Pemikiran yang dipukul dengan peristiwa negatif utama yang boleh menjejaskan kewangan anda, seperti kehilangan kerja, penyakit atau kemalangan kereta, boleh membuat seseorang terjaga pada waktu malam. Tetapi prospek sesuatu yang mahal, dan di luar kendali anda, berlaku menjadi kurang mengancam jika anda sudah siap dengan baik. Artikel ini akan menerangkan 10 langkah yang anda boleh ambil untuk meminimumkan kesan krisis kewangan peribadi.
TUTORIAL: Asas Belanjawan
1. Memaksimumkan Akaun Tunai Cair Anda seperti akaun cek, simpanan dan pasaran wang, serta sijil deposit (CD) dan pelaburan kerajaan jangka pendek, akan membantu anda yang paling dalam krisis. Anda akan beralih kepada sumber-sumber ini terlebih dahulu, kerana nilai mereka tidak turun naik dengan keadaan pasaran (tidak seperti stok, dana indeks, dana bursa pertukaran (ETF) dan instrumen kewangan lain yang mungkin anda investasikan). Ini bermakna anda boleh mengambil wang anda pada bila-bila masa tanpa mengalami kerugian kewangan. Selain itu, tidak seperti akaun persaraan, anda tidak akan menghadapi penalti pengeluaran awal atau dikenakan penalti cukai apabila anda mengeluarkan wang anda - satu pengecualian adalah CD, yang biasanya mengharuskan anda kehilangan beberapa kepentingan yang anda peroleh jika anda menutupnya awal. (Ketahui lebih lanjut dalam panduan Sijil Simpanan kami .)
Jangan melabur dalam stok atau pelaburan berisiko tinggi yang lain sehingga anda mempunyai wang tunai beberapa bulan dalam akaun cair. Berapa banyak wang tunai yang anda perlukan? Ia bergantung kepada kewajipan kewangan anda dan toleransi risiko anda. Sekiranya anda mempunyai kewajipan besar, seperti gadai janji atau pembayaran tuisyen yang berterusan, anda mungkin ingin menelan belanja lebih banyak bulan daripada jika anda seorang yang tunggal dan menyewa sebuah apartmen. Satu kusyen perbelanjaan tiga bulan dianggap minimum, tetapi sesetengah orang suka menyimpan enam bulan atau bahkan sehingga perbelanjaan dua tahun dalam penjimatan cecair untuk melindungi diri daripada pengangguran yang panjang.
2. Buat Belanjawan Jika anda tidak tahu berapa banyak wang yang anda masuki dan keluar setiap bulan, anda tidak akan tahu berapa banyak wang yang anda perlukan untuk dana kecemasan anda. Dan jika anda tidak menyimpan belanjawan, anda juga tidak tahu sama ada anda sedang hidup di bawah kemampuan anda atau mengatasi diri anda sendiri. Belanjawan bukan ibu bapa - ia tidak boleh dan tidak akan memaksa anda mengubah tingkah laku anda - tetapi ia adalah alat yang berguna yang boleh membantu anda memutuskan sama ada anda berpuas hati dengan mana wang anda pergi dan dengan tempat anda berdiri secara kewangan. (Adakah anda mempunyai penjimatan yang mencukupi untuk menampung kos krisis yang tidak dijangka? Belajar bagaimana merancang lebih awal dalam Membangun Sendiri Dana Kecemasan .)
3. Sediakan untuk Meminimumkan Bil Bulanan Anda Anda mungkin tidak perlu melakukannya sekarang, tetapi bersiap sedia untuk memulakan apa-apa yang tidak perlu. Jika anda dapat dengan cepat mendapatkan perbelanjaan bulanan yang berulang-ulang serendah mungkin, anda akan mengalami kesukaran membayar tagihan anda apabila wang ketat. Mula dengan melihat belanjawan anda dan lihat di mana anda mungkin sedang membuang-buang uang. Sebagai contoh, adakah anda membayar yuran bulanan untuk akaun semak anda? Terokai cara menukar ke bank yang menawarkan pemeriksaan percuma. Adakah anda membayar $ 40 sebulan untuk talian tetap yang anda tidak pernah gunakan? Ketahui cara anda membatalkannya, atau beralih ke pelan kecemasan kadar kecemasan yang lebih rendah jika anda perlu. Anda mungkin mendapati cara anda boleh mula memotong kos anda sekarang untuk menjimatkan wang.
