Apakah Fasal Penilaian?
Fasal penilaian adalah peruntukan dalam beberapa polisi insurans yang menentukan jumlah wang yang akan diterima oleh pemegang polisi daripada pembekal insurans sekiranya berlaku kejadian bahaya yang dilindungi. Fasal ini menetapkan jumlah tetap yang akan dibayar sekiranya berlaku kerugian bagi harta yang diinsuranskan. Beberapa jenis klausa penilaian boleh ditulis, termasuk kos penggantian, nilai tunai sebenar, amaun yang dinyatakan dan nilai yang dipersetujui.
Fasal Fasal Penilaian ke bawah
Sebarang dasar yang mengandungi klausa penilaian harus dikaji semula dengan teliti untuk memahami keadaan apabila pembayaran manfaat diperlukan. Selain itu, pemegang polisi harus membuat semakan secara tetap nilai dolar yang disenaraikan untuk harta tersebut. Nilai yang tidak mengikuti kos hidup, inflasi, atau perubahan kepada peningkatan kos Kod Bangunan tempatan mungkin tidak cukup melindungi pemegang polisi. Klausa penilaian mempunyai asas pada pelbagai faktor yang berbeza mengenai keperluan khusus dan keperluan belanjawan individu.
Menentukan kos artikel yang dilindungi oleh insurans adalah langkah penting tetapi memakan waktu untuk mendapatkan perlindungan insurans. Dengan memahami berapa item yang bernilai, pemegang polisi lebih mampu menentukan tahap perlindungan yang mereka perlukan. Juga, pemegang polisi harus menentukan liputan berdasarkan kerugian maksimum yang boleh diramal. Dalam sesetengah kes, pembekal insurans mungkin menjangkakan pihak yang diinsuranskan mengemaskini nilai item yang dilindungi dalam polisi secara berkala menggunakan klausa pelaporan lengkap.
Selain itu, penyedia insurans mungkin memerlukan semakan oleh penilai atau pakar untuk menentukan nilai harta sebelum pengunderaitan. Keperluan ini adalah benar terutamanya dalam kes-kes di mana pemegang polisi mendapat perlindungan insurans untuk harta klasik, antik, disesuaikan, dan serba salah serta struktur atau barang bersejarah. Penilaian mungkin juga perlu jika pemegang polisi cuba mendapatkan insurans dalam jumlah dolar yang melebihi nilai dinilai harta.
Fasal Penilaian Tunai Sebenar
Nilai tunai sebenar (ACV) paling kerap adalah kaedah untuk mengira nilai manfaat harta tanah dalam dasar pemilik rumah. Nilai ini mempunyai asas kos pembaikan atau penggantian sekeping harta, seperti bot, kereta, atau rumah, kepada status pra-kerugiannya. Penanggung insurans akan memberi faktor penyusutan nilai harta tersebut. Susutnilai menentukan berapa banyak nilai jangka hayat aset yang digunakan dan akan memberi impak kepada nilai faedah yang disebabkan oleh pemegang polisi dalam hal kehilangan perlindungan.
Satu lagi pertimbangan dasar ACV ialah Undang-undang Dasar yang Dihargai (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia dan Wisconsin menguatkuasakan VPL.
Di bawah peraturan ini, pembekal insurans mesti membayar nilai muka penuh yang disenaraikan dalam polisi sekiranya terdapat kerugian keseluruhan, tanpa mengambil kira nilai tunai yang disusut nilai sebenar. Undang-undang memerlukan pembayaran nilai muka penuh polisi walaupun nilai pada masa kerugian adalah jumlah dollar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, dalam sesetengah keadaan di mana terdapat penyebab bersamaan untuk kerosakan, penanggung insurans boleh mengeluarkan pembayaran dikurangkan.
Fasal Penilaian Kos Penggantian
Kos penggantian adalah jumlah yang diperlukan untuk membaiki atau mengganti harta dengan tahap kualiti yang sama atau sama dengan harta asal. Kos ini mungkin berubah, kerana harga di pasaran berubah. Susutnilai hartanah bukanlah pertimbangan dalam liputan kos penggantian. Walau bagaimanapun, melainkan jika polisi juga mengandungi peruntukan undang-undang dan peraturan, ia mungkin tidak termasuk liputan yang cukup untuk memenuhi semua kos membina semula harta.
Fasal undang-undang dan ordinasi akan meningkatkan jumlah faedah gantian dengan peratusan untuk membolehkan perubahan kepada Kod Bangunan Negeri. Peruntukan ini menjadi penting dalam hal bahaya dilindungi yang menghancurkan harta itu hingga 50% atau lebih. Kebanyakan Kod Bangunan tempatan memerlukan struktur yang menerima ganti rugi sebanyak 50% atau lebih daripada nilai yang diinsuranskan di rumah untuk dibongkar dan dibina semula kepada kod semasa. Juga, pemegang polisi harus memahami bahawa liputan hanya terpakai kepada bahagian struktur yang rosak.
Jenis Fasal Penilaian Lain
Jumlah nilai yang dinyatakan biasanya terdapat dalam liputan kereta dan merujuk kepada nilai maksimum sesuatu item yang diletakkan pada harta oleh pemegang polisi pada masa menulis kontrak. Inilah amaun yang anda akan meminta pembeli membayar hartanah jika anda menjualnya. Walau bagaimanapun, kebanyakan polisi nilai dinyatakan mengandungi kata-kata yang, dalam hal kerugian, akan membolehkan penanggung insurans membayar kurang daripada nilai atau nilai tunai sebenar yang dinyatakan.
Dasar nilai yang dipersetujui akan menggunakan peruntukan jumlah yang dipersetujui untuk menetapkan nilai harta yang diinsuranskan. Fasal tersebut, yang terletak di bahagian ganti rugi polisi, harus menentukan apa yang akan terjadi kepada harta dalam kes kerugian total. Nilai yang dipersetujui mungkin merupakan nilai pasaran yang adil atau jumlah lain yang diputuskan oleh kedua-dua syarikat insurans dan diinsuranskan.
Dan fasal nilai pasaran merujuk kepada sebahagian daripada dasar yang mentakrifkan nilai harta yang dilindungi pada kadar pasaran, dan bukannya kos sebenar atau penggantian. Contohnya, misalnya, akan menetapkan nilai yang boleh diperoleh oleh pemegang polisi untuk kehilangan aset pada jumlah yang mereka dapat terima dengan menjualnya di pasaran terbuka.
