Isi kandungan
- Menentukan Kelayakan Pengeluaran
- Penalti Cukai untuk Menunaikan Awal
- Apabila Melakukan Cashing Out Makes Sense
- Lain (Lebih Baik) Cara Mengurangkan Hutang
- Garisan bawah
Membayar hutang dengan 401 (k) anda boleh masuk akal dalam beberapa kes, berbanding dengan cara lain untuk mengumpul dana. Tetapi anda juga membahayakan persaraan anda supaya berfikir dengan teliti sama ada ini masuk akal. Terdapat banyak sebab mengapa orang memerlukan wang.
Pada tahun 2018, mengira hutang swasta dan persekutuan, pelajar kolej tamat dengan purata hutang $ 29, 800. Di samping itu, 14% daripada ibu bapa graduan meminjam purata $ 35, 600 dalam pinjaman Parent PLUS persekutuan. Dengan angka yang tinggi, ia menarik untuk menarik balik 401 (k) dana pelan yang seolah-olah duduk mengelilingi habuk sehingga bersara. Kemudian terdapat sebab-sebab lain yang membuat penjimatan persaraan seolah-olah penyelesaian, seperti mencari diri anda dalam hutang dari kad kredit atau kecemasan, seperti penyakit tiba-tiba.
Tetapi sebelum anda mengalirkan akaun 401 (k) anda, anda perlu tahu sama ada anda layak mengeluarkan dana. Kemudian, anda perlu memikirkan sama ada kos dalam cukai dan pengurangan dana semasa bersara akan berakhir.
Menentukan Kelayakan Pengeluaran
Dalam kebanyakan kes, anda hanya boleh menarik balik sumbangan elektif elektif, deposit yang anda buat melebihi apa majikan anda didepositkan ke dalam rancangan 401 (k) anda. Semua wang majikan anda yang didepositkan ke dalam akaun anda tidak layak untuk diedarkan untuk pembayaran balik hutang, kata wakil IRS Clay Sanford.
Anda tidak boleh menarik balik dana ini kerana majikan anda memberi sumbangan wang untuk tujuan persaraan anda. Satu pengecualian: Anda mungkin boleh mengeluarkan wang untuk bersara awal dalam kes seperti pemberhentian. Bergantung kepada syarat-syarat rancangan anda, anda mungkin tidak dapat mengeluarkan wang dari 401 (k) anda-atau hanya dalam keadaan kesusahan seperti untuk tuisyen atau yuran, perbelanjaan perubatan yang penting, membeli rumah, untuk mengelakkan rampasan atau pengusiran, atau untuk pembaikan rumah yang diperlukan. Hutang boleh dianggap sebagai kesulitan yang layak jika ia dibenarkan oleh rancangan anda.
Apabila Membayar Hutang Dengan 401 (k) Anda Membuat Sense
Penalti Cukai untuk Pengeluaran Wang Awal
Diberikan, jika anda tidak mendepositkan wang ke dalam 401 (k) anda, anda perlu membayar cukai ke atasnya. Tetapi anda tidak akan menghadapi tempoh satu tahun di mana anda perlu membayar cukai sekaligus dan anda mungkin tidak perlu membayar kadar cukai yang lebih tinggi di atasnya.
Apabila Melakukan Cashing Out Makes Sense
Dalam sesetengah kes, ia boleh memberi faedah untuk mengeluarkan sebahagian daripada 401 (k) anda untuk membayar pinjaman dengan tingkat bunga 18% hingga 20%, kata Paul Palazzo, CFP®, COA, pengarah urusan perancangan kewangan di Altfest Pengurusan Kekayaan Peribadi. Pastikan anda telah mengira kos faedah berbanding denda cukai sebelum membuat keputusan adalah idea yang baik untuk mengeluarkan wang dari 401 (k) anda.
Contoh 1
Anda merenung mengeluarkan $ 45, 000 dari 401 (k) anda untuk membayar kad kredit dengan kadar faedah purata sebanyak 20%. Anda memikirkan perkara ini kerana kadar faedah yang tinggi-anda hampir tidak dapat membuat bayaran-dan anda bimbang tentang kenaikan kadar faedah anda jika anda terlepas bayaran disebabkan ketegangan pada anggaran anda.
Adakah membayar cukai tambahan berbaloi?
Sekiranya hutang ini dibayar dalam tempoh sepuluh tahun, anda boleh menyamakan penalti cukai dalam faedah yang disimpan pada hutang kad kredit $ 45, 000 dalam satu tahun. Ini boleh menjadi idea yang baik. Walau bagaimanapun, anda juga akan menjadi $ 45, 000 dalam akaun persaraan anda dari apa yang anda ada sebelum ini.
