Isi kandungan
- Kelebihan IRA Roth
- Cabaran Kewangan untuk Millennials
- Roths Make Sense for Millennials
- Bagaimana Roth IRAs Work
- Peraturan Pengunduran Roth IRA
- Melabur dalam Roth Anda
- Pokoknya
Orang muda lebih cenderung berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah sekarang daripada mereka akan bersara, yang merupakan salah satu sebab mengapa Roth IRAs sesuai untuk Millennials.
Roth IRAs tidak mendapat rehat cukai yang sama yang dilakukan oleh IRA tradisional. Tetapi anda tidak perlu membayar cukai atas apa-apa pendapatan dalam akaun, atau pada pengagihan yang layak. Untuk Millennials dan pelabur muda yang lain, ini boleh bermakna pertumbuhan bebas cukai dan pendapatan tanpa cukai semasa persaraan.
Takeaways Utama
- IRA Roth adalah akaun simpanan persaraan yang ideal jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah sekarang daripada yang anda harapkan dalam masa bersara. Setahun yang lalu bersedia untuk memanfaatkan sepenuhnya manfaat cukai IRA Roth dan puluhan tahun pertumbuhan bebas cukai. Anda akan membayar cukai sekarang atas sumbangan, tetapi pengeluaran adalah bebas cukai semasa bersara.
Semakin cepat anda mula membina telur sarang anda, kemungkinan lebih baik anda akan disimpan cukup untuk persaraan yang selesa. Cara terbaik untuk memulakan penjimatan awal adalah dengan Roth IRA.
Kelebihan IRA Roth
Salah satu cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan ialah dengan IRA Roth. Akaun berfaedah ini menawarkan banyak faedah:
- Anda tidak mendapat rehat cukai terdahulu (seperti yang anda lakukan dengan IRA tradisional), tetapi sumbangan dan pendapatan anda berkembang bebas cukai. Pengeluaran semasa persaraan adalah bebas cukai. Tiada pengagihan minimum yang diperlukan semasa anda menjadikan Roth IRA kenderaan pengangkutan kekayaan ideal.Anda boleh menyumbang pada usia apa-apa, selagi anda telah "memperoleh pendapatan" dan tidak membuat terlalu banyak wang.Jika anda membuat terlalu banyak wang untuk menyumbang secara langsung, anda secara sah boleh mendapatkan sekitar mereka had dengan Backdoor Roth IRA.Jika anda menyumbang kepada Roth IRA (atau IRA tradisional), anda mungkin layak untuk Kredit Cukai Saver, yang boleh mencukur sebanyak $ 2, 000 ($ 4, 000 jika anda berkahwin bersama dengan pemfailan) cukai.
IRA Roth boleh menjadi sangat berharga kepada pelabur muda seperti Millennials-orang yang lahir antara tahun 1981 dan 1996-yang mempunyai tahun penjimatan untuk pergi sebelum bersara.
Cabaran Kewangan untuk Millennials
Millennials dikenali sebagai teknologi-savvy. Tetapi mereka juga dikenali sebagai generasi yang menghadapi ribut yang sempurna ketika menghadapi beban kewangan. Berikut adalah sebahagian daripada mereka:
- Menghancurkan hutang pelajar: Tuisyen kolej lebih daripada dua kali ganda sejak tahun 1980-an, dan hutang pinjaman pelajar berada pada tahap yang tinggi. Harga rumah yang semakin tinggi: Harga rumah yang lebih tinggi-dan bayaran yang lebih tinggi-bermakna kebanyakan Millennials menunggu lebih lama untuk membeli rumah (jika mereka membeli sama sekali). Saluran yang melambung: Kerana mereka tidak mampu membeli rumah, Millennials membelanjakan wang mereka ke atas sewa yang tinggi melainkan membina ekuiti. Pengangguran: Kerana perubahan arah pekerjaan, terdapat ketidakcocokan umum kemahiran di tempat kerja. Banyak Millennials bergantung kepada pertunjukan sampingan untuk mendapatkan. Merawat ibu bapa yang semakin tua: Lebih banyak Millennials menjaga ibu bapa mereka yang tua, dan mereka menghabiskan lebih banyak wang mereka sendiri untuk berbuat demikian. Inflasi: $ 1 juta digunakan untuk menjadi sasaran yang baik untuk telur sarang persaraan. Tetapi terima kasih kepada inflasi, jumlah itu dalam 40 tahun akan mempunyai kuasa perbelanjaan yang sama kira-kira $ 270, 000.
10 tahun
Jumlah masa yang diperlukan untuk menjimatkan bayaran pendahuluan 20% di rumah, menurut laporan dari SmartAsset.
Mengapa IRA Roth Membuat Sense untuk Millennials
Cabaran kewangan ini boleh menjadikannya sukar bagi Millennials untuk menjimatkan persaraan. Tetapi walaupun sumbangan kecil dapat berkembang menjadi telur sarang yang cukup besar oleh masa pensiun gulung sekitar kerana masa (kekuatan besar Millennial) dan kekuatan penggabungan.
41%
Peratusan akaun IRA Roth baru yang dibuka oleh Millennials pada tahun 2018.
