Apakah yang dimaksudkan dengan Mortgage Buy-Down 3-2-1?
Gadai janji beli 3-2-1 merujuk kepada jenis gadai janji yang membolehkan peminjam menurunkan kadar faedah dalam tempoh tiga tahun pertama melalui bayaran pendahuluan. Secara umum, pinjaman membeli-turun 3-2-1 hanya tersedia di rumah-rumah utama dan menengah. Hartanah pelaburan tidak layak. Mereka juga tidak boleh didapati sebagai sebahagian daripada gadai janji kadar laras (ARM) dengan tempoh awal kurang daripada lima tahun.
Membatalkan turun Mortgage Buy-Down 3-2-1
Gadai janji beli 3-2-1 membolehkan pemberi pinjaman menurunkan kadar faedah gadai janji selama tiga tahun pertama pembayaran balik. Ia adalah sama dengan amalan peminjam diskaun membeli mata wang pinjaman dan merupakan satu jenis pembelian beli subsidi sementara. Dengan membuat bayaran pendahuluan tambahan pada penutupan, peminjam membeli, buat sementara waktu, struktur kadar faedah yang lebih rendah. Dalam gadai janji belanjawan 3-2-1, kadar faedah pinjaman diturunkan sebanyak 3 peratus pada tahun pertama, 2 peratus pada kedua dan 1 peratus pada ketiga. Kadar faedah kekal wujud untuk tempoh pinjaman yang masih ada.
Pembelian 3-2-1 boleh menjadi pilihan yang menarik kepada pembeli rumah dengan wang tunai yang ada pada permulaan pinjaman. Ia juga sesuai untuk peminjam yang mengharapkan pendapatan yang lebih tinggi pada tahun-tahun akan datang. Sepanjang tiga tahun pertama caj faedah yang lebih rendah dan akibatnya pembayaran bulanan yang lebih rendah, peminjam boleh mengetepikan tunai untuk perbelanjaan lain.
Pada akhir pengurangan tahun ketiga, kadar faedah akan diret semula kepada kadar faedah tetap. Kadar mantap ini menawarkan peminjam satu tahap keselamatan kewangan dan membolehkan penganggaran. Pada ketika ini, 3-2-1 menjadi pinjaman konvensional dan memberikan kestabilan, terutama jika dibandingkan dengan gadai janji kadar berubah atau gadai janji kadar laras (ARM). Kedua-dua produk dengan perbelanjaan faedah bergerak jangka panjang mendedahkan pembeli kepada risiko kadar faedah ketara sepanjang hayat pinjaman. Faedah yang tidak stabil juga meningkatkan kemungkinan bahawa peminjam akhirnya perlu membiayai semula nota tersebut.
Pinjaman Buy-Downs 3-2-1 yang disubsidi
Dalam beberapa situasi, pembelian 3-2-1 mungkin datang sebagai insentif dengan pembelian dari pihak ketiga. Pihak ketiga boleh menjadi penjual, bersedia memberikan bayaran balik tunai kepada pembeli dalam bentuk pembelian beli untuk menjual harta.
Dalam kes lain, sebuah syarikat yang menggerakkan seorang pekerja ke pasaran baru mungkin menanggung kos pembelian untuk mengurangkan kos penempatan semula bagi pekerja tersebut. Lebih biasa, seorang pembina menawarkan untuk memberi subsidi kepada pembinaan rumah baru dengan bersetuju untuk membeli kadar faedah sementara yang rendah sebagai insentif kepada pembeli rumah baru.
Institusi pinjaman kewangan akan menerima bayaran gadai janji yang sama yang akan diterima menerusi pinjaman konvensional. Bagaimanapun, dengan subsidi, pembina, penjual, atau majikan juga akan menyumbangkan jumlah yang sama dengan pembayaran bulanan peminjam dalam tiga tahun pertama pinjaman.
