Isi kandungan
- Akaun Persaraan Individu
- Akaun Brokerage
- Anuiti Anu Ditanggung Cukai
- Pelaburan Harta Tanah
- Melabur dalam Perniagaan Kecil
- Garisan bawah
Penjimatan untuk persaraan adalah salah satu cabaran kewangan terbesar yang akan anda hadapi. Terdapat pelbagai pemikiran tentang berapa banyak wang yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa semasa bersara. Tidak peduli apa angka itu, penting untuk menjadi proaktif mengenai penjimatan jika anda ingin mencapai matlamat persaraan anda.
Walaupun ramai orang menyimpan untuk bersara dalam rancangan majikan yang ditaja seperti 401 (k) dan 403 (b), mereka tidak selalu menjadi pilihan. Tetapi inilah berita baik: Ada banyak cara lain untuk membina telur sarang itu. Begini cara anda mencapai matlamat simpanan persaraan anda, walaupun anda tidak mempunyai 401 (k).
Takeaways Utama
- Ramai orang mempunyai 401 (k) s di tempat kerja, tetapi ada cara lain untuk menjimatkan persaraan jika anda tidak mempunyai akses kepada satu. Akaun persaraan individu (IRA) adalah mudah untuk ditubuhkan dan dikendalikan, dan mereka menawarkan kelebihan cukai yang berharga Anda juga boleh menyimpan (dan mengembangkan) wang anda dalam akaun pembrokeran, anuiti, harta tanah, dan perniagaan kecil.
Akaun Persaraan Individu (IRA)
IRA adalah akaun berfaedah cukai yang memegang pelaburan yang anda pilih. Terdapat dua jenis utama IRA: tradisional dan Roth. Perbezaan terbesar antara keduanya ialah apabila anda membayar cukai anda.
Dengan IRA tradisional, anda dapat memotong sumbangan anda pada tahun yang anda buat. Kemudian, apabila anda mula mengeluarkan wang semasa bersara, pengeluaran tersebut dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.
Roth IRAs berfungsi sebaliknya. Anda tidak mendapat pulangan cukai apabila anda menambah wang ke akaun. Tetapi pengeluaran yang berkelayakan-yang dibuat selepas umur 59½ tahun dan apabila sekurang-kurangnya lima tahun sejak pertama kali menyumbang kepada Roth-bebas cukai. Dan anda boleh menarik balik caruman anda pada bila-bila masa, atas sebab apa pun, tanpa cukai atau penalti.
Kelemahan terbesar untuk menyimpan dalam IRA tradisional atau Roth adalah had sumbangan yang rendah. Dan jika anda membuat terlalu banyak wang, anda tidak boleh menyumbang sama sekali kepada Roth.
Untuk 2019 dan 2020, anda boleh menyimpan sehingga $ 6, 000, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Namun, jika anda memaksimumkan IRA anda setiap tahun, anda mungkin akan mendapat jumlah wang yang kemas pada masa anda mencapai persaraan. Sudah tentu, semakin cepat anda mula, lebih baik.
Akaun Brokerage
Sudah tentu, pelaburan berisiko tinggi seperti saham individu mempunyai potensi untuk memperoleh lebih daripada pelaburan berisiko rendah seperti CD-tetapi anda boleh kehilangan wang. Bon, CD, dan dana pasaran wang lebih konservatif, tetapi mereka memberikan kestabilan yang memberi manfaat dalam jangka panjang. Caranya adalah untuk mencari keseimbangan yang anda selesaikan, dan ini akan membantu anda mencapai matlamat simpanan anda.
Pastikan anda memberi perhatian kepada yuran. Walaupun perbezaan kecil dalam yuran boleh memberi impak besar kepada telur sarang anda dari masa ke masa.
Tidak ada formula standard untuk menentukan berapa banyak wang anda untuk dimasukkan dalam pelaburan berisiko tinggi, tinggi. Walau bagaimanapun, secara umum, kebanyakan orang merosot risiko kerana mereka semakin hampir bersara, ketika mereka mempunyai sedikit masa untuk pulih dari kerugian besar. Masih ada orang yang hidup lebih lama hari ini, jadi kerana anda berusia 60-an tidak bermakna anda perlu menjual stok anda.
