Topik Keselamatan Sosial penuh dengan maklumat salah, yang dapat menghalang orang menikmati wang penuh yang berhak mereka kumpulkan. Artikel ini menawarkan kejelasan mengenai subjek ini supaya individu boleh memaksimumkan pendapatan persaraan mereka dan mencapai keselamatan kewangan sepanjang tahun keemasan mereka.
Takeaways Utama
- Yang lebih lama menunggu untuk mengutip faedah (sehingga umur 70 tahun), semakin tinggi manfaat tersebut akan menjadi. Jika anda bekerja ketika menerima manfaat Sosial Jaminan, manfaat Anda akan berkurang, namun Anda akan dikreditkan kemudian. Bagian dari Jaminan Sosial Anda Faedah boleh dikenakan cukai jika anda memperoleh lebih daripada ambang tertentu.
Mulakan Mengambil Manfaat Persaraan sebagai Akhirnya Kemungkinan
Walaupun umur persaraan penuh adalah 66 atau 67, bergantung pada tahun kelahiran individu, orang mungkin mula mengutip manfaat Jaminan Sosial seawal usia 62. Walaupun ada yang percaya terdapat alasan yang baik untuk mengumpul awal, dalam kebanyakan kes, ia lebih berhemah untuk menunggu.
Mereka yang berhujah untuk pengumpulan awal percaya individu harus merebut semua wang yang mereka dapat, sebaik sahaja mereka layak kerana Kongres mungkin dapat menggubal undang-undang yang mengimbangi faedah persaraan, untuk memastikan bahawa sistem mempunyai dana yang cukup untuk jangka panjang. Tetapi pandangan ini tidak begitu jelas kerana jika kongres benar-benar bergerak ke hadapan dalam mengecilkan manfaat persaraan, ada kemungkinan yang tinggi bahawa individu yang berusia sekurang-kurangnya 60 tahun akan dapat mengekalkan model pembayaran sedia ada, di mana Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) mengira purata pendapatan bulanan diindeks (AIME), termasuk tahun akhir mengindeks ke Indeks Purata Gaji Nasional.
Lebih penting lagi, mengutip Keselamatan Sosial sebelum umur persaraan penuh akan secara kekal mengurangkan faedah bulanan seseorang. Sebagai contoh, mereka yang mula mengutip faedah pada usia 62 akan menerima hanya 75% wang setiap bulan kerana mereka akan menerima jika mereka menunggu sehingga usia persaraan penuh 66. Mereka bersedia menunggu lebih lama (sehingga umur 70 tahun), ketika manfaat maksimum, boleh menerima lebih banyak setiap bulan.
Berhati-hati dengan teori "Breakeven Age"
Sesetengah penasihat kewangan percaya bahawa 78 adalah "umur pemisah" untuk memulakan Keselamatan Sosial. Ini bermakna sama ada individu mula mengutip manfaat pada umur 62 tahun, atau sama ada dia menangguhkan sehingga mencapai usia persaraannya yang penuh, dia akhirnya mengantongi jumlah yang sama dengan umur 78 tahun. Selepas usia itu, mereka yang menunggu sehingga umur persaraan tradisional untuk mengumpul akhirnya akan mula menuai hasil yang lebih tinggi daripada mereka yang dipilih untuk mula mengumpul lebih awal.
Sayangnya, menentukan usia pemisahan adalah teka-teki yang paling baik, terima kasih kepada pembolehubah yang beralih di belakang pengiraan. Ini termasuk nilai masa wang, kadar inflasi, dan sama ada atau tidak penerima penerima adalah pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.
Faedah Mengurangkan Dikenakan kemudiannya
Apabila pekerja yang bekerja mengutip Keselamatan Sosial, faedah mereka mungkin dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 hasil pendapatan yang diterima di atas ambang tertentu ($ 18, 240 pada tahun 2020). Ini berterusan hingga tahun pertama mencapai persaraan. Sejak itu, sehingga bulan pertama mencapai umur persaraan penuh, terdapat pengurangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang diperoleh daripada ambang yang berbeza ($ 48, 600 pada tahun 2020). Selepas itu, seorang individu berhak mendapatkan sebanyak yang dia mahu, tanpa mencetuskan pengurangan selanjutnya.
