Nasihat bersama untuk mewujudkan dana kecemasan adalah terlalu berhemat. Apa yang anda perlukan adalah kefahaman yang objektif tentang risiko untuk menyedari bahawa terdapat tempat yang jauh lebih baik untuk meletakkan wang anda daripada akaun lengai yang tidak dapat memperkaya anda.
Para muhrim kewangan peribadi yang paling dikenali adalah hampir sebulat suara dalam advokasi dana kecemasan sebagai bahagian penting dari mana-mana pelan kewangan akal.
Cadangan mereka hanya berbeza mengikut saiz - tiga bulan, enam bulan, mungkin perbelanjaan hidup lapan bulan yang mencukupi untuk menampung sebarang kemalangan yang mungkin menimpa anda. Tetapi untuk apa? Dan adakah orang benar-benar mendengar?
Mengapa Dana Kecemasan Adakah Ide Bad
Buat matematik
Pertama sekali, berapa banyak wang yang kita bercakap di sini?
Melihat statistik terkini, pendapatan isi rumah median di Amerika Syarikat ialah $ 59, 039 pada 2016 mengikut Biro Banci AS dan kadar simpanan pendapatan peribadi sebanyak 3.1% pada September 2017, menurut Biro Analisis Ekonomi.
Dengan mengandaikan kadar cukai berkesan sebanyak 20%, dan menggunakan cadangan konservatif untuk menghisap perbelanjaan hidup lapan bulan, itu bermakna ia akan mengambil hampir $ 38, 000 untuk mewujudkan dana kecemasan yang cukup stocked.
Walaupun menggunakan angka tiga bulan itu, anda masih memerlukan $ 14, 000 untuk dana kecemasan yang melepasi konvensyen konvensyen. Sekiranya angka-angka itu terdengar tinggi, atau walaupun mereka tidak memahami bahawa di Amerika Syarikat, hutang kad kredit isi rumah purata ialah $ 16, 748 pada tahun 2016. Orang Amerika juga membawa hutang pinjaman pelajar terkumpul $ 1.31 trilion, yang meragukan hutang kad kredit secara per-peminjam.
Dengan kata lain, matematik tidak mendekati dana kecemasan. Sekiranya pakar-pakar akan mengeluarkan cadangan selimut kepada berjuta-juta orang bahawa mereka semua harus mencipta penampan untuk mengikat mereka dalam keadaan yang tidak dijangka, akan lebih masuk akal untuk mengatakan, "Daripada mengumpul akaun yang membayar anda 0% atau beberapa titik asas di atasnya, mungkin anda harus memberi tumpuan untuk menutup akaun atau dua yang membelanjakan anda 15%."
Kosongkan Hutang Pertama
Adalah mudah untuk menegaskan bahawa dana kecemasan adalah penting bagi semua orang sambil mengabaikan hanya kedudukan kewangan kewangan isi rumah yang ada. Jika anda membawa hutang kad kredit, hutang pinjaman pelajar, atau kedua-duanya, kemudian membina rizab tunai untuk apa-apa selain membayar mereka hutang harus menjadi perkara terakhir di fikiran anda.
Sudah tentu, dengan lebih ekonomi anda hidup dan lebih banyak wang yang anda buat, kedudukan yang lebih baik ialah anda membuat dana kecemasan. Tetapi inilah di mana ironi terletak. Kerana, sebagai peraturan, orang yang cukup rajin hidup tanpa hutang pelanggan biasanya membayar bil mereka tepat pada waktunya. Mereka tidak memudaratkan diri supaya mereka atau anak-anak mereka boleh menghadiri kolej, dan mereka tidak membelanjakan perbelanjaan mewah. Mereka juga adalah orang-orang yang paling kurang terdedah kepada kecemasan, dan dengan itu tidak memerlukan dana kecemasan.
Mungkin anda bimbang tentang transmisi yang jatuh dari kereta anda, yang anda fikir akan memerlukan pembaikan $ 3, 000. Sekiranya anda merasakan prospek masalah ini menjamin mewujudkan dana kecemasan, tetapi anda sudah membebankan hutang yang cukup untuk menampung tiga atau empat penggantian penghantaran, berita sedih adalah ini: kecemasan anda telah pun bermula. Ia bermula beberapa ribu dolar lalu.