Anuiti Anu Ditanggung Cukai
Anuitas menawarkan cara lain untuk mencapai matlamat simpanan persaraan anda. Ditawarkan melalui syarikat insurans, anuitas memberikan penangguhan cukai ditambah dengan peluang pelaburan yang bervariasi. Anuiti boleh didapati dengan mana-mana yang berikut:
- Kadar faedah tetapAn kadar faedah yang diindeks, berdasarkan prestasi kadar indeksAA tertentu, yang berkaitan dengan prestasi pasaran
Wang yang anda tuangkan dalam anuitas menimbulkan cukai tertunda tetapi boleh dikenakan cukai apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan. Selain penangguhan cukai, anuitas dapat memberikan aliran pendapatan terjamin untuk beberapa tahun atau seumur hidup.
Anuiti tidak sesuai untuk setiap pelabur. Mereka hanya disokong oleh kemampuan membayar tuntutan syarikat insurans yang mengeluarkan, dan tidak ada prestasi pelaburan yang terjamin. Juga, anuiti cenderung mahal-maksudnya, anda mungkin akan membayar banyak bayaran.
Ia membayar untuk berhati-hati jika anda mempertimbangkan anuiti. "Anuiti adalah kontrak dengan syarikat insurans hayat, dan terdapat sejarah panjang ejen insurans manipulatif yang menjual anuiti untuk komisen besar yang mereka peroleh, dan bukan untuk kepentingan pelabur, " kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Rancangan Kewangan, Inc., di Bellingham, Wash.
"Anuiti berasaskan komisen ini biasanya lebih mahal daripada sekuriti ekuiti kolektif lain seperti dana bersama dan ETF.Ia tidak biasa untuk mencari anuiti dengan jumlah kos tahunan melebihi 4% setahun-angin yang luar biasa yang mengakibatkan prestasi buruk daripada perbelanjaan."
Pelaburan Harta Tanah
Satu lagi cara untuk menyelamatkan persaraan ialah pelaburan dalam hartanah. Sekiranya anda mempunyai akaun IRA atau broker, anda mungkin mempunyai akses kepada sektor hartanah melalui dana bersama atau ETF.
"Pilihan terbaik untuk pelabur adalah untuk membeli dalam dana yang sendiri melabur dalam amanah pelaburan hartanah (REIT) di seluruh dunia, " kata Mark Hebner dari Penasihat Dana Indeks di Irvine, Calif.
"REIT adalah sangat kos efektif, telus dan cair. Mendapat akses kepada REIT menerusi dana bersama membolehkan para pelabur mendapatkan kepelbagaian global dalam hartanah dengan cara yang kos efektif."
Di luar REIT, anda boleh membeli hartanah secara langsung untuk menjana aliran pendapatan semasa tahun persaraan anda. Jika anda melabur di rumah pelbagai keluarga, misalnya, anda boleh hidup dalam satu bahagian dan menyewakan yang lain. Ini secara efektif mengurangkan perbelanjaan hidup anda semasa membayar gadai janji.
Kemudian, anda boleh memutuskan untuk terus menyewakan harta itu dan menerima pendapatan yang stabil dari sewa. Sebagai alternatif, anda boleh menjual rumah (idealnya dihargai) dan menggunakan hasil perbelanjaan hidup atau pelaburan lain.
Melabur dalam Perniagaan Kecil
Satu lagi pilihan untuk membantu anda mencapai matlamat persaraan adalah untuk melabur dalam perniagaan kecil. Pelaburan perniagaan kecil tidak semestinya bermaksud menjadi pemilik perniagaan. Jika anda tidak mahu memandu kapal, anda boleh melabur dalam sebuah syarikat yang ditubuhkan sebagai rakan kongsi senyap.
Sama ada anda memilih keusahawanan atau melabur, keuntungan perniagaan kecil tidak dihadkan dan potensi pulangan atas pelaburan lebih tinggi daripada alternatif lain. Sudah tentu, pelaburan ini membawa mereka banyak risiko. Tidak ada jaminan bahawa masa atau wang yang anda melabur dalam perniagaan kecil akan menjana pulangan yang banyak dari masa ke masa. Pilih dengan bijak.
Garisan bawah
Apabila 401 (k) bukan pilihan, anda masih mempunyai beberapa cara untuk melabur untuk tahun-tahun selepas kerja anda. Adalah idea yang baik untuk bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai, terutamanya jika anda memilih untuk sebarang pelaburan berisiko tinggi.
Dan, tidak kira di mana anda meletakkan wang anda, pastikan anda mengimbangi portfolio anda secara teratur sebagai matlamat, profil risiko dan perubahan masa.