Mari kita anggap kerja anda membolehkan anda tarik $ 26, 240 ($ 8, 000 ke atas had $ 18, 240). Dalam senario ini, faedah Jaminan Sosial anda akan menyusut sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 yang anda perolehi dari had, untuk pengurangan sebanyak $ 4, 000. Walaupun ia seolah-olah bekerja keras menyebabkan anda menyerahkan manfaat, sebenarnya, manfaat tersebut secara tekal hanya ditangguhkan dan pada akhirnya akan dikreditkan kepada anda untuk mencapai usia persaraan penuh anda.
Faedah tertentu boleh dikenakan cukai
Ramai orang tidak menyedari bahawa manfaat Jaminan Sosial mereka boleh dikenakan cukai jika pendapatan mereka melebihi jumlah tertentu. Sebagai contoh, pada tahun 2019, pasangan yang mempunyai pendapatan gabungan antara $ 32, 000 dan $ 44, 000 yang memfailkan pulangan cukai bersama akan perlu membayar cukai pendapatan sehingga 50% daripada manfaat mereka. Jika pendapatan gabungan mereka melebihi $ 44, 000, mereka akan dikenakan cukai sehingga 85% daripada faedah mereka. Istilah "pendapatan gabungan" untuk tujuan ini merujuk kepada pendapatan kasar mereka yang diselaraskan, ditambah dengan apa-apa faedah yang tidak dapat diterima, ditambah setengah daripada manfaat Jaminan Sosial mereka.
Pertimbangkan contoh berikut. Pasangan yang mempunyai pendapatan gabungan lebih dari $ 44, 000 dan jumlah manfaat Sosial Sosial bulanan sebanyak $ 3, 000 akan tertakluk kepada cukai sehingga 85% daripada separuh faedahnya, yang mencapai $ 15, 300. Akibatnya, jika mereka dikenakan cukai pada kadar marginal 12%, mereka akan berhutang $ 1, 836 dalam cukai atas faedah mereka.
Menentukan masa terbaik untuk mengambil Keselamatan Sosial menuntut gambaran menyeluruh mengenai keseluruhan keadaan individu, termasuk cukai, umur panjang, dan insurans nyawa
Faedah Keselamatan Sosial Tidak Dikeluarkan oleh Inflasi
Sesetengah orang secara salah percaya bahawa faedah boleh dihalang oleh deflasi. Tumpuan yang salah ini tidak mengambil kira bagaimana kos tahunan pelarasan hidup Pentadbiran Keselamatan Sosial (COLA) memastikan bahawa faedah Jaminan Sosial setiap tahun diselaraskan untuk inflasi, seperti yang diukur oleh Indeks Harga Pengguna untuk Penghutang Upah Bandar dan Pekerja Perkeranian (CPI-W).
Bagi ramai pesara, Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan persaraan inflasi yang diselaraskan. Mengambil faedah mengumpul merupakan kaedah yang berkesan memaksimumkan pembayaran, terutama bagi mereka yang tidak mempunyai sumber pendapatan lain, seperti pencen atau anuiti. Yang lagi menunggu untuk dikumpulkan (sehingga usia 70 tahun), semakin besar COLA akan menjadi dalam dolar.
Pokoknya
Koleksi Keselamatan Sosial boleh menjadi perkara yang rumit bagi mereka yang hampir dengan umur persaraan mereka. Mengetahui selok-belok bagaimana kerja pembayaran boleh pergi jauh untuk memaksimumkan wang yang dikumpulkan. Mujurlah, kebanyakan maklumat berguna boleh didapati melalui laman web Keselamatan Sosial dan di pejabat tempatan SSA.
