Apabila Federal Reserve menaikkan atau menurunkan kadar faedah, ia sentiasa mencetuskan persoalan yang sama di kalangan pengguna: Bagaimana kadar pemotongan atau kenaikan mempengaruhi saya secara kewangan?
Kadar penurunan dapat dilihat sebagai positif bagi mereka yang mempunyai kad kredit atau hutang bunga tinggi yang lain. Masih berapa banyak impak yang menurunkan kadar seperti penurunan 25 mata asas baru-baru ini yang diumumkan oleh Fed-benar-benar ada pada pengguna kad kredit dan kemampuan mereka untuk membayar balik baki mereka? Dan mengapa kadar kad kredit terus meningkat, walaupun kadar faedah lain yang berkaitan dengan pinjaman pengguna telah menurun?
Ini adalah soalan penting memandangkan kadar kecacatan kad kredit semasa. Melihat dengan lebih dekat pada nombor-nombor itu boleh membantu menangguhkan tuntutan dan kadar dalam perspektif.
Takeaways Utama
- Kadar kenakalan kad kredit telah mencapai tahap tertinggi sejak 2013, sebahagiannya disebabkan oleh kemasukan pengguna muda. Kadar faedah kad kredit purata adalah yang tertinggi sejak 1999. Tidak semua syarikat kad kredit menyesuaikan kadar faedah untuk mengesan kadar dana persekutuan, jadi pemotongan kadar baru-baru ini oleh Fed mungkin tidak menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah untuk kad kredit anda.
Kelewatan Kad Kredit Terus Berpanjangan
Berakhir dengan kemelesetan Kemelesetan Besar pada tahun 2008, kekurangan kad kredit mencapai puncak pada suku kedua 2009. Kadar kenakalan mencapai 6.77% sebelum secara perlahan jatuh turun kepada 2.12% menjelang suku kedua 2015. Sejak itu, bagaimanapun, Kadar kenakalan kad kredit perlahan-lahan tetapi telah mendaki.
Walaupun kekurangan kad kredit meningkat, baki turun, turun dari $ 870 bilion kepada $ 848 bilion menjelang suku pertama 2019.
Sehingga suku pertama 2019, kadar kenakalan bagi kad kredit yang dikeluarkan di semua bank perdagangan telah mencapai 2.59%, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Ini menandakan titik tinggi tidak dilihat sejak suku kedua tahun 2013. Bank Rizab Persekutuan New York menolak angka yang lebih tinggi, menganggarkan bahawa 5.04% baki kad kredit di Amerika Syarikat sekurang-kurangnya 90 hari bermasalah menerusi 31 Mac 2019. Kadar kenakalan tertinggi di kalangan pemegang kad umur 18 hingga 29 tahun, mencapai 8.05%.
Menurut New York Fed, kenaikan kadar kenakalan dapat disusun sekurang-kurangnya sebahagiannya untuk masuknya pengguna kad kredit muda yang memasuki pasaran. Andrew Haughwout, naib presiden kanan di New York Fed, mengakui bahawa kesusahan kad kredit berada di atas paras terendah dalam sejarah, tetapi mengatakan bahawa mereka masih berada di bawah tahap krisis pra-kewangan.
Kadar Kad Kredit Juga Berlanjutan
Peningkatan dalam keciciran kad kredit menyerupai peningkatan kadar faedah kad kredit yang berlaku sepanjang beberapa tahun yang lalu. Menurut St Louis Fed, purata kadar peratusan kad kredit (APR) purata mencapai 11.82% pada bulan Ogos 2014. Sehingga Mei 2019, hampir lima tahun kemudian, purata kadar kad kredit di semua bank perdagangan telah mencapai 15.13 %. Itu tahap yang tidak pernah dilihat sejak November 1999.
Ada kemungkinan kadar kenaikan harga dapat menjadi faktor penyumbang kepada kadar kenakalan yang lebih tinggi. Bagi peminjam yang hanya membuat bayaran minimum setiap bulan atau hanya membayar beberapa dolar lagi, APR yang lebih tinggi boleh membuat sukar untuk membuat penyok di kepala. Sekiranya anda sedang berjuang untuk bersaing dengan obligasi kewangan yang lain - bayaran gadai janji, perbelanjaan perubatan, atau, dalam hal peminjam yang lebih muda, tuisyen kolej tamat dengan pembayaran kad kredit boleh ditolak ke pembakar belakang.
Kad kredit direka untuk orang yang mempunyai caj kredit yang buruk kadar tertinggi keseluruhan, purata 25.33%.
Jadi mengapa kadar faedah kad kredit terus naik walaupun kadar lain telah menurun? Kadar gadai janji, sebagai contoh, kekal mendekati paras terendah walaupun beberapa siri kenaikan kadar yang dilakukan oleh Fed bermula pada tahun 2015. Jawapan yang paling mudah mungkin ialah bahawa syarikat kad kredit tidak perlu mengikuti dasar kadar faedah Fed. Walaupun sesetengah mungkin menyesuaikan kadar untuk mengesan pergerakan dalam kadar dana persekutuan, bukan setiap syarikat kad kredit.
Kadar faedah kad kredit ditetapkan berdasarkan kadar utama, iaitu kadar paling rendah di mana bank memberi pinjaman kepada peminjam yang paling layak, dan kadar utama dipengaruhi oleh kadar dana persekutuan.
Adakah Kad Kelayakan Kad Kredit Terus Tumpukan?
Apabila pengguna membelanjakan kad kredit pada kadar yang konsisten, terdapat sedikit insentif bagi syarikat kad kredit untuk menurunkan kadar faedah. Jadi, walaupun Fed memutuskan untuk menurunkan kadar, pengguna mungkin melihat manfaat ketara yang sangat kecil di mana APR kad mereka bimbang.
Laporan dari TransUnion menunjukkan bahawa syarikat kad kredit akan terus mengembangkan ketersediaan kad kredit kepada peminjam subprima menjelang 2019, yang boleh meningkatkan kemungkinan kadar kenakalan yang lebih tinggi. Peminjam subprime cenderung mempunyai profil kredit yang berisiko secara keseluruhan, yang boleh membuat tuntutan yang lebih kuat, meskipun ada penurunan harga.
Apa Yang Boleh Anda Lakukan untuk Mengelakkan Ketulenan
Penurunan kadar terbaru ini boleh menjejaskan syarikat kad kredit untuk menurunkan kadar kad kredit sedikit, tetapi ia tidak dijamin. Sementara itu terdapat beberapa perkara yang boleh dilakukan oleh pengguna kad kredit untuk menguruskan baki mereka dan meminimumkan peluang kenakalan.
Memindahkan baki ke kad dengan APR 0% boleh mengurangkan jumlah faedah yang dibayar. Itu juga boleh membenarkan pemegang kad membayar baki lebih cepat apabila lebih banyak bayaran bulanan mereka pergi ke arah kepala sekolah. Mengkaji semula belanjawan anda dan berpegang kepada strategi pembayaran balik hutang, seperti kaedah bola salji hutang, juga boleh membantu anda tinggal di atas hutang kad kredit, tanpa mengira kadar faedah apa.
