Isi kandungan
- Rancangan Berkelayakan ERISA
- Fasal Anti-Alienasi
- Apabila Rancangan ERISA Dirahmati
- Pelan Bukan ERISA
- Garisan bawah
Ramai mengandaikan bahawa dana persaraan mereka dilindungi daripada pemiutang, tetapi bergantung kepada jenis akaun persaraan yang anda ada dan keadaan di mana anda tinggal-itu tidak semestinya berlaku. Berita baiknya adalah bahawa banyak pelan yang ditaja oleh majikan umumnya mempunyai perlindungan terbaik. Jika anda prihatin dengan pemiutang boleh menghubungi, inilah yang perlu anda ketahui.
Takeaways Utama
- Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), tertakluk kepada garis panduan ERISA dan dilindungi daripada pemiutang. Rancangan tidak-ERISA, seperti IRA tradisional, pelan pencen pekerja yang dipermudahkan (SEP), dan rancangan 403 (b) tidak mempunyai tahap perlindungan kredit yang sama.IRA tetap dilindungi di bawah undang-undang yang berasingan, tetapi hanya jika anda memfailkan kebankrapan.
Rancangan Berkelayakan ERISA Menawarkan Perlindungan Terbaik
Secara umum, akaun persaraan yang layak di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) dilindungi daripada pemiutang, prosiding kebankrapan, dan tuntutan sivil. Untuk menjadi berkelayakan ERISA, pelan persaraan mesti ditubuhkan dan dikendalikan oleh majikan anda (dan / atau organisasi pekerja berasingan) dan mematuhi peraturan persekutuan mengenai laporan untuk merancang peserta, pembiayaan, dan peletakan hak. Jenis-jenis akaun ERISA yang biasa termasuk 401 (k) pelan, pelan pampasan tertunda, pencen, dan rancangan perkongsian keuntungan.
Di samping pelan yang ditaja oleh majikan, ERISA boleh merangkumi pelan manfaat kesihatan dan kebajikan pekerja. Pelan-pelan ERISA yang biasa termasuk pelan organisasi perubatan, pembedahan, hospital atau penyelenggaraan kesihatan (HMO), akaun reimbursement kesihatan (HRA), akaun perbelanjaan fleksibel kesihatan (FSA), rancangan pergigian dan penglihatan, pelan ubat preskripsi, dan 419 (f) (6) dan 419 (e) rancangan manfaat kebajikan. Aset dalam rancangan ini biasanya dipegang oleh pemegang amanah bebas dan, seperti banyak pelan yang ditaja oleh majikan, dikecualikan daripada penyitaan oleh mana-mana pemiutang.
Malah dana persaraan dalam rancangan ERISA mungkin tidak selamat dari bekas pasangan atau IRS.
Kuasa Klausa Anti-Alienasi
Ciri penting pelan yang memenuhi syarat ERISA seperti 401 (k) ialah klausa anti pengasingan, yang menyatakan bahawa dana yang didepositkan dalam pelan persaraan yang layak dipegang oleh pentadbir pelan untuk faedah peserta pelan, dan peserta tidak boleh menjual, memindahkan, atau memberikannya dengan bebas.
Fasal ini juga menyatakan bahawa hak anda untuk manfaat tidak boleh diambil, yang secara efektif menghalang pemiutang daripada mendapatkan aset dalam pelan anda. Dana tidak sah anda sehingga anda mengeluarkannya sebagai pendapatan semasa bersara, jadi mereka tidak boleh digunakan untuk memenuhi hutang peribadi.
Apabila Rancangan ERISA Dirahmati
Pelan yang berkelayakan ERISA mungkin berisiko di bawah keadaan tertentu dan boleh dirampas oleh:
- Bekas pasangan anda, di bawah perintah hubungan domestik yang berkelayakan (QDRO), setakat kepentingan bekas isteri anda dalam faedah sebagai aset perkahwinan atau sebagai sebahagian daripada sokongan kanak-kanak Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS), untuk hutang cukai persekutuan kerajaan persekutuan, untuk denda jenayah dan penaltiCivil atau penghakiman jenayah, dalam kes-kes salah laku anda terhadap pelan
Pelan Bukan ERISA Tidak Selalu Dilindungi
Rancangan yang tidak memenuhi syarat ERISA tidak menawarkan tahap perlindungan yang sama ketika datang kepada pemiutang, kebangkrutan, dan tuntutan hukum. Jenis-jenis akaun persaraan non-ERISA termasuk akaun persaraan individu (IRA), kedua-dua tradisional dan Roth, pelan pencen pekerja yang dipermudahkan (SEP), IRA SIMPLE, Pelan Keogh, rancangan 403 (b), rancangan kerajaan, tidak memberi manfaat kepada pekerja (perancangan majikan sahaja).
Walaupun IRAs tidak memenuhi syarat ERISA, dana tersebut dilindungi di bawah undang-undang yang berasingan-Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna pada tahun 2005-tetapi hanya jika anda memfailkan kebankrapan.
Bergantung pada keadaan di mana anda tinggal, IRA dan rancangan bukan ERISA anda mungkin, atau mungkin tidak, dilindungi daripada pemiutang. Sesetengah negeri melindungi IRA dalam hampir semua contoh, contohnya, sementara yang lain hanya menawarkan perlindungan yang terhad. Jika anda menghadapi risiko pemiutang yang mengejar anda, bercakap dengan peguam tempatan yang memahami nuansa keadaan anda. Undang-undang boleh menjadi rumit.
Garisan bawah
Nilai muktamad akaun persaraan anda bergantung pada banyak faktor, termasuk berapa banyak yang anda simpan setiap tahun, cakap masa anda, dan prestasi pelaburan. Walau bagaimanapun, ada sesuatu yang boleh menjejaskan dana persaraan anda: pemiutang. Walaupun banyak akaun persaraan yang ditaja oleh majikan-termasuk kebanyakan 401 (k) - dilindungi daripada pemiutang, itu tidak selalu berlaku. Sekiranya anda mempunyai persoalan tentang pelan anda dan sama ada atau tidak ia adalah kelayakan ERISA, bercakap dengan pentadbirnya.
