Apabila dua orang berkahwin di kemudian hari, ada lebih banyak barangan untuk menyusun daripada hanya hadiah pernikahan. Perkahwinan antara dua orang dengan sejarah yang lebih lama melibatkan keputusan penting mengenai kewangan, kanak-kanak, aset, perumahan, persaraan, dan banyak lagi. Berikut adalah lima topik yang ingin anda ambil dengan pasangan anda yang berpotensi untuk memastikan kepentingan kewangan terbaik anda sebagai individu dan sebagai pasangan yang dilindungi dalam kesatuan baru anda.
Takeaways Utama
- Dua orang yang merancang untuk berkahwin di kemudian hari harus membincangkan kewangan, kanak-kanak, aset, perumahan, persaraan, dan banyak lagi sebelum mengikat simpulan. Apabila menggabungkan kewangan, yang terbaik adalah terbuka tentang segala-galanya dari tahap keberhutangan anda kepada strategi pelaburan dan rancangan persaraan. Pastikan anda mengemas kini maklumat cukai anda, tentukan status pemfailan anda dan kemas kini nama dan status faedah anda dengan Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA). Perancangan harta lengkap untuk melihat bahawa keperluan kewangan keluarga anda dipenuhi selepas anda mati, dan mengemas kini benefisiari maklumat untuk kehendak, polisi insurans hayat, dan sebagainya. Pertimbangkan membuat perjanjian awal untuk memastikan aset kewangan anda dilindungi sekiranya perceraian dan menjelaskan bahagian harta apabila salah seorang daripada anda meninggal dunia.
1. Menggabungkan Kewangan Selepas Perkahwinan
Pasangan lama mempunyai lebih banyak masa untuk menjadi terbiasa dengan tabiat peribadi dan gaya pengurusan wang mereka sendiri. Mereka juga mempunyai lebih banyak masa untuk mengumpul aset penting. Ini boleh menjadikannya lebih sukar untuk menggabungkan kewangan, terutamanya apabila satu pasangan adalah pembiaya dan yang lain lebih berjimat-atau apabila satu pasangan mempunyai lebih banyak sumber daripada yang lain.
Sekiranya rakan kongsi mempunyai anak kecil dari hubungan terdahulu, ini juga akan memperkenalkan satu set isu untuk dibincangkan, seperti pembayaran atau penerimaan sokongan kanak-kanak dan kemungkinan bantuan. Walaupun terdapat kanak-kanak dewasa, terdapat isu warisan untuk menjelaskan.
Sesetengah perancangan pintar dapat membantu anda meringankan peralihan ini. Berikut adalah nasihat dari Persatuan Perancangan Kewangan dan Institut Akuntan Awam Bertauliah Amerika yang boleh anda gunakan, sebaik sebelum berjalan di lorong:
- Bincangkan sejarah kredit masing-masing dengan mengkaji laporan kredit dan markah bersama-sama. Tentukan setiap hutang rakan kongsi dan tahap keselesaan anda dengan hutang. Berikan perjanjian mengenai cara untuk berkongsi pembayaran gaji, simpanan, dan pembayaran bil. Tetapkan satu akaun perbankan bersama dan akaun individu untuk setiap rakan kongsi (atau mana-mana perkiraan yang paling sesuai untuk anda berdua). Tentukan siapa yang akan menjadi pencari nafkah utama atau jika anda berdua akan menyumbangkan lebih kurang sama.Cari strategi pelaburan dan gaya, sama ada anda agresif atau konservatif. apa tahap tabungan yang anda ingin mempunyai sebagai pasangan. Tinjau apa yang anda fikirkan untuk bersara jika anda belum bersara. Kisah tentang tempat anda merancang untuk hidup-sekarang dan di masa depan. Jika anak-anak dari perkawinan sebelumnya berada di gambar, bincangkan bagaimana anda akan mengendalikan perbelanjaan kanak-kanak dan tuisyen sekolah / kolej. Dapatkan persetujuan rasmi dengan mana-mana bekas isteri mengenai anak-anak.
2. Mengemas kini Maklumat Pengagihan Cukai
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menasihatkan pengantin baru untuk memastikan bahawa nama-nama pada pengembalian cukai mereka sepadan dengan nama-nama yang didaftarkan dengan Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA). Jika tidak, apa-apa bayaran balik cukai boleh ditangguhkan.
Juga, pertimbangkan sama ada ia lebih masuk akal dari segi kewangan untuk memfailkan penyata cukai bersama atau memfailkan sebagai "pemfailan berkahwin secara berasingan." Pastikan setiap anda meluruskan apa-apa isu cukai dengan pasangan sebelum menikah semula. Sekiranya pasangan anda meninggal dan anda berkahwin semula sebelum penghujung tahun cukai, anda boleh memfailkan pulangan bersama dengan pasangan baru anda.
3. Perancangan Harta Tanah dengan Pasangan Baru
Perancangan harta tanah adalah penting. Organisasi organisasi anda adalah satu cara untuk melihat bahawa keperluan kewangan dan matlamat keluarga anda dipenuhi setelah anda mati. Perancangan ini sangat penting apabila kanak-kanak dari hubungan terdahulu terlibat kerana ia memastikan mereka akan menerima apa yang betul mereka. Perlu diingat bahawa undang-undang negeri mengenai ladang berbeza-beza.