Sebagai contoh, adakah anda kebiasaan membiarkan pemanas atau penghawa dingin berjalan ketika anda tidak berada di rumah, atau meninggalkan lampu di dalam bilik yang tidak anda gunakan? Anda mungkin dapat mengurangkan bil utiliti anda. Kini mungkin masa yang baik untuk membeli-belah untuk mendapatkan kadar insurans yang lebih rendah dan mengetahui jika anda boleh membatalkan jenis insurans tertentu (seperti insurans kereta) sekiranya berlaku kecemasan. Sesetengah syarikat insurans mungkin memberi anda pelanjutan, jadi cari langkah-langkah yang terlibat dan bersedia.
4. Seketika Menguruskan Bil Anda Tidak ada sebab untuk membazirkan wang pada yuran lewat atau caj kewangan, namun keluarga melakukannya sepanjang masa. Semasa krisis kehilangan pekerjaan, anda perlu belajar lebih banyak di kawasan ini. Hanya dianjurkan dapat menjimatkan banyak wang ketika datang ke tagihan bulanan anda - satu pembayaran kartu kredit terlambat sebulan dapat membuat Anda kembali $ 300 selama setahun. Atau lebih buruk lagi, dapatkan kad anda dibatalkan dalam masa yang mungkin anda perlukan sebagai pilihan terakhir.
Tetapkan tarikh dua kali sebulan untuk menyemak semua akaun anda supaya anda tidak terlepas sebarang tarikh jatuh tempo. Jadualkan pembayaran elektronik atau cek mel sehingga pembayaran anda tiba beberapa hari sebelum tiba. Dengan cara ini, jika kelewatan berlaku, pembayaran anda mungkin akan tiba tepat pada masanya. Sekiranya anda menghadapi masalah menjejaki semua akaun anda, mula menyusun senarai. Apabila senarai anda selesai, anda boleh menggunakannya untuk memastikan anda berada di atas semua akaun anda dan untuk mengetahui sama ada terdapat sebarang akaun yang anda boleh menggabungkan atau menutup. (Insurans kad kredit pengangguran sukarela boleh membantu jika anda diberhentikan, tetapi ia mungkin hanya membantu syarikat kad kredit anda, lihat Insure A Credit Card Terhadap Kerosakan Kerja .)
5. Ambil Saham Aset Bukan Tunai Anda dan Maksimalkan Nilai Mereka Bersedia mungkin termasuk mengenal pasti semua pilihan anda. Adakah anda mempunyai batu flyer yang kerap boleh anda gunakan jika anda perlu melakukan perjalanan? Adakah anda mempunyai makanan tambahan di rumah anda yang anda boleh merancang makanan di sekitar untuk mengurangkan bil runcit anda? Adakah anda mempunyai sebarang kad hadiah yang boleh anda sediakan untuk keseronokan dan hiburan, atau anda boleh menjual dengan wang tunai? Adakah anda mempunyai ganjaran dari kad kredit yang anda boleh menukar ke kad hadiah? Semua aset ini dapat membantu anda mengurangkan perbelanjaan bulanan anda, tetapi hanya jika anda tahu apa yang anda miliki dan menggunakannya secara bijak. Mengetahui apa yang anda ada juga boleh menghalang anda membeli sesuatu yang anda tidak perlukan.
6. Bayar Hutang Kad Kredit Anda Jika anda mempunyai hutang kad kredit, caj bunga yang anda bayar setiap bulan mungkin mengambil sebahagian besar daripada belanjawan bulanan anda. Sekiranya anda membuat titik untuk membayar hutang kad kredit anda, anda akan mengurangkan kewajipan kewangan bulanan anda dan meletakkan diri anda dalam kedudukan untuk memulakan membina telur sarang, atau dapat membina lebih cepat. Menghapuskan pembayaran faedah membebaskan anda untuk meletakkan wang anda ke arah perkara yang lebih penting.
