Walaupun rayuan mendapat pendapatan yang dijamin selepas bersara tidak dapat dinafikan, sebenarnya ada beberapa risiko yang perlu dipertimbangkan sebelum menggulung 401 (k) anda menjadi anuiti. Sebagai tambahan kepada bayaran kadang-kadang mahal yang dikeluarkan oleh annuitants, anda akan kehilangan sebahagian daripada pelaburan anda jika anda mati secara beransur-ansur, kerana anda mungkin tidak dapat meneruskan baki anuitasnya kepada penerima anda.
Banyak syarikat insurans menanggung manfaat cukai anuiti. Walau bagaimanapun, 401 (k) tradisional sudah terlindung cukai, dan peralihan yang tertangguh boleh dikenakan cukai.
Takeaways Utama
- Anuiti boleh datang dengan sejumlah yuran dan caj yang dapat mengurangkan dana anda dengan signifikan. Banyak anuitas tidak dapat diserahkan kepada penerima; apa-apa wang yang tinggal di dalamnya apabila anda mati pergi ke syarikat insurans.401 (k) dana sudah ditangguhkan cukai, jadi tidak ada kelebihan cukai yang dapat diperoleh dengan menggulung mereka ke dalam anuiti.
Bayaran tambahan
Manfaat utama anuitas adalah mereka menyediakan pendapatan dijamin. Walaupun terdapat beberapa perbezaan penting antara pendapatan yang dihasilkan dengan tetap berbanding dengan anuitas berubah-ubah, majoriti pelaburan anuiti dibuat oleh orang yang mencari untuk memastikan bahawa mereka disediakan untuk kehidupan kemudian. Walau bagaimanapun, anda mungkin menanggung beberapa perbelanjaan besar hanya untuk keistimewaan memiliki anuitas, sebagai tambahan kepada pelaburan modal anda.
Yuran khusus yang dikenakan oleh syarikat insurans anda berbeza-beza dengan jenis pelaburan yang anda pilih. Anuiti yang berubah-ubah cenderung mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada rakan-rakan tetap mereka kerana mereka memerlukan gaya pengurusan yang lebih aktif dan terlibat. Anuitas yang melindungi prinsipal anda atau menjamin baki anda tidak boleh berkurangan membawa yuran yang lebih tinggi, biasanya sekitar 2% hingga 3% setiap tahun.
Yuran ini meliputi perbelanjaan pengurusan dan pentadbiran yang dilakukan sepanjang tahun. Walau bagaimanapun, anda mungkin membayar yuran tahunan tambahan untuk mengimbangi risiko syarikat insurans menganggap dalam menjual anuiti anda, seperti risiko anda akan hidup lebih lama daripada yang dijangkakan.
Yuran lain mungkin kos sehala sekali, seperti yuran jualan untuk menampung komisen orang yang menjual anda anuiti atau yuran kontrak. Walaupun perbelanjaan ini kelihatan kecil, mereka boleh mengalirkan dana persaraan anda dari masa ke masa kerana mereka mengurangkan selamanya jumlah wang yang tersisa dalam akaun anda untuk dilaburkan.
Rayuan utama anuiti adalah bahawa ia memberikan pendapatan dijamin untuk hidup.
Risiko Kehilangan
Banyak anuiti menawarkan pilihan untuk membayar kontrak sepanjang perjalanan hidup anda dan kemudian dipindahkan ke pasangan anda jika anda mati terlebih dahulu. Ciri ini secara umumnya datang pada premium tambahan, jadi simpanan anda mungkin berisiko jika anda tidak membaca cetakan halus.
Cukai Perdagangan
Banyak penasihat kewangan mencadangkan anuitas kerana pelaburan anda semakin menunda cukai, bermakna anda tidak membayar cukai pendapatan ke atas keuntungan anda sehingga mereka ditarik balik. Walau bagaimanapun, jika modal pelaburan anda sudah ada dalam 401 (k) tradisional atau akaun persaraan individu (IRA), peralihan kepada anuitas tidak memberi faedah cukai tambahan. Pendapatan pada dana 401 (k) sudah pun ditangguhkan cukai, seperti caruman asal anda. Seperti anuiti, anda tidak membayar cukai atas caruman atau faedah anda sehingga anda menarik balik dana tersebut selepas bersara.
Had Masa Ketat
Satu lagi risiko yang perlu dipertimbangkan apabila beralih ke 401 (k) anda ke anuiti: implikasi cukai peralihan itu sendiri. Walaupun Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) membenarkan pelepasan bebas cukai daripada pelan persaraan yang layak, anda mesti menyelesaikan transaksi dalam tempoh 60 hari atau risiko kehilangan 20% daripada baki anda. Apa-apa amaun yang tidak digulung boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, yang boleh meningkatkan liabiliti cukai anda pada tahun ini. Menyusun untuk peralihan langsung daripada pemegang amanah kepada pemegang amanah adalah cara untuk mengelakkan risiko ini.
Penasihat Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, penasihat / pemilik, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Terdapat banyak risiko untuk melancarkan 401 (k) ke dalam anuiti. Yang penting untuk dipertimbangkan adalah dengan anuitas anda terhad kepada pilihan pelaburan dalam anuitas, atau, dalam keadaan anuitas tetap, kadar faedah adalah rendah secara historis dan pembayaran dijamin anda terikat dengan beberapa cara pada kadar faedah semasa. Anda juga akan mempunyai pendapatan bulanan yang tidak fleksibel.
Realiti pensiun adalah beberapa bulan yang mahal dan yang lainnya tidak. Jika anda mempunyai tempoh perbelanjaan yang tinggi (seperti membayar penjagaan jangka panjang), anda mungkin tidak dapat meningkatkan pendapatan anda daripada anuitas. Terdapat situasi di mana anuiti baik untuk pelabur, tetapi saya tidak pernah mengesyorkan bahawa sesiapa yang membelanjakan aset berkelayakan ke anuiti. Adalah penting untuk melakukan penyelidikan dan mencari pelbagai pendapat.