Pastikan untuk mengemas kini kuasa wakil masing-masing, termasuk kuasa perubatan anda atau proksi penjagaan kesihatan. Di samping itu, anda mungkin mahu menukar benefisiari anda untuk item berikut:
- Dasar insurans hayatAkaun akaun Dana pelaburanAntara akaun kewangan lain
Ramai perancang kewangan, perancang harta tanah, dan akauntan juga menasihatkan mempertimbangkan perjanjian awal apabila anda berkahwin atau berkahwin semula di kemudian hari. Dalam perkahwinan, harta dan pendapatan biasanya menjadi harta komuniti, walaupun dipegang dalam nama seseorang. Perjanjian pra-perjanjian adalah kontrak bertulis (yang mana kedua-dua pihak secara sukarela bersetuju) yang menggariskan terma dan syarat yang berkaitan dengan membahagikan aset dan tanggungjawab kewangan jika perkahwinan itu dibubarkan. Prinsip adalah sangat penting jika anda dan anda bermaksud memiliki pendapatan yang besar atau kekurangan sumber.
Perjanjian itu harus dibincangkan sebelum perkahwinan (kerana undang-undang negara tidak selalu mengiktiraf persetujuan selepas) dengan seorang peguam. Dalam pernikahan yang baru, persetujuan awal dapat membantu menentukan apa yang akan ditinggalkan untuk setiap keluarga masing-masing untuk mewarisi jika anda perceraian atau ketika anda mati. Bagaimanapun, prenup tidak boleh menyentuh sokongan kanak-kanak, hak lawatan, atau jagaan. Di samping itu, kerana prenup adalah alat kewangan, ia tidak boleh digunakan untuk perkara bukan kewangan. Anda tidak boleh membuat janji pasangan anda untuk membuat lasagna setiap hari Jumaat, contohnya. Dan anda tidak boleh menggunakan prenup untuk menetapkan siapa yang akan menukar nama mereka atau membuat perjanjian mengenai anak-anak.
Prenup juga boleh menghalang pasangan anda daripada mencabar kehendak anda atau mana-mana amanah yang ada. Sama ada atau tidak amanah yang terjejas akan bergantung kepada siapa benefisiari atau benefisiari dan bagaimana amanah itu ditubuhkan, seperti sama ada ia dalam konteks perjanjian perceraian atau perjanjian sokongan anak, yang boleh membuat kepercayaan itu kurang fleksibel. Sesetengah amanah, seperti kepercayaan hartanah tertakluk yang berkelayakan (QTIP), menawarkan kedua-dua sokongan untuk pasangan anda selepas kematian dan perlindungan untuk keluarga pertama anda. QTIP menyediakan pendapatan untuk pasangan anda tetapi memastikan bahawa apabila pasangan anda mati, aset-aset yang diwarisi dari anda akan pergi kepada anak-anak dari perkahwinan pertama anda atau ahli waris lain yang anda pilih daripada ahli waris anda.
Akhirnya, AARP menasihati mereka yang berkahwin kemudian dalam kehidupan untuk mempunyai kehendak berasingan. Langkah ini digalakkan melalui kehendak sendi kerana ia akan mengurangkan komplikasi yang berpotensi dengan pengagihan hartanah masa depan, terutamanya memandangkan keadaan hidup boleh berubah sepanjang tahun anda berkahwin.
Banyak butir-butir yang sama yang diperlukan untuk merangka prenup diperlukan untuk rancangan perumahan; Jadi, ini adalah cara yang baik untuk memastikan anda menyediakan pasangan anda dan menguruskan warisan anak anda pada masa yang sama.
4. Mengemaskini Nama Dengan Pentadbiran Keselamatan Sosial
SSA menasihati pengantin baru untuk menghubunginya apabila perubahan nama berlaku untuk memastikan pendapatan dilaporkan dengan betul. Jika perkahwinan berlaku selepas umur persaraan penuh dan manfaat Sosial Anda kurang dari separuh daripada pasangan baru anda, anda boleh menerima manfaat Jaminan Sosial pada rekod anda dan jumlah tambahan untuk membawa anda sehingga separuh daripada manfaat pasangan anda yang baru. Ini biasanya akan berlaku setahun ke dalam perkahwinan.
Manfaat janda atau duda tidak tersedia kepada pasangan yang berkahwin semula sebelum usia 60 tahun. Jika anda berkahwin semula selepas umur 60 tahun (atau selepas 50 tahun jika dilumpuhkan), anda masih akan mendapat manfaat berdasarkan riwayat pendapatan bekas pasangan anda.
5. Mengkaji Faedah Medicaid
Perkahwinan boleh mempengaruhi manfaat yang dibayar oleh Medicaid, program manfaat kesihatan untuk individu berpendapatan rendah. Medicaid didasarkan pada pendapatan isi rumah, jadi seseorang yang menerima manfaat Medicaid yang berkahwin dengan seseorang yang berpendapatan tinggi boleh kehilangan liputan. Semak peraturan kelayakan untuk negara anda untuk mengetahui bagaimana perkahwinan boleh memberi kesan kepada faedah anda.
Garisan bawah
Perkahwinan boleh mempengaruhi setiap aspek kehidupan kewangan anda. Duduk sebagai pasangan untuk mengetahui lebih lanjut mengenai situasi kewangan masa kini dan matlamat masa depan; kemudian bercakap dengan seorang peguam. Pertimbangkan untuk menyimpan sebahagian besar harta dan harta berasingan untuk meminimumkan komplikasi, terutamanya apabila anda mempunyai ahli waris.
