Keseluruhan Hidup vs Universal Life Insurance: Gambaran Keseluruhan
Insurans hayat keseluruhan memenuhi matlamat jangka panjang, menawarkan premium konsisten pengguna dan pengumpulan nilai tunai yang dijamin. Insurans hayat sejagat memberikan kelonggaran pengguna dalam pembayaran premium, faedah kematian, dan elemen penjimatan dasar mereka.
Kedua-dua jenis insurans hayat ini terletak di bawah perlindungan insurans hayat tetap. Tidak seperti insurans jangka, yang menjamin pembayaran faedah kematian dalam tempoh tertentu, polisi kekal menyediakan liputan seumur hidup. Jika anda ingin membatalkan polisi hayat tetap anda, anda akan menerima nilai tunai dasar untuk menggunakan apa sahaja yang anda mahukan; seperti untuk menangani kecemasan.
Dasar-dasar ini biasanya terdiri daripada dua bahagian: bahagian simpanan atau pelaburan dan bahagian insurans. Ini menjadikan premium lebih tinggi daripada dasar biasa. Orang yang diinsuranskan juga boleh mengambil pinjaman dengan meminjam terhadap nilai tunai. Atas sebab ini, insurans hayat kekal juga dikenali sebagai insurans nilai tunai.
Kami akan melihat lebih lanjut mengenai kedua-dua jenis insurans hayat kekal: keseluruhan dan sejagat.
Takeaways Utama
- Insurans hayat keseluruhan menawarkan premium yang konsisten dan pengumpulan nilai tunai yang terjamin, sementara polisi sejagat menyediakan premium fleksibel, manfaat kematian, dan pilihan tabungan. Polisi hayat hidup menawarkan dividen tahunan, yang boleh dikumpulkan atau diambil secara tunai. Polisi insurans hayat alam semulajadi membenarkan mereka Diinsuranskan untuk berhenti membayar premium sekiranya ada masalah kewangan. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai keseluruhan atau dasar sejagat.
Insurans Sepanjang Hayat
Keseluruhan insurans hayat melindungi anda selama anda tinggal. Anda perlu membayar jumlah premium yang sama untuk tempoh tertentu untuk menerima manfaat kematian. Biasanya, dasar ini tetap utuh untuk sepanjang hayat anda, tidak kira berapa lama anda boleh hidup. Polisi ini sangat sesuai untuk tanggungjawab jangka panjang seperti keperluan pendapatan pasangan hidup dan / atau perbelanjaan selepas kematian.
Salah satu ciri dari jenis insurans hayat ini ialah ia menggabungkan liputan dengan simpanan. Akibatnya, anda mungkin akan membayar premium yang lebih tinggi pada mulanya, berbanding dengan polisi insurans hayat jangka panjang.
Inilah cara ia berfungsi. Syarikat insurans anda meletakkan sebahagian daripada wang anda ke dalam akaun bank yang mempunyai kepentingan tinggi. Dengan setiap pembayaran premium, nilai tunai anda meningkat. Elemen penjimatan dasar anda membina nilai tunai anda pada dasar yang ditangguhkan cukai. Dengan cara ini, kehadiran nilai tunai terjamin menjadikan polisi ini berbaloi kerana anda boleh meminjam terhadap nilai tunai anda atau menyerahkan polisi anda untuk mendapatkan nilai tunai.
Untuk meminjam terhadap polisi ini, anda mesti memenuhi keperluan nilai tunai minimum, kerana anda tidak boleh meminjam terhadap nilai muka polisi.
Anda juga boleh memilih untuk mengambil bahagian dalam lebihan syarikat insurans anda dan menerima dividen setiap tahun. Di sini sekali lagi, anda mempunyai pilihan sama ada mendapatkan dividen anda secara tunai atau membiarkan mereka mengumpul minat. Anda juga boleh menggunakan dividen anda untuk mengurangkan premium polisi anda atau membeli liputan tambahan.
