Isi kandungan
- Berapa Banyak Kos Penutupan?
- Mengapa Kos Penutupan Perlu?
- Jenis Bayaran dengan Kos Penutupan
- Bagaimana Mengurangkan Kos Penutupan
- Garisan bawah
Mendapatkan gadai janji bukanlah percuma. Sebelum anda mendapatkan kunci rumah, anda akan pergi ke meja penutup untuk menandatangani dokumen pinjaman dan dokumen yang memindahkan pemilikan rumah dari penjual kepada anda. Sepanjang pembelian rumah anda, pihak ketiga, serta pemberi pinjaman anda, telah melakukan perkhidmatan. Kos penutup adalah yuran profesional ini untuk perkhidmatan ini untuk menyelesaikan transaksi hartanah dan pinjaman rumah anda.
Berapa Banyak Kos Penutupan?
Kos penutup biasanya terdiri dari 2% hingga 5% daripada harga pembelian rumah. Oleh itu, jika anda membeli rumah $ 200, 000, kos penutupan anda boleh berkisar antara $ 4, 000 hingga $ 10, 000. Yuran penutupan berbeza-beza bergantung kepada negeri anda, jenis pinjaman, dan pemberi pinjaman hipotek, jadi penting untuk memperhatikan yuran ini.
Pembeli rumah di AS membayar, secara purata, $ 4, 876 untuk kos penutupan, menurut kaji selidik baru dari ClosingCorp, firma data kos penutupan hartanah. Tinjauan itu mendapati kos penutupan purata tertinggi di bahagian Timur Laut, termasuk Daerah Columbia ($ 12, 573), New York ($ 9, 341), Delaware ($ 8, 663), Maryland ($ 7, 211) dan Vermont ($ 6, 839). Negeri-negeri dengan kos penutupan purata terendah termasuk Missouri ($ 2, 905), Indiana ($ 2, 934), South Dakota ($ 2, 996), Iowa ($ 3, 138) dan North Carolina ($ 3, 206).
Pemberi pinjaman adalah dikehendaki oleh undang-undang untuk memberikan anda anggaran pinjaman dalam masa tiga hari perniagaan selepas menerima permohonan gadai janji anda. Dokumen penting ini menggariskan anggaran kos penutupan dan butiran pinjaman lain. Walaupun angka-angka ini mungkin berubah-ubah pada hari penutupan, tidak sepatutnya ada kejutan besar. Tiga hari perniagaan sebelum penutupan anda, pemberi pinjaman mesti memberikan anda borang penzahiran penutupan. Anda akan melihat lajur yang menunjukkan anggaran kos penutupan asal dan kos penutupan akhir, bersama dengan lajur lain yang menunjukkan perbezaan jika kos meningkat. Sekiranya anda melihat yuran baru yang tidak berdasarkan anggaran asal atau notis bahawa kos penutupan anda lebih tinggi, segera dapatkan penjelasan dengan pemberi pinjaman dan / atau agen hartanah anda.
Mengapa Kos Penutupan Perlu?
Anda sudah membayar bayaran muka, apatah lagi deposit wang yang bersungguh-sungguh untuk menunjukkan kepercayaan yang baik dan bayaran gadai janji yang cukup besar untuk masa hadapan yang boleh dijangka. Kenapa anda juga perlu membayar kos penutupan?
Urus niaga hartanah adalah proses yang agak rumit dengan banyak pemain terlibat dan banyak bahagian bergerak. Sesetengah negeri (dan beberapa produk pinjaman) memerlukan pemeriksaan tertentu di luar pemeriksaan asas yang anda bayar terus kepada inspektor rumah pilihan anda. Kemudian terdapat cukai harta dan perpindahan, serta perlindungan insurans dan pelbagai yuran tambahan, dialamatkan di bawah.
Jenis Bayaran dengan Kos Penutupan
Semua kos penutupan akan disenaraikan pada anggaran pinjaman anda dan menutup pendedahan. Berikut adalah yuran standard yang boleh anda harapkan untuk melihat:
Bayaran permohonan
- Bayaran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses permohonan gadai janji anda. Tanya pemberi pinjaman untuk maklumat lanjut sebelum memohon gadai janji.
