Adakah anda berfikir bahawa apabila anda berhenti menyewa dan mula memiliki rumah anda, anda akhirnya akan selesai dengan deposit? Fikir semula. Apabila anda membeli kediaman dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20%, pemberi pinjaman anda akan menghendaki anda membuat deposit ke atas insurans rumah anda, insurans gadai janji persendirian, insurans tambahan yang diperlukan (seperti insurans banjir), dan cukai harta benda anda.
Bagaimana ia berfungsi
Akaun impak (juga dikenali sebagai akaun escrow, bergantung kepada tempat tinggal anda) hanyalah akaun yang dikendalikan oleh syarikat gadai janji untuk mengutip pembayaran insurans dan cukai yang perlu bagi anda untuk menyimpan rumah anda, tetapi tidak secara teknikal sebahagian daripada gadai janji. Pemberi pinjaman membahagikan kos tahunan setiap jenis insurans ke dalam jumlah bulanan dan menambahnya kepada pembayaran gadai janji anda.
Memaksa Imbuhan Gadai Janji
Memandangkan peminjam yang membuat bayaran rendah adalah dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi (bayaran lebih kecil sama dengan kepentingan peribadi yang kurang dalam harta itu, ditambah pula dengan pendapatan yang kurang), pemberi pinjaman mahu beberapa tahap jaminan bahawa kerajaan tidak akan merampas kerana tidak membayar cukai hartanah, dan peminjam tidak akan tanpa insurans pemilik rumah sekiranya harta itu rosak. Akaun impound memastikan bahawa satu-satunya orang yang akan menjadi pemilik rumah sekiranya berlaku lalai adalah pemberi pinjaman.
Pilihan Impak Mortgage
Sekalipun akaun impound tidak diperlukan, seseorang dapat dipilih pada penandatanganan pinjaman. Tetapi apakah itu idea yang baik?
Pada sisi negatifnya, ia mengunci wang yang mungkin lebih baik digunakan di tempat lain. Bukan semua negeri menghendaki pemberi pinjaman membayar faedah ke atas dana yang dipegang dalam akaun pencerobohan, dan mereka yang tidak mungkin membayar sebanyak yang boleh diperoleh oleh individu dengan melabur wang sendiri. Tidak hairanlah, sesetengah pengguna lebih suka mengetepikan wang di dalam akaun simpanan tinggi, atau beberapa pelaburan lain.
Tambahan lagi, jika syarikat gadai janji tidak membayar bil - seperti cukai harta dan insurans pemilik rumah - apabila ia jatuh tempo, pemilik rumah masih akan berada di cangkuk. Oleh itu, pemilik rumah harus sedar tentang tarikh yang sepatutnya untuk pembayaran ini dan memantau akaun mereka dengan teliti.
Sebaliknya: Walaupun akaun impak direka untuk melindungi pemberi pinjaman, ia juga boleh memberi manfaat kepada peminjam. Dengan membayar perbelanjaan perumahan besar secara beransur-ansur sepanjang tahun, peminjam mengelakkan kejutan pelekat membayar bil besar sekali atau dua kali setahun dan yakin bahawa wang untuk membayar bil tersebut akan berada di sana apabila mereka memerlukannya.
Memantau Akaun Impound Anda
Penyata gadai janji bulanan anda mungkin akan menunjukkan baki dalam akaun impound anda, menjadikannya mudah untuk anda memerhatikannya. Peraturan-peraturan persekutuan juga membantu peminjam dalam bidang ini dengan menghendaki pemberi pinjaman untuk menyemak akaun pencabutan peminjam setiap tahun untuk memastikan jumlah wang yang betul dikumpulkan. Jika terlalu sedikit dikumpulkan, pemberi pinjaman akan mula meminta anda lebih banyak; jika terlalu banyak wang yang terkumpul di dalam akaun, lebihan dana itu dikehendaki secara sah untuk dikembalikan kepada peminjam.
Pertimbangan Tambahan
Jumlah tunai yang dipinjam oleh peminjam tetap sebagai bayaran bulanan mereka masih tertakluk kepada perubahan - ini adalah salah satu isu terbesar dengan akaun terkumpul. Oleh kerana insurans rumah dan cukai harta boleh berubah-ubah, jumlah bayaran bulanan boleh turun naik, mempengaruhi aliran tunai bulanan dengan sedikit amaran.
Akaun impound yang dikehendaki juga mengurangkan jumlah peminjam wang yang boleh ditempatkan dalam dana kecemasan. Pemberi pinjaman menyimpan sedikit tambahan dalam akaun simpanan anda, untuk memastikan kusyen tambahan diperlukan untuk terus membuat insurans dan pembayaran cukai jika anda berhenti membuat pembayaran hipotek bulanan anda. Kusyen ini dikumpulkan apabila anda memperoleh pinjaman. Oleh itu, kos permulaan yang dikaitkan dengan akaun impound boleh meningkatkan jumlah yang diperlukan oleh pembeli tunai untuk membeli kediaman di tempat pertama.
Pembeli tidak perlu mengekalkan akaun simpanan selama-lamanya, walaupun. Sebaik sahaja ekuiti yang mencukupi (seringkali 20%) di tempat kediaman dicapai, pemberi pinjaman sering boleh yakin untuk menukarkan akaun impound.
Garisan bawah
Bagi kebanyakan pemilik rumah, impak gadai janji adalah kejahatan yang perlu. Tanpa mereka, pemberi pinjaman mungkin tidak sanggup memberikan hipotek kepada peminjam yang hanya mampu membayar bayaran rendah. Cara terbaik untuk menangani akaun pencerobohan ialah untuk memahami cara mereka bekerja, memantau mereka dengan teliti - dan menyingkirkan mereka apabila anda boleh.
