401 (k) Rancang vs Saham Pukulan: Tinjauan Keseluruhan
Melabur dalam rancangan 401 (k) mungkin mengecewakan kepada orang-orang yang suka memilih saham mereka sendiri. Tawaran yang ditawarkan melalui majikan boleh dibataskan. Dan sudah tentu terdapat sekatan pada 401 (k) itu. Yang terbesar adalah bahawa anda tidak boleh menyentuh wang sehingga anda hanya malu sebanyak 60 tanpa melakukan penalti.
Tetapi ada kelebihan yang besar untuk pelan 401 (k) yang mesti dipertimbangkan oleh sesiapa sahaja yang berfikir tentang pergi solo di pelaburan persaraan. Faedah cukai adalah besar. Di samping itu, hampir separuh daripada majikan sepadan dengan sebahagian daripada sumbangan pekerja mereka kepada 401 (k). Median untuk perlawanan adalah 3% daripada sumbangan pekerja.
401 (k) kadang-kadang mendapat rap buruk. Pakar kewangan mengadu bahawa ia adalah pengganti miskin untuk pelan pencen dan mungkin terdapat pilihan yang lebih baik untuk melabur wang anda. Tetapi melabur pada salah satu pilihan yang lebih baik? Mari bandingkan kedua mereka.
Takeaways Utama
- Sumbangan 401 (k) adalah berdasarkan pendapatan sebelum cukai, menurunkan bil cukai segera. Taksiran pada wang tertangguh sehingga pengeluaran, membantu mengekalkan keseimbangan 401 (k) dari masa ke masa. Kira separuh daripada majikan menyumbang kepada pekerja mereka '401 (k) merancang, dengan pertandingan median sebanyak 3%.
Pelan 401 (k)
Pertama, 401 (k) datang dengan kelebihan cukai. Wang yang dilaburkan dikurangkan daripada pendapatan sebelum cukai. Oleh itu, sekitar satu pertiga daripada sumbangan tahunan $ 2, 000 dibatalkan dengan berkesan oleh penjimatan cukai pendapatan segera yang dimiliki pekerja.
Keuntungan modal pada wang itu adalah bebas cukai sehingga wang itu ditarik balik atau, untuk menggunakan bahasa pemerintah, sehingga pengedaran dibuat. Menundanya cukai sehingga pengedaran menyimpan lebih banyak wang yang dilaburkan dalam akaun anda semasa tahun-tahun kerja anda, dan itu menyamai pendapatan yang lebih besar dari masa ke masa. Di samping itu, kira-kira separuh daripada syarikat yang menawarkan 401 (k) merancang membuat sumbangan yang sepadan. Sukar untuk mengatakan tidak untuk membebaskan wang.
Tetapi dengan setiap keuntungan datang tradeoff. Anda tidak boleh menyentuh 401 (k) wang sehingga anda mencapai umur 59½ tanpa membayar cukai pendapatan ditambah penalti cukai sebanyak 10%. (Terdapat pengecualian tertentu seperti kecacatan.)
$ 66, 000
Amaun baki 401 (k) akan melebihi baki pemilih saham individu, dengan mengambil pelaburan $ 2, 000 setahun dengan padanan majikan 3% dan kadar pertumbuhan 7% setahun lebih 35 tahun.
Pilihan pelaburan anda terhad kepada pilihan yang ditawarkan oleh majikan anda. Ini biasanya termasuk rangkaian dana bersama yang luas, dari dana yang sangat konservatif kepada dana yang sangat agresif, untuk memuaskan kebanyakan pelabur. Majikan anda juga mungkin menawarkan pilihan sendiri di mana anda boleh menguruskan semua atau sebahagian daripada dana anda sendiri.
Akhirnya, tidak ada yang dapat meramalkan apa yang akan dikenakan cukai apabila anda bersara. Itu menjadikannya sukar untuk menganggarkan berapa banyak wang yang anda perlu bersara. (Jika Roth 401 (k) tersedia untuk anda, pertimbangkan pilihan itu. Anda membayar cukai pendapatan di hadapan dan tidak membayar cukai ke atas pengedaran apabila anda mengeluarkan wang.)
Picking Stock
Ramai di antara kita mempunyai matlamat kewangan utama yang tidak berkaitan dengan persaraan: Contoh pembayaran di rumah atau pendidikan kolej, contohnya.
Itu menjadikan pelaburan anda sendiri kelihatan seperti pilihan yang menarik. Wang dalam akaun anda tersedia pada bila-bila masa untuk sebarang tujuan. Tiada penalti 10%, dan anda tidak perlu memenuhi sebarang syarat untuk pengeluaran.
Sekiranya Roth 401 (k) tersedia untuk anda, pertimbangkan pilihan itu. Anda akan membayar cukai pendapatan di depan dan tidak membayar cukai ke atas pengedaran apabila anda mengeluarkan wang.
Anda juga mendapat kebebasan untuk melabur dalam apa sahaja yang anda mahukan. Tetapi itu tidak menjadikannya pilihan yang lebih baik. Untuk pemula, tiada pertandingan syarikat untuk wang yang anda buat sendiri.
Kelebihan cukai pelan 401 (k) yang digabungkan dengan perlawanan majikan adalah gabungan kemenangan. Sekiranya anda melabur $ 2, 000 setahun lebih dari 35 tahun, dengan mengambil kira kadar pertumbuhan 7% setahun, 401 (k) dengan 3% majikan akan mendapat pendapatan kira-kira $ 66, 000 lebih daripada akaun pembrokeran.
"Jika anda melabur persaraan anda terus ke dalam stok dan bukannya akaun persaraan, anda akan tertakluk kepada cukai ke atas dividen dan keuntungan modal apabila anda menjual stok. Anda juga mempunyai kebolehpekanan prestasi harga saham yang mungkin memerlukan anda untuk menjual pada masa yang tidak sesuai. Walaupun anda mungkin mahu membeli dan memegang, prospek ekonomi mungkin berubah, mengharuskan anda untuk menjual dan merealisasikan keuntungan modal, "jelas Kirk Chisholm, seorang pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
Terdapat juga kemahiran anda sebagai pelabur. Membuat wang yang signifikan dari masa ke masa sebagai pemilih saham sangat sukar. Malah pro mempunyai masalah yang mengatasi keseluruhan pasaran. Itulah sebabnya indeks dana sangat popular.
Bagi kebanyakan orang, 401 (k) adalah pilihan yang lebih baik, walaupun pilihan pelaburan yang ada kurang daripada ideal. Untuk hasil terbaik, anda mungkin berpegang kepada dana indeks yang mempunyai yuran pengurusan yang rendah.