Insurans hayat keseluruhan dibuat untuk memenuhi matlamat jangka panjang seseorang dan penting untuk memastikan ia selagi anda hidup. Adalah dinasihatkan untuk membeli insurans hayat seumur hidup apabila anda lebih muda untuk membiayainya dalam jangka panjang. Tidak seperti insurans terma, premium tahap, faedah kematian tetap, dan manfaat hidup yang menarik (misalnya, pinjaman dan dividen) membuat dasar ini agak mahal.
Polisi Kehidupan Tetap: Keseluruhan Versus Universal
Insurans Hayat Sejagat
Insurans hayat sejagat juga dikenali sebagai "insurans hayat laras" kerana ia menawarkan lebih banyak fleksibiliti berbanding dengan insurans hayat keseluruhan. Anda mempunyai kebebasan untuk mengurangkan atau meningkatkan manfaat kematian anda dan membayar premium anda pada bila-bila masa dalam apa-apa amaun (tertakluk kepada had tertentu) selepas pembayaran premium pertama anda dibuat.
Dengan dasar sejagat, anda boleh meningkatkan nilai muka perlindungan insurans anda. Walau bagaimanapun, anda mesti lulus pemeriksaan perubatan untuk memenuhi syarat untuk faedah ini. Begitu juga, anda boleh mengurangkan liputan anda kepada jumlah minimum tanpa menyerah polisi anda. Perlu diingat, caj penyerahan mungkin dikenakan terhadap nilai tunai polisi anda.
Apabila mendapat manfaat kematian, anda mempunyai dua pilihan: faedah kematian yang tetap atau peningkatan faedah kematian yang sama dengan nilai muka polisi anda dan jumlah nilai tunai anda.
Anda juga berpeluang untuk mengubah jumlah dan kekerapan bayaran premium anda. Ini bermakna anda boleh meningkatkan premium anda atau membayar sekaligus, mengikut had yang ditetapkan dalam polisi. Seperti yang anda tahu, sebahagian daripada premium anda menolak kos insurans dimasukkan ke dalam akaun pelaburan, dan sebarang faedah terakru dikreditkan ke akaun anda. Faedah yang anda peroleh berkembang berdasarkan asas yang ditangguhkan cukai, meningkatkan nilai tunai anda.
Anda boleh mengurangkan atau menghentikan premium anda untuk menggunakan nilai tunai anda untuk membayar premium sekiranya anda menghadapi masalah kewangan. Walau bagaimanapun, terdapat cukup wang yang terkumpul dalam akaun nilai tunai anda untuk menampung bayaran premium. Pastikan untuk membincangkan status dana nilai tunai anda dengan penasihat atau ejen insurans anda sebelum menghentikan premium. Dasar anda mungkin luput jika anda berhenti membayar premium dan mempunyai nilai tunai yang mencukupi untuk menampung kos insurans.
Keupayaan untuk mengeluarkan sebahagian daripada dana adalah tambahan kepada insurans hayat sejagat. Anda tidak boleh membuat pengeluaran berulang dari dana terkumpul anda kerana ini dapat mengurangkan jumlah nilai tunai dan menyebabkan anda tidak berdaya pada masa keperluan. Satu lagi perkara yang baik mengenai insurans hayat sejagat adalah bahawa syarikat insurans anda mendedahkan keseluruhan kos insurans kepada anda. Ini memberi anda gambaran bagaimana dasar anda berfungsi.
Kelemahan insurans hayat sejagat adalah kadar faedah. Sekiranya dasar itu berfungsi dengan baik, terdapat kemungkinan potensi pertumbuhan dana simpanan. Sebaliknya, prestasi buruk dasar anda bermaksud anggaran pulangan tidak diperolehi. Jadi anda akhirnya membayar premium yang lebih tinggi untuk mendapatkan akaun nilai tunai anda. Kedua, caj penyerahan boleh dikenakan pada masa menamatkan dasar anda atau mengeluarkan wang dari akaun.
Insurans hayat sejagat menawarkan perlindungan yang baik kepada orang yang anda sayangi, terima kasih kepada keselamatan, fleksibiliti, dan pelbagai pilihan pelaburan. Di masa kecairan yang rendah, anda boleh mengubah bayaran premium anda atau menarik diri daripada dana nilai tunai anda. Anda juga boleh meningkatkan atau mengurangkan nilai muka insurans anda mengikut keadaan anda.