7. Dapatkan Deal Kad Kredit yang Lebih Baik Jika anda sedang mengimbangi, ini benar-benar akan membantu anda memindahkan baki ke kad lain dengan kadar yang lebih rendah. Membayar faedah bermakna anda boleh membayar lebih banyak hutang anda dengan lebih cepat dan / atau mendapatkan beberapa bilik pernafasan dalam anggaran bulanan anda. Hanya pastikan bahawa simpanan dari kadar faedah yang lebih rendah adalah lebih besar daripada yuran pemindahan baki. Jika anda memindahkan baki anda ke kad baru dengan APR pengenalan yang rendah, bertujuan untuk melunaskan baki anda semasa tempoh pengenalan, sebelum kadar anda meningkat. (Mengurangkan kadar yang dikenakan pada baki kad kredit anda adalah langkah pertama untuk keluar dari hutang. Untuk lebih lanjut, lihat Baki Kad Kredit Cut Dengan Menegosiasikan APR Rendah .)
8. Cari Cara untuk Mendapatkan Wang Tambahan Semua orang mempunyai sesuatu yang dapat mereka lakukan untuk mendapatkan wang tambahan, sama ada ia menjual harta benda yang tidak lagi digunakan secara dalam talian atau dalam jualan garaj, penjagaan bayi, mengejar kad kredit dan bonus pembukaan akaun bank, bebas atau bahkan mendapatkan pekerjaan kedua. Wang yang anda peroleh daripada aktiviti ini mungkin kelihatan tidak ketara berbanding dengan apa yang anda perolehi di pekerjaan utama anda, tetapi walaupun sedikit wang boleh menambah sesuatu yang bermakna dari masa ke masa. Selain itu, banyak kegiatan ini mempunyai faedah sampingan - anda mungkin berakhir dengan rumah kurang berantakan atau mendapati anda menikmati pekerjaan sampingan anda cukup untuk menjadikannya kerjaya anda.
9. Semak Perlindungan Insurans Anda Dalam langkah ketiga, kami mencadangkan membeli-belah di sekitar untuk kadar insurans yang lebih rendah. Jika anda membawa terlalu banyak insurans atau jika anda boleh mendapatkan perlindungan yang sama dari pembekal lain untuk harga yang sama, ini adalah perubahan yang jelas yang anda boleh buat untuk menurunkan bil bulanan anda. Bahwa dikatakan, mempunyai perlindungan insurans yang sangat baik dapat mencegah satu krisis dari menumpuk di atas yang lain. Ia juga bernilai memastikan bahawa anda mempunyai liputan yang anda perlukan, dan bukan sekadar minimum. Ini terpakai kepada dasar yang telah anda miliki serta juga dasar yang anda perlukan untuk membeli. Polisi insurans kecacatan boleh menjadi sangat penting jika anda mengekalkan penyakit atau kecederaan yang penting yang menghalang anda daripada bekerja, dan polisi payung boleh menyediakan liputan di mana dasar anda yang lain jatuh pendek. (Untuk lebih lanjut lihat Polisi Insurans Ketidakupayaan: Sekarang Dalam Bahasa Inggeris .)
10. Simpan dengan Penyelenggaraan Rutin Jika anda menyimpan komponen kereta anda, rumah dan kesihatan fizikal dalam keadaan teratas, anda boleh menangkap dan menghadapi masalah semasa mereka kecil, dan mengelakkan pembaikan mahal dan bil perubatan kemudian. Ia lebih murah untuk mempunyai rongga diisi daripada untuk mendapatkan kanal akar, lebih mudah untuk menggantikan beberapa keping kayu berbanding dengan rumah anda untuk rayap dan lebih baik untuk makan sihat dan senaman daripada akhirnya memerlukan rawatan yang mahal untuk diabetes atau penyakit jantung. Anda mungkin berfikir bahawa anda tidak mempunyai masa atau wang untuk menangani hal-hal ini secara tetap, tetapi mereka boleh membuat gangguan yang lebih besar dari masa dan kewangan anda jika anda mengabaikannya.
Kesimpulan Kehidupan tidak dapat diramalkan, tetapi jika ada sesuatu yang dapat anda lakukan untuk mencegah terjadinya bencana, itu harus disiapkan dan berhati-hati. Dengan persediaan yang betul, anda boleh menghalang krisis kewangan daripada menjadi krisis dan hanya perlu menangani masalah sementara.
