Tinjauan Twine

Ditubuhkan oleh firma kewangan bertingkat, John Hancock, pada tahun 2014, Twine menyediakan pelan simpanan dan perkhidmatan pelaburan algoritma melalui pejabat San Francisco dan Boston. Pelanggan baru menyimpan dana ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai individu, dengan syarat minimum $ 5 untuk simpanan dan keperluan minimum $ 100 untuk pelaburan automatik. Cabutan utama Twine adalah kesederhanaan pengalaman pengguna. Twine membuat anda tertumpu pada mencapai matlamat anda dan menghindari mengganggu anda dengan butir-butir tentang bagaimana pengawal robot sebenarnya berfungsi untuk menyokong anda.

Kebaikan

Penubuhan mudah
Tunai mendapat faedah
Disokong oleh John Hancock

Keburukan

Dokumentasi lemah
Tiada ETF atau penyenaraian dana bersama
Tiada apl Android
Tiada penuaian cukai

Persediaan Akaun

0.9

Memulakan akaun dengan Twine adalah pantas dan mudah. Anda hanya memasukkan alamat e-mel dan kata laluan untuk mengakses halaman akaun, menyiapkan deposit berulang untuk simpanan tunai atau akaun pelaburan. Anda memilih matlamat pelaburan anda dari senarai cucian atau memilih matlamat peribadi. Setiap matlamat menjana portfolio konservatif, sederhana, atau agresif selepas anda menjawab soalan mengenai tahap aset, toleransi risiko, tempoh pegangan dan data peribadi lain.

Anda juga boleh memilih rakan kongsi untuk matlamat bersama, menghasilkan antara muka akaun gabungan yang menggabungkan hipotesis dana rakan kongsi ke dalam satu akaun. Walau bagaimanapun, ini semata-mata satu proses front-end kerana setiap pasangan mengekalkan akaun broker individu dalam realiti. Ini bermakna setiap orang menyimpan akses mereka ke dana yang mereka simpan dan pulangan yang berkadar pada modal itu.

Walaupun proses persediaan adalah mudah, anda tidak boleh melihat jenis aset apa dalam portfolio sehingga anda sebenarnya membiayai akaun. Ini menyebabkan Kedudukan Twine untuk persediaan akaun jatuh secara mendadak kerana kami merasakan bahawa ini adalah kekurangan ketelusan.

Penetapan Matlamat

2.4

Twine mengambil pendekatan khusus untuk platform, tetapi ia tidak menawarkan banyak panduan, kalkulator atau alat. Anda boleh menyemak transaksi dan statistik prestasi relatif pada halaman pengurusan akaun anda. Twine menawarkan cadangan tentang tahap pendanaan berdasarkan kemajuan ke arah sasaran masa, tetapi terdapat beberapa alat penetapan matlamat selain soalan generik pada masa penubuhan. Metodologi ujian ke hadapan yang mengukur kemajuan sasaran menggunakan pulangan sejarah antara 0.7% dan 6.0%. Kekurangan ini relatif sokongan penentuan tujuan dikompaunkan oleh fakta bahawa anda tidak boleh bercakap secara langsung dengan penasihat manusia.

Perkhidmatan Akaun

3.3

Pembiayaan akaun anda memerlukan log masuk ke antara muka pengurusan akaun dan menyediakan deposit berulang mandatori dari akaun bank yang dipautkan. Pengeluaran boleh diminta dengan beberapa klik pada antara muka akaun, tetapi penerimaan dana mengambil masa tujuh hingga sepuluh hari perniagaan, yang lebih lambat daripada purata industri. Pemegang akaun individu tidak boleh menggunakan margin atau meminjam dari akaun, dan platform tidak menawarkan perkhidmatan perbankan.

