Percubaan untuk mengikuti perkembangan dalam dunia pinjaman pelajar boleh menjadi pengalaman yang menghairankan hari ini. Itu kerana pentadbiran Trump, serta badan perundangan dikawal oleh GOP, telah mencadangkan satu langkah berani yang direka untuk menggoncang industri dan melemahkan kuasa pengawal selia.
Sesetengah idea itu sudah dimainkan. Di bawah Setiausaha Betsy DeVos, Jabatan Pendidikan AS telah melonggarkan sekatan ke atas perguruan-perguruan untuk keuntungan, yang mempunyai kadar ingkar yang lebih tinggi daripada purata, dan telah cuba untuk membatasi keupayaan negara untuk mengatur pinjaman persekutuan. Jabatan ini juga bekerja untuk pengawasan sampingan pinjaman persekutuan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, satu langkah yang membantu memaksa peletakan jawatan ombudsman pinjaman pelajar CFPB Seth Frotman pada bulan Ogos 2018.
GOP penggubal undang-undang telah berjaya membuat perubahan yang lebih konkrit juga. Antaranya: satu rang undang-undang cukai yang menamatkan potongan tuisyen untuk pelajar yang memenangi semula cukai mereka (walaupun rang undang-undang itu meneguhkan Kredit Peluang Peluang Amerika).
Walau bagaimanapun, nasib beberapa perubahan potensi lain masih di udara. Berikut adalah beberapa cadangan yang dapat dilihat oleh peminjam dalam masa terdekat.
Pilihan Pembayaran Balik Semula Pinjaman
Pelajar dengan pinjaman persekutuan, yang membentuk bahagian pasaran yang besar, kini mempunyai lapan pilihan pembayaran balik yang berbeza. Mereka boleh memilih untuk membuat bayaran tetap sepanjang hayat pinjaman, secara berperingkat meningkatkan pembayaran mereka dengan pelan "lulus" atau memilih pilihan yang didorong pendapatan.
Pentadbiran Trump ingin mengurangkan jumlah pelan pembayaran berasaskan pendapatan kepada satu, langkah yang dikemukakan akan membuat proses membuat keputusan kurang rumit bagi peminjam. Cadangan itu akan membatasi pembayaran bulanan kepada 12.5% ​​pendapatan budi bicara dan memaafkan hutang siswazah selepas 15 tahun (atau 30 tahun, untuk pelajar siswazah). Pada masa ini, pinjaman tersebut tidak diabaikan selama 20 hingga 25 tahun, bergantung kepada pilihan pembayaran balik yang dipilih. (Lihat Bagaimana Simpanan Hayat Pelajar Imperil Simpanan Persaraan .)
Penghapusan Subsidi Pinjaman
Undang-undang yang sebahagian besarnya membentuk sistem pendidikan pasca menengah, Akta Pendidikan Tinggi 1965, tidak diperbaharui dalam lebih dari satu dekad. Sekumpulan kongres GOP cuba menggantikannya dengan Mempromosikan Peluang Sebenar, Kejayaan dan Kemakmuran melalui Akta Pendidikan (PROSPER), yang akan mempunyai implikasi penting bagi pelajar dan peminjam.
Ia akan mempermudahkan FAFSA semasa, sebagai contoh, bentuk bantuan kewangan yang banyak dilihat sebagai tidak perlu rumit. Dan ia akan menggabungkan pelbagai pilihan geran persekutuan berasaskan keperluan ke dalam satu program tunggal - walaupun dengan jumlah dolar yang lebih sedikit.
Rang undang-undang juga akan menamatkan amalan membayar faedah ke atas pinjaman sementara pelajar masih menghadiri kelas. Itulah manfaat penerima pinjaman persekutuan "bersubsidi" menikmati sehingga kini. Tetapi jika PROSPER menjadi undang-undang tanah, semua pinjaman akan disubsidi. Ini bermakna semua pelajar berhutang faedah ke atas pinjaman semasa mereka masih di kolej dan tidak dapat menunggu sehingga mereka mula membayarnya. (Lihat: Pinjaman Langsung Persekutuan: Disubsidi vs Tidak disubsidi untuk maklumat lanjut.)
Pinjaman Persekutuan Terkini
Akta PROSPER, dalam bentuknya sekarang, juga termasuk peruntukan yang akan menggabungkan semua program pinjaman persekutuan untuk graduan, graduan dan ibu bapa ke dalam satu program pada 1 Julai 2019. Penaja Republik pula berhujah bahawa berbuat demikian membantu memudahkan proses peminjaman.
Tetapi memandangkan topi peminjam yang dibuat bil itu, sukar untuk tidak melihatnya sebagai langkah untuk mengurangkan peranan kerajaan persekutuan dalam pasaran pinjaman pelajar. Di bawah Pinjaman SUKU Persekutuan, mahasiswa yang bergantung tidak akan dapat mengambil lebih daripada $ 39, 000 dalam pinjaman persekutuan sepanjang hayat mereka. Siswazah yang tidak dituntut sebagai bergantung kepada ibu bapa mereka akan menghadapi $ 60, 250, dan ibu bapa sendiri akan terhad kepada maksimum $ 56, 250 setiap anak dalam pinjaman.
Sekiranya berlalu, ia dapat memaksa keluarga yang kurang kaya untuk menjembatani jurang dengan pinjaman pelajar swasta, yang, tidak seperti pinjaman persekutuan, bergantung pada kepercayaan kredit pemohon. Orang-orang yang mempunyai kredit yang buruk boleh mendapatkannya dengan sukar untuk mendapatkan pembiayaan yang mereka perlukan, atau mungkin membayar kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada yang mereka terima dengan pinjaman persekutuan.
Penghapusan Pinjaman Pengampunan
Bagi sesetengah graduan, bekerja untuk kerajaan atau bukan untung selepas kolej adalah satu cara untuk berbuat baik kepada masyarakat - walaupun ia bermakna mengambil potongan gaji yang besar untuk berbuat demikian. Sejak 2007, Pengampunan Pinjaman Pelajar Awam (PSLF) program telah membuat keputusan itu sedikit lebih mudah. (Lihat juga Pengampunan Pinjaman Pelajar: Bagaimana Ia berfungsi? )
PSLF menghapuskan baki pinjaman pelajar anda jika anda bekerja di salah satu daripada sektor ini, sekali anda telah membuat 120 pembayaran bulanan mengikut jadual. Program ini sangat baik untuk jumlah peminjam yang agak kecil yang layak tetapi mahal untuk kerajaan persekutuan.
Pada bulan Mac, Kongres meluluskan bil perbelanjaan yang mengarahkan $ 350 juta ke arah program pengampunan pinjaman. Tetapi penciptaan program SATU Pinjaman secara berkesan akan membunuh PSLF untuk peminjam baru. Melakukannya akan menyelamatkan Uncle Sam mengenai perbelanjaan, tetapi penyokong PSLF mengatakan bahawa ia akan menghalang graduan masa depan daripada berkhidmat di sektor awam.
Garisan bawah
Pilihan raya pertengahan jangka pasti mempunyai implikasi yang besar untuk sejumlah item polisi. Pinjaman pelajar tidak terkecuali. Jika GOP dapat mengekalkan kawalan kedua-dua rumah Kongres, ia mempunyai peluang yang lebih baik untuk meneruskan perubahan yang akan memudahkan pilihan pinjaman, tetapi juga mengurangkan peranan kerajaan dalam pembiayaan kolej. (Lihat tutorial kami: Semua Tentang Pinjaman Pelajar .)