Yuran Peguam
- Bayaran yang dikenakan oleh peguam hartanah untuk menyediakan dan mengkaji perjanjian pembelian rumah dan kontrak. Tidak semua negeri memerlukan seorang peguam untuk mengendalikan transaksi hartanah.
Bayaran Penutupan
- Juga dikenali sebagai "bayaran escrow, " ini dibayar kepada pihak yang menangani penutupan: syarikat tajuk, syarikat escrow atau peguam, bergantung kepada undang-undang negara.
Yuran Kurier
- Jika anda menandatangani dokumen kertas, yuran ini membantu mempercepatkan pengangkutan mereka. Jika penutup dilakukan secara digital, anda mungkin tidak membayar yuran ini.
Yuran Laporan Kredit
- Caj ($ 15 hingga $ 30) dari pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit anda dari tiga biro pelaporan utama. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin tidak mengenakan yuran ini kerana mereka mendapat diskaun daripada agensi pelapor.
Deposit Escrow
- Sesetengah pemberi pinjaman memerlukan anda untuk deposit dua bulan cukai harta dan pembayaran insurans hipotek pada penutupan.
Premium Insurans Hutang FHA
- Pinjaman FHA memerlukan premium insurans gadai janji terdahulu (UPMIP) sebanyak 1.75% dari jumlah pinjaman asas yang akan dibayar pada penutupan (atau ia boleh dimasukkan ke dalam gadai janji anda). Terdapat juga bayaran MIP tahunan yang dibayar bulanan yang boleh berkisar antara 0.45% hingga 0.85%, bergantung kepada jumlah pinjaman dan jumlah pinjaman anda.
Bayaran Penentuan dan Pemantauan Banjir
- Bayaran yang dikenakan kepada pemeriksa banjir yang diperakui untuk menentukan sama ada harta itu berada dalam zon banjir, yang memerlukan insurans banjir (berasingan daripada polisi insurans pemilik rumah anda). Sebahagian daripada bayaran termasuk pemerhatian berterusan untuk memantau perubahan dalam status banjir hartanah.
Yuran Pemindahan Persatuan Pemilik Rumah
- Jika anda membeli sebuah kondominium, rumah bandar, atau harta dalam pembangunan yang dirancang, anda mesti menyertai persatuan pemilik rumah itu. Ini adalah yuran pemindahan yang meliputi kos menukar pemilikan, seperti dokumen. Sama ada penjual atau pembeli membayar yuran itu boleh atau mungkin tidak dalam kontrak; anda perlu menyemak terlebih dahulu. Penjual harus menyediakan dokumentasi yang menunjukkan amaun HOA dan satu salinan penyata kewangan, notis dan minit HOA. Minta untuk melihat dokumen-dokumen ini, serta peraturan, syarat, dan sekatan (atau CC & Rs) serta peraturan HOA sebelum anda membeli harta tersebut untuk memastikan ia berada dalam kedudukan kewangan yang baik dan ia adalah tempat yang anda mahu hidup.
Insurans Pemilik Rumah
- Pemberi pinjaman biasanya memerlukan prabayar premium insurans tahun pertama pada penutupan.
Insurans Tajuk Pemberi Pinjaman
- Bayaran satu kali, yang dibayar kepada syarikat tajuk yang melindungi pemberi pinjaman jika pertikaian atau lien pemilikan timbul bahawa ia tidak dapat dicari dalam carian tajuk.
Pemeriksaan Cat berasaskan Lead
- Fi yang dibayar kepada inspektor yang diperakui untuk menentukan sama ada harta itu mempunyai cat berasaskan peluru yang berbahaya.
Mata
- Mata (atau "titik diskaun") merujuk kepada pembayaran pilihan kepada pemberi pinjaman untuk mengurangkan kadar faedah atas pinjaman anda dan dengan itu mengurangkan bayaran bulanan anda. Satu titik sama dengan 1% daripada jumlah pinjaman. Dalam persekitaran kadar rendah, ini mungkin tidak menjimatkan banyak wang.
Insurans Tajuk Pemilik
- Dasar ini melindungi anda sekiranya seseorang mencabar pemilikan rumah anda. Ia biasanya pilihan tetapi sangat disyorkan oleh pakar undang-undang.
