Terdapat dua cara pintar cukai untuk mengetepikan wang untuk kolej: 529 rancangan dan IRA Roth. Walaupun 529 rancangan dirancang untuk membayar pendidikan, anda juga boleh mengetuk IRA Roth untuk kolej-walaupun ia bertujuan untuk bersara.
Takeaways Utama
- 529 rancangan simpanan dan IRA Roth adalah pilihan berfaedah cukai untuk menjimatkan untuk kolej. Bagi tahun 2020 dan 2019, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 setahun ($ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) kepada Roth IRA. Bagi 529 rancangan, tidak ada had teknikal yang ditetapkan oleh IRS. Sesetengah keluarga menggunakan kedua-dua pilihan untuk menyimpan untuk kolej.
Apakah 529 Rancangan Simpanan Kolej?
Pelan 529 banyak seperti IRA Roth, tetapi ia direka untuk belanja pendidikan dan bukannya bersara. Pada asalnya, anda boleh 529 untuk menampung hanya kos pendidikan menengah selepas menengah. Tetapi ia diperluaskan untuk merangkumi sehingga $ 10, 000 setiap benefisiari untuk pendidikan K-12 di bawah Akta Cukai dan Pekerjaan.
Terdapat dua jenis utama 529 rancangan:
- Pelan tuisyen prabayar: Ini membolehkan anda membayar terlebih dahulu untuk perbelanjaan beneficiari di sekolah yang ditetapkan. Pelan Simpanan: Ini adalah akaun simpanan berfaedah, mirip dengan IRA.
Untuk artikel ini, kami akan memberi tumpuan kepada 529 rancangan simpanan.
19.7
Purata bilangan tahun yang diperlukan seseorang dengan ijazah empat tahun untuk membayar balik pinjaman pelajar.
Semua 529 rancangan ditubuhkan di peringkat negeri, tetapi anda tidak perlu menjadi pemastautin sebuah negara tertentu untuk mendaftar dalam pelannya. Sebagai contoh, jika anda tinggal di Florida, sangat baik untuk mendaftarkan diri dalam rancangan California.
Sekiranya benefisiari asal tidak menggunakan wang untuk pendidikan, anda boleh menukar benefisiari dalam senarai ahli keluarga yang cukup luas, termasuk diri anda.
Kelebihan 529 Rancangan Simpanan Kolej
Sumbangan tidak boleh ditolak atas cukai persekutuan anda. Walau bagaimanapun, jika anda tinggal di salah satu daripada lebih daripada 30 negara yang menawarkan kelebihan cukai pendapatan negara untuk menggunakan pelan negara itu, anda boleh mendapatkan potongan atau kredit cukai penuh atau separa.
Wang anda tumbuh bebas cukai dalam akaun. Dan anda tidak akan dikenakan cukai apabila anda mengeluarkan wang dari pelan itu, dengan syarat anda menggunakannya untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.
Tiada pendapatan atau had umur untuk 529 rancangan. Dan had sumbangan tahunan adalah $ 15, 000-yang, secara kebetulan, adalah batas yang sama untuk pengecualian cukai hadiah.
Akhirnya, rancangan 529 bukan produk pelaburan yang rumit untuk dikendalikan. Ia sebahagian besarnya berdasarkan model "menetapkan dan melupakannya" di mana anda memilih trek tertentu, menyumbang secara berkala, dan melihat keseimbangan tumbuh.
Kelemahan 529 Rancangan untuk Kolej
Mula-mula, kerana khusus untuk perbelanjaan pendidikan, anda perlu menggunakan wang untuk tujuan yang dimaksudkan atau membayar harganya secara harfiah. Walaupun hanya bahagian pendapatan tertakluk kepada cukai dan penalti, anda membayar cukai pendapatan biasa dan penalti 10% untuk mengambil kembali wang itu.
Terdapat cara untuk menuntut pengecualian daripada penalti 10%, tetapi anda masih akan berada di cangkuk untuk cukai. Jika tidak ada yang lain, anda boleh menjadikan diri anda penerima dan menggunakan dana untuk melanjutkan pendidikan anda sendiri.
Kedua, pilihan pelaburan adalah terhad. Tawaran berbeza-beza di antara negeri-negeri, dan beberapa negeri 529 rancangan melaksanakan jauh lebih baik daripada yang lain. Jika anda seorang pelabur yang bijak, anda mungkin tidak menyukai pilihan yang anda berikan. Pastikan anda juga membandingkan yuran.
Apa itu IRA Roth?