Lebih-lebih lagi, banyak Millennials akan mendapat lebih banyak wang-dan dapat ditumpukan kepada pendeposit cukai yang lebih tinggi-ketika mereka berumur. Inilah mengapa perkara itu penting.
Sebaik sahaja anda meletakkan wang ke dalam Roth, anda telah membayar cukai ke atasnya, selagi anda mengikuti peraturan pengeluaran. Ini bermakna ramai orang muda akan membayar cukai mereka pada kadar yang lebih rendah (lebih awal) dan menikmati pengeluaran tanpa cukai semasa bersara-apabila mereka lebih berkemungkinan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.
Anda boleh dikenakan cukai dan penalti 10% ke atas pengagihan tidak berkelayakan.
Bagaimana Roth IRAs Work
Anda boleh pergi dalam talian dan membuka IRA Roth dalam masa beberapa minit. Kebanyakan penyedia IRA Roth mempunyai proses yang diselaraskan untuk melakukannya. Dan jika anda memerlukan bantuan, anda boleh bercakap (atau live chat) dengan seorang wakil akaun.
Untuk 2019, anda boleh menyumbang sebanyak $ 6, 000 ($ 7, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas) kepada IRA Roth. Tetapi anda tidak perlu mendepositkannya sekaligus. Anda mempunyai 15 bulan dari 1 Januari hingga tarikh akhir pemfailan cukai pada pertengahan bulan April tahun depan-untuk memaksimumkan sumbangan anda.
Walau bagaimanapun, terdapat dua keperluan pendapatan untuk Roth IRAs:
- Anda mesti mempunyai "pendapatan yang diperoleh" untuk menyumbang kepada Roth IRA. Anda tidak boleh menyumbangkan lebih banyak daripada yang anda peroleh daripada upah dan pendapatan lain. Jadi, jika anda memperoleh $ 4, 000, itulah yang paling banyak anda boleh menyumbang. Penggiat yang tinggi mungkin tidak boleh membuat sumbangan penuh (atau apa-apa sahaja). Untuk 2019, sumbangan anda dikurangkan jika anda membuat antara $ 122, 000 dan $ 137, 000 sebagai seorang penggubah tunggal, atau $ 193, 000 dan $ 203, 000 jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Jika anda membuat lebih daripada had atas kategori anda, anda tidak boleh menyumbangkan sama sekali kepada Roth.
Peraturan Pengunduran Roth IRA
Peraturan pengeluaran untuk Roth IRA lebih fleksibel daripada yang digunakan untuk IRA tradisional dan rancangan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) s. Anda boleh menarik balik sumbangan Roth IRA anda pada bila-bila masa, atas sebab apa pun, tanpa cukai. Dan pengeluaran semasa persaraan juga bebas cukai.
Sudah tentu, jika anda Millennial hari ini, itu tidak membantu anda sekarang. Tetapi ada sesuatu yang dapat membantu Millennials yang berjuang untuk menyelamatkan untuk bayaran pendahuluan. Ia dipanggil pengecualian pembeli rumah kali pertama.
Anda boleh menggunakan sebanyak $ 10, 000 Roth anda untuk membeli, membina, atau membina semula rumah, asalkan anda pembeli rumah pertama kali. Mesyuarat sekatan itu lebih mudah daripada bunyi. IRS menganggap anda pembeli rumah kali pertama sekurang-kurangnya dua tahun sejak anda memiliki rumah.
Melabur dalam Roth Anda
Keuntungan terbesar yang dimiliki pelabur adalah masa. Pelabur milenia mempunyai masa untuk mengambil kesempatan daripada kuasa pengkompaunan. Tetapi mereka juga telah bertahun-tahun untuk naik turun turun naik pasaran saham.
A Roth IRA adalah akaun yang anda masukkan ke dalam pelaburan. Ia bukan pelaburan sendiri.
Sejarah telah menunjukkan bahawa pelaburan menghargai sepanjang masa-walaupun terdapat kemerosotan yang tidak dapat dielakkan. Akibatnya, Millennials berada dalam kedudukan yang baik untuk mengambil sedikit risiko dalam pertukaran untuk ganjaran potensi yang lebih tinggi dengan pelaburan seperti:
- Stok individu: Stok dan saham pertumbuhan yang membayar dividen sangat popular. Rizab bersama: Terdapat dana indeks dan dana yang diuruskan secara aktif. Reksadana saham pertumbuhan boleh menjadi ideal untuk banyak pelabur. Dana tarikh sasaran: Tentukan tahun yang anda ingin pensiun dan pilih dana yang sepadan. Jika anda ingin bersara pada tahun 2040, sebagai contoh, pilih dana tarikh sasaran (hipotesis) XYZ 2040. Dana ini secara automatik menyeimbangkan semula daripada risiko yang lebih tinggi kepada pelaburan berisiko rendah apabila anda semakin dekat dengan persaraan. Dana yang diperdagangkan (ETF): ETF adalah seperti dana bersama di mana mereka biasanya menjejaki indeks, tetapi mereka biasanya kos kurang setiap tahun. Harta Tanah: Anda boleh mengadakan pelaburan hartanah di IRA Roth, tetapi anda perlu Roth IRA yang diarahkan sendiri untuk melakukannya.
Pokoknya