Yuran Pembaharuan
- Caj ini meliputi kos pentadbiran pemberi pinjaman untuk memproses yuran anda dan biasanya 1% dari jumlah pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman tidak mengenakan yuran asal, tetapi biasanya, mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk menampung kos.
Pemeriksaan Perosak
- Bayaran yang meliputi kos pemeriksaan perosak profesional untuk rayap, reput kering atau lain-lain kerosakan berkaitan perosak. Sesetengah negeri dan beberapa pinjaman yang diinsuranskan kerajaan memerlukan pemeriksaan.
Caj Faedah Harian Prabayar
- Bayaran untuk menampung sebarang faedah ke atas gadai janji anda yang akan terakru dari tarikh tutup sehingga tarikh pembayaran gadai janji pertama anda.
Insurans gadai janji persendirian (PMI)
- Jika bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20%, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan PMI. Anda mungkin dikehendaki membuat pembayaran PMI bulan pertama pada penutupan.
Yuran Penilaian Hartanah
- Bayaran yang diperlukan kepada syarikat penilai harta profesional untuk menilai nilai pasaran rumah yang digunakan untuk menentukan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV).
Cukai Harta
- Pada penutup, mengharapkan untuk membayar apa-apa cukai harta yang kena dibayar dalam tempoh 60 hari dari pembelian rumah.
Rate Lock Lock
- Bayaran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menjamin anda kadar faedah tertentu untuk tempoh masa yang terhad, biasanya dari masa anda menerima preapproval hingga penutupan.
Mempunyai Kadar Gadai Janji yang Baik? Lock It In! memberikan anda butiran.
Yuran rakaman
- Bayaran yang dikenakan oleh pejabat rakaman tempatan anda, biasanya bandar atau daerah, untuk rakaman rekod tanah awam.
Yuran Ukur
- Bayaran yang dikenakan oleh syarikat ukur untuk memeriksa talian harta dan pagar bersama untuk mengesahkan sempadan hartanah.
Yuran Penyelidikan Status Pemantauan dan Cukai Cukai
- Yuran pihak ketiga untuk menyimpan tab pada pembayaran cukai harta anda dan memberitahu pemberi pinjaman anda tentang apa-apa isu dengan pembayaran cukai harta anda, seperti pembayaran lewat atau gagal.
Yuran Carian Tajuk
- Bayaran yang dikenakan oleh syarikat tajuk untuk menganalisis rekod harta awam untuk sebarang percanggahan pemilikan. Syarikat tajuk itu mencari rekod perbuatan dan memastikan tiada pertikaian atau lien pemilikan tertunggak di atas harta tersebut.
Cukai Pindah
- Cukai dikenakan untuk memindahkan tajuk dari penjual kepada pembeli.
Yuran Pengunderaitan
- Bayaran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menanggung jamin pinjaman anda. Pengunderaitan adalah proses penyelidikan untuk mengesahkan maklumat kewangan anda, pendapatan, pekerjaan dan kredit untuk kelulusan pinjaman akhir.
Fi Pembiayaan VA
- Jika anda peminjam VA, yuran ini, yang dikenakan sebagai peratusan jumlah pinjaman, membantu mengimbangi kos program pinjaman kepada pembayar cukai AS. Jumlah yuran pendanaan bergantung kepada klasifikasi perkhidmatan tentera dan jumlah pinjaman; yuran boleh dibayar pada penutupan atau dilancarkan ke dalam gadai janji anda. Sesetengah ahli ketenteraan dikecualikan daripada membayar yuran.
Satu lagi yuran besar: komisen harta tanah. Pembeli tidak membayar yuran ini, walaupun; penjual lakukan. Biasanya, yuran komisen adalah 5% hingga 6% daripada harga pembelian rumah, dan ia berpecah sama rata antara ejen penjual dan agen pembeli.
Bagaimana Mengurangkan Kos Penutupan
Mungkin anda merasa tidak mampu membayar semua bayaran ini di atas bayaran ke bawah, perbelanjaan bergerak, dan pembaikan ke rumah baru anda. Walau bagaimanapun, terdapat cara untuk merundingkan yuran ini.