Jika anda akan meminimumkan risiko untuk diri sendiri atau keluarga anda - tugas yang mulia dalam diri sendiri - masyarakat telah membangunkan beberapa kaedah untuk berbuat demikian, mana-mana yang anda boleh gunakan untuk kelebihan anda - bimbang tentang penyakit atau kecederaan yang melemahkan? Kami mempunyai insurans kesihatan untuk itu (hanya pastikan anda mempunyai cukup untuk deductibles anda).
Bukan sahaja kos pelan kesihatan yang komprehensif akan dikurangkan daripada dana kecemasan peraturan, tetapi bekas juga diperuntukkan untuk tujuan tertentu. Hal yang sama berlaku untuk ketakutan, bagaimanapun tidak masuk akal, dari kecelakaan kereta bencana. Sekali lagi, kami mempunyai insurans auto. Sekiranya anda benar-benar prihatin terhadap senario terburuk, perbelanjaan beberapa dolar yang meningkatkan had liputan anda maksima menjadikannya jauh lebih masuk akal daripada membelanjakan beribu-ribu lagi dana kecemasan.
Tapi bagaimana jika saya kehilangan pekerjaan saya?
Nah, bagaimana jika anda lakukan? Ada perkara yang disebut insurans pengangguran. Majikan anda membayarnya, dan ia adalah untuk faedah anda. Kami juga mempunyai tenaga kerja di mana (secara keseluruhan, jika tidak dalam setiap kes individu) kira-kira 96% daripada mereka yang menginginkan pekerjaan mempunyai mereka. Pengangguran kronik, atau pengangguran, bukanlah kelas orang-orang yang mempunyai kemampuan untuk menangguhkan perbelanjaan yang cukup lama untuk menyelamatkan perbelanjaan hidup beberapa bulan.
Panggilan untuk mewujudkan dana kecemasan menyerang ketakutan yang tidak diingini, meyakinkan rakyat bahawa kekurangan dana sedemikian mesti menjejaskan kehancuran kewangan. Satu pihak berkuasa kewangan terkemuka, Dave Ramsey, pernah menyebutkan "kehamilan yang tidak dijangka" sebagai alasan untuk membina dana kecemasan, membiarkan persoalan sama ada terdapat sesiapa di planet ini yang pada masa yang sama a) bertanggungjawab untuk mengetepikan enam bulan perbelanjaan hidup, b) tidak begitu bertanggungjawab sehingga mereka tidak tahu bagaimana untuk mencegah kehamilan.
Sekiranya anda telah membina dana kecemasan, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda harus mencubanya
- beli tiket kapal terbang untuk temu bual untuk pekerjaan baru yang menjanjikan, menggantikan kereta mati anda dengan sesuatu yang lebih dipercayai, atau mengosongkan permaidani lama anda yang dicincang untuk potongan dan meletakkan di atas garis bawah dengan jubin,
Tetapi faham bahawa mereka bukan kecemasan. Mereka hanya hidup.
Garisan bawah
Sekiranya anda menjadi sebahagian daripada penduduk yang menikmati nilai bersih positif dan telah mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan kemungkinan terjejas oleh kecemasan, tahniah. Tetapi faham bahawa itulah alasan yang lebih tidak untuk membuat dana kecemasan. Oleh kerana dana kecemasan sepatutnya mudah diakses dan cair, kenderaan yang disyorkan untuk itu biasanya merupakan akaun simpanan. Akaun simpanan juga tidak seiring dengan inflasi, yang bermaksud bahawa dana kecemasan adalah cadangan wang yang hilang dalam jangka panjang.
Ambil wang yang anda sebaliknya dedahkan ke dana kecemasan, letakkannya dalam sesuatu walaupun merendah diri sebagai sijil deposit jangka pendek (CD) - yang sepatutnya memberi anda perlindungan FDIC. Anda juga boleh memilih saham cip biru atau cip biru yang berisiko tinggi - yang menambah risiko anda, tetapi memberi anda akses segera kepada dana anda jika anda memerlukannya.
Sama ada cara, anda akan membina kekayaan dan bukannya memerhati secara meta. Mengambil masa untuk membina dana kecemasan, dan melepaskan penggunaan selama berbulan-bulan semasa berbuat demikian, adalah penggunaan yang tidak terhebat dari sumber yang berharga dan terhad yang merupakan wang anda.
