sokongan dalam persaraan.
TUTORIAL: Asas Perancangan Persaraan
1. Dana Penuh 401 (k)
Seorang pekerja dalam kategori umur ini yang ditawarkan 401 (k) di tempat kerja hendaklah mempertimbangkan membiayainya dengan jumlah maksimum. Untuk memberi anda gambaran tentang sejauh mana 401 (k) berkuat kuasa, pertimbangkan perkara berikut:
Seseorang yang berumur 40 tahun dan yang menyumbang $ 17, 500 setiap tahun kepada 401 (k) boleh mengumpul lebih daripada $ 1.3 juta dalam tabungan pada umur 65 tahun. Ini mengandaikan pulangan 8% dan tiada sumbangan majikan (lihat Rajah 1). Itulah alat penjimatan yang kuat, dan bukti bahawa pekerja yang hampir bersara perlu mempertimbangkan dengan serius membiayai 401 (k) s mereka secepat mungkin dan sebanyak mungkin. Jika individu ini meningkatkan tabungan dengan jumlah penangkapan sebanyak $ 5, 500 pada usia 50, ini akan membawa tambahan $ 271, 000 dalam tabungan. Perhatikan bahawa untuk 2020, angka-angka ini adalah $ 19, 500 dan $ 6, 500 (menangkap) untuk sejumlah $ 26, 000 dan lebih banyak potensi pendapatan.
"Pemfaktoran tidak ada pertumbuhan sama sekali, jika anda boleh menyodok $ 24, 000 setahun dari umur 50 hingga 60 tahun (11 tahun), itu $ 264, 000 lagi disimpan untuk walaupun pesara yang belum ditunaikan paling awal. Tambahan $ 250, 000-plus yang disimpan sebelum bersara boleh membuat atau memecahkan portfolio menghasilkan pendapatan yang berterusan sepanjang persaraan, "kata Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
Rajah 1
2. Menyumbang kepada IRA Roth
IRA Roth menawarkan para pelabur cara yang baik untuk menyelamatkan dan mengembangkan wang berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Terdapat beberapa had pendapatan. Bagi tahun 2020, sebagai contoh, jika anda adalah tunggal dan pendapatan kasar diselaraskan (MAGI) anda adalah $ 124, 000 atau lebih setahun, had sumbangan anda dikurangkan; jika anda adalah tunggal dan MAGI anda adalah $ 139, 000 atau lebih, had sumbangan anda adalah tidak. Bagi orang yang sudah berkahwin yang memfailkan secara bersama, terdapat had sumbangan bagi mereka yang mempunyai MAGI sebanyak $ 196, 000. Dan pada atau lebih dari $ 206, 000, had sumbangan tidak ada. (Angka bagi 2020 ialah $ 124, 000 hingga $ 139, 000 untuk perseorangan; $ 196, 000 hingga $ 206, 000 untuk pemfailan berkahwin bersama)
Berapa banyak yang boleh berpotensi menghisap dengan Roth? Pertimbangkan contoh berikut:
Seorang wanita berumur 40 tahun yang melabur $ 6, 000 setiap tahun (had 2020) dan memperoleh kadar pulangan tahunan sebanyak 8% berpotensi untuk mengumpul lebih daripada $ 473, 726 pada usia 65 tahun. Malah seseorang yang menunggu sehingga umur 50 tahun dan mula menyimpan $ 6, 500 setiap tahun (menggunakan andaian pemulangan yang sama) boleh menjimatkan sebanyak $ 190, 000 pada usia 65 tahun.
Menurut Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, Strategi Kewangan Arah Baru, LLC, Scottsdale, Arizona:
Memaksimumkan sumbangan Roth IRA anda dan menggunakan penukaran Roth apabila sesuai benar-benar masuk akal. Akaun Roth membolehkan pengkompaunan bebas cukai, dan apabila peraturan pengeluaran diikuti, pengeluaran, termasuk pendapatan, akan dikenakan cukai. Ini benar-benar mewujudkan peluang untuk perancangan cukai kemudian meminimumkan pendapatan bercukai apabila anda berada dalam tahap pengeluaran, dan itu boleh menambah dan membantu membuat wang anda bertahan lebih lama dalam persaraan.
Roth IRA dan 401 (k) yang dibiayai sepenuhnya dapat membantu dengan cepat membina aset persaraan.
3. Pertimbangkan Ekuiti Rumah
Walaupun rumah biasanya tidak dianggap sebagai sumber utama pendapatan persaraan, ia dapat memberikan kecairan semasa persaraan. Untuk itu, individu yang lebih tua mungkin mempertimbangkan untuk meminjam terhadap ekuiti di rumah mereka untuk membiayai perbelanjaan hidup. "Sebilangan besar penduduk mempunyai sebahagian besar kekayaan mereka yang terikat dalam hartanah hartanah, ini boleh digunakan dalam banyak cara untuk membiayai persaraan. Anda boleh menggunakan garis ekuiti rumah (HELOC) untuk diambil dari bila diperlukan, atau anda boleh menjual, mengimbangi dan mematikan ekuiti Apa pun yang anda pilih, adalah penting untuk mempertimbangkan impak pendapatan bulanan anda. Orang ramai hidup lebih lama daripada dekad yang lalu, jadi penting untuk memastikan anda dapat memperoleh pendapatan yang mampan untuk bertahun-tahun yang akan datang, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Massachusetts.