- Membeli belah. Ini terpakai kepada pemberi pinjaman dan perkhidmatan pihak ketiga, seperti polisi insurans dan hak milik syarikat pemilik rumah. Banyak pembeli rumah tidak menyedari bahawa mereka boleh menjimatkan wang yang besar pada kos penutupan jika mereka membandingkan bayaran dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Selain itu, anda tidak perlu menggunakan syarikat tajuk, pemeriksa perosak atau ejen insurans pemilik rumah yang memberi pinjaman kepada pemberi pinjaman anda. Buat beberapa kerja rumah, dan anda boleh menjimatkan wang tunai yang serius pada yuran tersebut. Jadual tutup pada akhir bulan. Tarikh tutup berhampiran atau pada akhir bulan membantu mengurangkan caj faedah harian prabayar. Seorang pemberi pinjaman boleh menjalankan senario ini untuk anda mengetahui berapa banyak yang mungkin anda simpan. Rayuan kepada penjual untuk mendapatkan bantuan. Anda mungkin dapat mendapatkan penjual sama ada menurunkan harga belian atau menampung sebahagian (atau semua - jika anda benar-benar bertuah) dari kos penutupan anda. Ini lebih cenderung jika penjual bermotivasi dan rumah telah berada di pasaran untuk masa yang lama dengan beberapa tawaran. Di pasaran perumahan panas banyak, walaupun, keadaan memihak penjual supaya anda mungkin mendapat pushback atau "tidak" yang rata-rata jika anda meminta bantuan penjual. Ia tidak menyakitkan untuk bertanya. Bandingkan anggaran pinjaman dan tutup borang pendedahan. Apabila anda mendapat anggaran awal anda, tinjau dengan sikat gigi halus. Jika anda tidak pasti tentang apa yang dikenakan bayaran atau mengapa ia dikenakan, tanyakan kepada pemberi pinjaman untuk menjelaskan. Seorang pemberi pinjaman yang tidak dapat menjelaskan bayaran atau menolak kembali apabila ditanyai harus menjadi bendera merah. Begitu juga, jika anda melihat yuran baru atau melihat kenaikan ketara dalam yuran penutupan tertentu, mintalah pemberi pinjaman anda untuk membimbing anda melalui butirannya. Ia bukan perkara biasa untuk menutup kos untuk turun naik dari pra-kelulusan untuk ditutup, tetapi lompatan besar atau penambahan mengejutkan boleh memberi kesan keupayaan anda untuk menutup. Perundingan yuran khusus pinjaman. Jika anda mengesyaki pemberi pinjaman menambah yuran yang tidak perlu, dikenali sebagai "yuran sampah, " pada pinjaman anda, bercakap. Tanya pemberi pinjaman untuk menghapuskan atau mengurangkan yuran jika anda perhatikan duplikasi. Perbelanjaan perbandingan boleh menjadi sekutu anda dalam mengurangkan kos penutupan, serta mencari istilah dan kadar kompetitif. Berhati-hati dengan bayaran pemprosesan dan dokumentasi yang berlebihan dalam bidang berikut:
- permohonan penempahan yuran tuala kunci kunci feeloan pemprosesan feebroker rebat
Garisan bawah
Kos penutup tidak dapat dielakkan apabila anda membeli rumah. Jika anda mengambil langkah-langkah proaktif untuk membeli-belah dan menganalisis anggaran anda dengan pendedahan penutupan anda, anda dapat menjimatkan wang yang banyak pada yuran tersebut. Semasa anda mula menyimpan wang muka, sisihkan wang yang cukup untuk menutup kos. Ingatlah bahawa sesetengah kawasan di negara ini mempunyai kos penutupan yang lebih tinggi daripada yang lain. Di atas semua, menjadi penasihat terbaik anda sendiri. Semasa anda berbelanja, tanya peminjam untuk menggariskan bayaran yang mereka tetapkan dan cuba berundingnya apabila mungkin.
(Juga lihat: Panduan Gadai Janji Akhir, Bagaimana Saya Dapatkan Pra-Diluluskan untuk Gadai Janji ?, Cara Pilih Gadai Janji Terbaik, 11 Kesalahan Pembeli Rumah Pertama Kali Harus Mengelakkan, Berapa Banyak Wang Adakah saya Perlu Meletakkan ?, Apa Gadai Janji Insurans dan Apa Pilihan Saya ?, Bagaimana Mendapatkan Kadar Pinjaman Terbaik, dan Apakah Jenis Utama Pemberi Pinjaman Gadai Janji? )
