Mengambil pinjaman terhadap polisi insurans hayat anda tidak dikira sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, menurut IRS. Walau bagaimanapun, jika anda menyerahkan polisi atau kelewatan polisi anda, pinjaman itu menjadi acara yang boleh dikenakan cukai; IRS diberitahu, dan anda perlu membayar cukai ke atas pinjaman plus faedah pada kadar cukai pendapatan tetap anda.
pengambilan kunci
- Pinjaman polisi insurans hayat tidak boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan, selagi ia tidak melebihi amaun yang dibayar dalam premium untuk polisi. Jika anda menyerahkan polisi anda atau kesilapan dasar anda, pinjaman (ditambah faedah) dianggap pendapatan bercukai oleh IRS, pada kadar pendapatan biasa anda. Walaupun membayar pinjaman tidak wajib, sebarang hutang yang tertunggak atas kematian yang diinsuranskan akan ditolak dari pembayaran polisi kepada benefisiari.
Berapa Banyak Pinjaman Dasar Boleh Dibayar?
Wang yang anda meminjam tidak dikenakan cukai selagi ia bersamaan dengan atau kurang daripada jumlah premium insurans yang telah anda bayar.
Jumlah boleh dicukai bersamaan dengan jumlah keuntungan yang direalisasikan, yang mana amaun yang anda terima dari nilai tunai polisi anda tolak kos premium bersih, atau jumlah premium yang dibayar dikurangkan pengagihan yang diterima. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai polisi insurans hayat dengan nilai tunai $ 400, 000. Anda telah membayar premium sebanyak $ 100, 000 tetapi mempunyai kira-kira $ 300, 000 pada pinjaman dasar tanpa pengagihan. Sekiranya dasar anda lapuk, amaun yang anda perlu tuntut sebagai pendapatan cukai anda ialah $ 200, 000.
Ini boleh menjadi masalah bagi sesetengah orang, terutamanya jika pembayaran faedah mereka tidak dibuat dari saku, tetapi melalui dividen atau melalui nilai tunai dasar tersebut. Bayaran faedah daripada poket tidak boleh ditolak cukai, jadi cukai telah dibayar pada jumlah itu.
Tetapi pembayaran faedah yang tidak dibuat dari saku biasanya tidak meliputi keseluruhan jumlah faedah yang terhutang, yang menyebabkan faedah kompaun ditambah kepada prinsipal. Sekiranya pinjaman anda tidak disentuh dan terakru faedah selama beberapa dekad dengan bayaran faedah yang minima apabila berlaku peristiwa yang boleh dikenakan cukai, anda mungkin akan terhutang kepada cukai atas baki yang lebih banyak daripada yang anda mulakan.
Pertimbangan Lain untuk Pinjaman Dasar
Mendapatkan pinjaman dasar biasanya cepat dan mudah. Anda tidak perlu melalui proses kelulusan, kerana anda meminjam terhadap aset anda sendiri. Anda boleh menggunakan dana dalam apa jua cara yang anda mahukan. Akhirnya, anda tidak mempunyai jadual bayaran balik atau tarikh pembayaran balik. Sesungguhnya, anda tidak perlu membayar balik sama sekali.
Walau bagaimanapun, jika pinjaman tidak dibayar balik sebelum kematian orang yang diinsuranskan, syarikat insurans akan mengurangkan jumlah muka polisi insurans dengan apa yang masih terhutang apabila manfaat kematian dibayar. Jika anda membayar balik semua atau sebahagian daripada pinjaman, opsyen anda termasuk pembayaran prinsipal berkala dengan pembayaran faedah tahunan, membayar bunga tahunan sahaja atau menolak faedah daripada nilai tunai. Kadar faedah boleh setinggi 7% atau 8%.
Sekiranya pinjaman dasar tidak dibayar balik, faedah boleh mengurangkan manfaat kematian, yang boleh meletakkan polisi berisiko untuk tidak memberikan sebarang wang kepada benefisiari. Oleh itu, bijak sekurang-kurangnya membuat pembayaran faedah, jadi pinjaman dasar tidak berkembang.
Dalam senario yang paling teruk, jika tambah faedah meningkatkan nilai pinjaman di luar nilai tunai insurans anda, polisi insurans hayat anda boleh luput dan ditamatkan oleh syarikat insurans. Dalam kes sedemikian, keseimbangan pinjaman dasar ditambah faedah dianggap sebagai pendapatan boleh cukai oleh IRS, dan rang undang-undang itu boleh menjadi satu yang besar.