Anda mungkin tahu Roth IRA sebagai kenderaan persaraan, tetapi anda juga boleh menggunakannya untuk menyimpan untuk kolej.
Pelabur muda-termasuk remaja-benar-benar boleh mengambil kesempatan daripada IRA Roth kerana mereka membayar cukai sekarang ketika mereka mungkin dalam kurungan cukai yang rendah.
Anda boleh menyumbang kepada Roth IRA pada usia apa-apa, selagi anda mempunyai "pendapatan yang diperoleh" (pendapatan bercukai) dan tidak membuat terlalu banyak wang. Tidak seperti IRA tradisional, tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dengan IRA Roth sepanjang hayat anda. Ini bermakna anda boleh menyimpan wang anda dalam akaun jika anda tidak memerlukannya. Dan apabila anda lenyap, ahli waris anda boleh menikmati tahun pertumbuhan dan pendapatan bebas cukai.
Kelebihan IRA Roth untuk Kolej
Banyak kelebihan yang membuat IRA Roth merupakan cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan menjadikannya cara yang ideal untuk menyelamatkan kolej.
Seperti 529, tiada potongan cukai pendapatan apabila anda menyumbang kepada IRA Roth. Sebaliknya, caruman dan pendapatan anda berkembang tanpa cukai. Dan kerana anda telah membayar cukai anda, anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa, atas sebab apa pun, tanpa cukai.
Ramai keluarga menggunakan wang dari Roth IRA untuk membayar sekurang-kurangnya sebahagian perbelanjaan kolej mereka. Keajaiban sebenar Roth IRA berlaku jika anda menunggu sehingga kemudian dalam kehidupan untuk memiliki anak-anak atau anda menyimpan untuk cucu-cucu.
Sebaik sahaja anda mencapai 59½ (dan sudah sekurang-kurangnya lima tahun sejak anda mula-mula menyumbang kepada Roth) semua pengeluaran-pendapatan dan sumbangan anda-bebas cukai. Ini bermakna 100% pengeluaran anda boleh pergi ke perbelanjaan kolej. Jika anda belum 59½ lagi, pengeluaran pendapatan akan tertakluk kepada cukai pendapatan, tetapi bukan penalti pengeluaran awal, selagi wang digunakan untuk perbelanjaan kolej.
Apa lagi, apa-apa wang yang tidak anda habiskan untuk menghabiskan kolej boleh tinggal di Roth untuk membiayai persaraan anda sendiri.
Kelemahan IRA Roth untuk Kolej
Pertama, had sumbangan tahunan adalah rendah. Untuk 2019 dan 2020, anda boleh menyumbang $ 6, 000 atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Maksudnya, sepanjang 18 tahun, anda boleh menambah sehingga $ 108, 000, atau $ 216, 000 jika anda dan pasangan anda kedua-duanya menyumbang kepada IRA.
Secara umumnya, anda berdua mesti menyumbang jumlah penuh untuk membiayai pendidikan kolej kanak-kanak mengenai sumbangan sahaja.
Kedua, tidak seperti 529 rancangan, tidak ada potongan cukai pendapatan negeri untuk IRA Roth.
Ketiga, wang yang ada dalam Roth tidak dihitung untuk tujuan bantuan kewangan. Walau bagaimanapun, pengeluaran dikira, dan ini boleh menjejaskan pakej bantuan kewangan anda. Itu kerana pengeluaran dikira sebagai pendapatan, walaupun wang itu tidak dikenakan cukai.
Akhirnya, dengan menggunakan akaun persaraan untuk simpanan kolej, anda akan mengurangkan jumlah wang yang boleh anda simpan untuk persaraan anda sendiri. Jika menggunakan Roth untuk menjimatkan impak kolej simpanan persaraan anda kerana anda bertentangan dengan had sumbangan tahunan, mungkin lebih baik menggunakan 529.
Anda Boleh Menggunakan Kedua-dua Rancangan untuk Simpan untuk Kolej
Ia boleh menjadi sukar untuk memilih antara rancangan 529 dan IRA Roth. Tetapi tidak ada yang mengatakan bahawa anda tidak boleh membiayai kedua-duanya, dengan syarat anda mampu berbuat demikian secara kewangan. Ini boleh menjadi strategi yang baik. Anda boleh menggunakan wang dari 529 dahulu, dan kemudian ketik Roth untuk apa-apa perbelanjaan yang tertinggal. Apa sahaja wang yang tinggal di Roth boleh tinggal di sana untuk bersara.