Hipotek sebaliknya mungkin masuk akal kerana institusi pemberi pinjaman boleh memendekkan tempoh pembayaran balik dan meningkatkan jumlah bayaran balik bagi peminjam yang lebih tua. Menjual kediaman utama secara terang-terangan dan bergerak ke rumah yang lebih kecil dan kurang mahal juga mungkin masuk akal untuk individu yang lebih tua. Dalam banyak kes, mereka tidak lagi memerlukan sebuah rumah besar, kerana kanak-kanak biasanya mati sendiri.
Walau bagaimanapun, menjual rumah tidak boleh dianggap ringan. Lagipun, dalam banyak keadaan, ia memerlukan pemilik tanah 30 tahun untuk mengumpul pemilikan ekuiti penuh di dalam rumah. Oleh itu, ia akan memalukan untuk tidak memperoleh jumlah terbesar dari penjualan.
Yang berkata, individu harus mempertimbangkan keadaan pasaran semasa dan sama ada masa yang paling baik untuk dijual. Secara semulajadi, pemilik rumah juga harus mempertimbangkan apa-apa akibat cukai. Pemilik rumah berkahwin yang memfailkan penyata cukai bersama boleh menjana keuntungan sehingga $ 500, 000 tanpa cukai persekutuan atas keuntungan modal. Bagi individu tunggal, had ialah $ 250, 000. Ini mengandaikan bahawa anda memenuhi syarat-syarat tertentu: Rumah yang dijual mestilah kediaman utama anda dan anda tidak seharusnya mendapat manfaat daripada pengecualian keuntungan modal di rumah lain dalam tempoh dua tahun yang lalu. Keperluan tambahan dijelaskan dalam IRS Publication 523 , yang boleh didapati daripada IRS.
Akhirnya, jika anda tidak hanya bergerak ke tempat yang lebih kecil di kawasan kejiranan anda sendiri, faktor kos hidup di kawasan anda mungkin berpindah ke sebelum membuat keputusan. Dengan kata lain, bijak untuk memastikan bahawa harga hartanah dan kos barangan harian seperti barangan runcit secara amnya lebih rendah dari tempat tinggal anda sekarang.
4. Ambil Potongan Anda
Penting untuk diperhatikan bahawa potongan standard bukan untuk semua orang. Malah, jika anda mempunyai banyak kepentingan gadai janji, cukai boleh ditolak, perbelanjaan berkaitan perniagaan yang tidak dibayar balik oleh syarikat anda, dan / atau sumbangan amal, mungkin masuk akal untuk merinci potongan anda.
(Untuk lebih mendalam, lihat: 15 Potongan Cukai dan Manfaat bagi Bekerja Sendiri. )
Duduk dengan CPA dan pergi ke keadaan peribadi anda untuk menentukan sama ada ia masuk akal untuk menyusun item. Kemudian dapatkan kebiasaan menyimpan resit dan menyimpan rekod yang baik. Ingatlah, pada akhirnya, ia tidak semestinya apa yang anda buat, tetapi apa yang anda simpan yang dikira - terutamanya apabila anda semakin hampir bersara.
5. Ketik Ke Dasar Nilai Tunai
Walaupun mengetuk polisi insurans untuk wang tunainya harus dipertimbangkan sebagai pilihan terakhir, jika keperluan awal untuk insurans tidak lagi ada, ia mungkin masuk akal untuk mengeluarkan wang tunai. Walau bagaimanapun, sebelum membatalkan sebarang polisi atau mengakses nilai tunai, anda perlu terlebih dahulu berunding dengan penasihat cukai dan profesional insurans untuk menyemak keperluan individu anda.
6. Dapatkan Liputan Kurang Upaya
Jangan lupa sama ada mendapatkan liputan ketidakupayaan atau pastikan bahawa pekerjaan anda menawarkan beberapa manfaat kecacatan kumpulan. Idea di sebalik mendapatkan liputan sedemikian adalah mudah: untuk melindungi diri anda dan sekurang-kurangnya sebahagian daripada pendapatan dan telur sarang anda sekiranya yang paling teruk perlu berlaku.
Peluang anda untuk menjadi kurang upaya bergantung kepada kerjaya dan gaya hidup anda, tetapi menurut data yang dikeluarkan oleh Biro Banci Amerika Syarikat pada tahun 2019, kira-kira 40.7 juta orang Amerika melaporkan beberapa tahap kecacatan. Itulah jumlah yang besar - 12.7% daripada "penduduk awam yang tidak dilembagakan awam, " menurut laporan itu. Ia bermakna bahawa untuk melindungi pendapatan anda dan meningkatkan peluang anda akan bersara dengan beberapa bentuk telur sarang, masuk akal untuk sekurang-kurangnya mempertimbangkan beberapa bentuk perlindungan kecacatan.
"Insurans hilang upaya adalah penting untuk melindungi simpanan anda, " kata Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Hubungi majikan anda atau persatuan profesional untuk pilihan yang paling kos efektif."
Garisan bawah
Individu berusia 40-an dan 50-an yang telah melakukan perancangan persaraan kecil atau tidak ada pasti sesuatu yang merugikan. Walau bagaimanapun, dengan perancangan yang sepatutnya dan kesediaan untuk menyelamatkan dan melabur, peluang itu tidak dapat diatasi.