Ketahuilah bahawa untuk menjadikan diri anda sungguh-sungguh, anda memerlukan pelan simpanan untuk membayar balik kepada diri anda wang dan faedah yang diperoleh - bukan hanya apa yang anda ambil tetapi pendapatan yang anda kalahkan. Dengan kadar faedah 3.25%, $ 45, 000 akan berkembang menjadi kurang dari $ 62, 000 dalam sepuluh tahun. Anda tidak boleh mengembalikan pengeluaran ke 401 (k) anda. Walau bagaimanapun, jika anda membuka IRA dan menyelamatkan $ 6, 000 setahun selama 10 tahun, anda akan membuat kerugian ini dan membina satu lagi akaun simpanan persaraan yang berfaedah.
Contoh 2
Anda mempunyai hutang pinjaman pelajar persekutuan sebesar $ 45, 000 yang disatukan selama 25 tahun pada kadar faedah tetap 6%. Anda boleh membayar pembayaran $ 290 anda, tetapi anda bimbang untuk dapat membelinya pada masa hadapan. Tidak kira berapa lama masa yang diperlukan untuk penalti cukai anda dibayar, mengeluarkan wang dari 401 (k) anda tidak masuk akal. Mengapa? Dengan hutang pinjaman pelajar persekutuan, kadar faedah anda tidak akan melebihi kadar tetap anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran balik sementara dari pembayaran atau pelan pembayaran yang lebih murah jika anda berjuang dengan kewangan pada masa akan datang.
Alternatif (Lebih Baik) Cara Mengurangkan Hutang
Terdapat banyak pilihan untuk mengurangkan kadar hutang dan kadar faedah. Berikut adalah beberapa:
- Rundingkan kadar faedah anda dengan syarikat kad kredit anda. Sekiranya anda mempunyai kredit yang baik, anda boleh mendapatkan minat anda turun dengan beberapa mata peratusanMembuat pembayaran tambahan untuk mengurangkan faedah yang dikenakan dan panjang pinjamanPenyimbangan transparan kepada kad kredit faedah yang lebih rendahJika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta, menyatukan pinjaman anda dengan kadar yang lebih baik jika kredit anda telah bertambah baik sejak tarikh peminjaman awal Ambil pinjaman 401 (k) dan bukannya mengeluarkan wang
"Sekiranya seseorang mempunyai hutang faedah tinggi dan masih bekerja, saya cadangkan melihat pinjaman 401 (k) untuk membayar hutang, " kata Wes Shannon, CFP®, Perancangan Kewangan SJK, LLC, Hurst, Texas. "Membayar balik pinjaman adalah memberi bunga kepada diri anda ke dalam akaun anda. Oleh itu, anda pergi dari membayar minat tinggi orang lain untuk membayar faedah yang lebih rendah."
Garisan bawah
Terdapat kesan emosi yang bermula apabila anda mula melihat 401 (k) anda sebagai wang yang boleh diakses. Jumlah yang anda layak untuk menarik balik dilihat sebagai akaun bank tambahan dan bukannya telur sarang persaraan anda. Sebagai contoh, katakan anda menarik diri dari pendapatan 401 (k) anda untuk membayar kad kredit anda. Beberapa tahun kemudian kad kredit anda telah membina semula diri anda dan anda berfikir lagi mengenai wang 401 (k) anda yang hanya duduk di sana. Anda mengambil satu lagi pengeluaran. Setahun kemudian, anda mengambil wang untuk bayaran balik rumah. Sebelum anda tahu, anda berusia 65 tahun dengan sedikit simpanan untuk persaraan.
"Apabila anda mengambil wang dari akaun 'persaraan' anda, mudah untuk menduplikasi tindakan itu pada masa akan datang. Adalah penting untuk mempertimbangkan akaun persaraan anda dari had hingga bersara. Pasti, ada kemungkinan untuk menarik balik dana, tetapi tidak bijak, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
Walaupun hutang anda mungkin kelihatan tidak dapat diatasi, bolehkah anda membayar cukai pada pengedaran anda dalam satu tahun? Semasa mengeluarkan dari 401 (k) anda boleh menjadi satu pilihan, anda akan ingin mempertimbangkan matlamat jangka panjang anda. 401 (k) anda mungkin atau mungkin tidak lebih baik mengutip habuk sekarang tetapi merawat keputusan untuk menarik balik wang seolah-olah kesihatan kewangan masa depan anda bergantung kepadanya. Kerana itu.
