Apakah Standard Pengunderaitan?
Standard pengunderaitan adalah garis panduan yang ditubuhkan untuk memastikan bahawa pinjaman yang selamat dan terjamin dikeluarkan dan dikekalkan. Piawaian pengunderaitan di tempat membantu untuk menetapkan tanda aras untuk berapa banyak hutang boleh dikeluarkan kepada seseorang, syarat pinjaman, berapa hutang syarikat tertentu bersedia untuk mengeluarkan, dan kadar faedah akan dikenakan.
Takeaways Utama
- Standard pengunderaitan adalah garis panduan yang ditetapkan oleh bank dan institusi pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada peminjam layak mendapat kredit (iaitu pinjaman). Standard pengunderaitan membantu menetapkan berapa banyak hutang perlu dikeluarkan, terma, dan kadar faedah. Piawaian ini membantu melindungi bank daripada risiko dan kerugian yang berlebihan. Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) sebelum ini menerbitkan cadangan untuk piawai pengunderaitan, yang termasuk melihat sejarah kredit dan menilai sumber pendapatan.
Bagaimana Piawaian Pengunderaitan berfungsi
Standard pengunderaitan yang mantap melindungi institusi kewangan dari risiko berlebihan yang boleh menyebabkan kerugian. Sejarah menunjukkan bahawa piawaian pemberian pinjaman dan pengunderaitan secara umum adalah pro-kitaran. Apabila tekanan persaingan meningkat untuk pertumbuhan pinjaman, bank mungkin tertarik untuk melonggarkan piawai pengunderaitan untuk mengembangkan portfolio pinjaman untuk menjana pendapatan. Memandangkan keadaan mula merosot, pelonggaran piawai pengunderaitan ini boleh menyebabkan bank menghadapi risiko yang lebih tinggi, diikuti oleh peningkatan kerugian dan pengetatan piawaian pengunderaitan pada akhirnya.
Sebagai contoh, semasa krisis kewangan 2008-2009, sesetengah pemberi pinjaman telah mengurangkan yuran prabayar dan menawarkan kelonggaran yang tinggi terhadap syarat-syarat pinjaman yang dikeluarkan. Semasa krisis yang sama, banyak syarikat juga mengetatkan piawai pengunderaitan (salah satu penyebab kemelesetan).
Keperluan untuk Standard Pengunderaitan
Pilihan untuk memodifikasi istilah pemberian pinjaman institusi dan piawaian pengunderaitan biasanya disebabkan oleh keputusan yang dibuat oleh lembaga dan pengurusan kanan. Secara alternatif, semakan secara de facto dalam dasar boleh menyebabkan bagaimana piawaian dan prosedur sebenarnya diterapkan dalam amalan. Dalam kedua-dua keadaan, langkah-langkah pengurusan risiko yang sesuai harus diambil untuk memastikan risiko dikenalpasti, dipantau dan dikawal dengan betul, dan harga pinjaman, terma atau perlindungan lain terhadap ketidaksempurnaan adalah sesuai untuk risiko yang diambil.
Satu kajian 1998 mengenai amalan pemberian pinjaman menggariskan enam syarat pemberian pinjaman teras dan piawaian pengunderaitan untuk mengekalkan disiplin kredit yang kukuh dan memastikan keputusan kredit pintar. Piawaian tersebut termasuk:
- Dasar kredit formal perlu menyampaikan keinginan risiko bank sambil menyediakan standard bimbingan dan pengukuran tertentu bersama dengan proses yang konsisten untuk meluluskan dan mengawasi pengecualian. Proses kelulusan kredit formal harus bebas dari fungsi pemberian pinjaman garis. Dokumen kelulusan pinjaman yang sah harus digunakan untuk mempromosikan kewangan yang konsisten analisis, penilaian cagaran, sokongan penjamin, dan peruntukan perjanjian. Gunakan alat yang berpandangan ke hadapan untuk menilai unjuran dan pelbagai senario yang menumpukan pada penentu utama prestasi. Gunakan sistem penarafan risiko yang menilai secara tepat pertimbangan kuantitatif dan kualitatif untuk menilai risiko kredit pada permulaan dan sepanjang hayat pinjaman. Memastikan pengurusan dan sistem maklumat peminjam menyokong proses kelulusan dan pemantauan berterusan mengenai komposisi portfolio dan kedudukan risiko.
Contoh Standard Pengunderaitan
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mempunyai garis panduan yang disyorkan untuk piawaian pengunderaitan untuk kad kredit. Mengikut Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), piawaian pengunderaitan membantu memastikan kad kredit ditawarkan kepada pelanggan memenuhi tahap risiko yang boleh diterima. Beberapa piawai pengunderaitan utama yang dicadangkan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) untuk kad kredit termasuk:
- Penilaian kesanggupan dan kemampuan membayar balik pemohon. Sejarah kredit dan prestasi terhadap obligasi masa lalu dan sedia ada. Penilaian pendapatan, seperti pendapatan pekerjaan sendiri, pendapatan pelaburan, dan lain-lain. Pertimbangan perhubungan kredit agregat peminjam dengan bank.