Twine kini membayar 1.05% ke atas wang tunai semalaman yang disalurkan ke instrumen yang diluluskan oleh FDIC. Platform menyatakan bahawa ia bertujuan untuk mencapai matlamat kewangan tertentu, tidak membantu anda dengan pelan kewangan yang komprehensif, sehingga penawaran layanan mencerminkannya. Pada pandangan pertama, nampaknya anda tidak boleh membuka persaraan, simpanan kolej, atau akaun berfaedah lain, tetapi brosur ADV menyatakan bahawa akaun anda akan didaftarkan sebagai IRA jika anda memilih persaraan sebagai matlamat anda. Walau bagaimanapun, tidak ada keupayaan untuk memindahkan akaun sedia ada kepada Twine, yang merupakan peninggalan utama.

Kandungan Portfolio

2.4

Algoritma Twine, seperti kebanyakan penasihat robo, ikut peraturan Modul Portfolio Moden (MPT) untuk membuat dan mengumpulkan portfolio anda. Sistem ini menghasilkan portfolio konservatif, sederhana, atau agresif sebagai tindak balas kepada data profil anda. Pendedahan diambil semata-mata melalui ETF dan dana bersama, tanpa saham individu, produk berpendapatan tetap langsung, atau syarikat-syarikat sosial yang sedar. Kemajuan ke arah matlamat anda menjana syor sistem pada tahap pembiayaan, sama ada untuk individu atau perkongsian, dan pelarasan profil juga boleh mengubah pengkategorian portfolio anda.

Portfolio menawarkan unjuran keseimbangan bertingkat berdasarkan prestasi "yang luar biasa, " "berkemungkinan besar" dan "luar biasa buruk"; jumlah yang ingin dilaburkan oleh pelanggan; dan berapa banyak mereka akan menyumbang setiap bulan. Setiap portfolio turut mengubah peruntukan sebagai tindak balas kepada tempoh pemilihan yang dipilih dan masa yang tersisa untuk mencapai matlamat yang dinyatakan.

Sebagai contoh, portfolio yang agresif dengan tempoh masa sehingga lima tahun memperuntukkan 70% atau lebih kepada pasaran wang dan bon ETF, dengan stok ETF yang merangkumi 30% yang lain. Horizon masa lebih daripada lima tahun mengangkat peruntukan saham kepada 80%, dengan bakinya di pasaran wang dan dana bon. Pengimbangan semula pada portfolio anda dicetuskan oleh deposit, pengeluaran, atau pulangan yang digunakan untuk mengekalkan peruntukan sasaran untuk portfolio dalam tempoh masa tersebut.

Malangnya, kami tidak dapat mencari dokumentasi mengenai kolam ETF atau kumpulan dana bersama yang digunakan untuk membina portfolio. Ini menandakan peninggalan utama kerana perbelanjaan berkaitan ETF tidak dilindungi dalam yuran program, memaksa anda untuk menanggung kos tersembunyi ini. Ia juga sukar untuk mengetahui sama ada John Hancock dan Twine mendapat faedah kewangan dari kolam pelaburan mereka yang tidak didedahkan, menimbulkan konflik kepentingan yang berpotensi.

Pengurusan portfolio

3.2

Twine tidak menawarkan banyak maklumat atau terperinci mengenai apa yang berlaku di belakang tabir dalam akaun pengurusan anda. Antaramuka pengurusan akaun menunjukkan anda metrik prestasi piawai yang memperincikan prestasi portofolio terkini yang dipecah oleh matlamat. Pelbagai pandangan akaun memaparkan nilai pasaran semasa, pendapatan, graf yang menonjolkan potensi pulangan masa depan, dan tahap pendanaan deposit.

Twine tidak melakukan pengimbangan semula secara rutin. Sebaliknya, pengimbangan semula berlaku dalam tindak balas kepada pengeluaran atau deposit, menukar tahap aset, dan masa yang tersisa untuk mencapai tujuan. Rebalances berusaha untuk mengurangkan pelaburan dalam kelas aset yang diagihkan dan meningkatkan pelaburan dalam kelas aset yang tidak diperuntukkan. Anda tidak boleh meminta pengimbangan semula atau membuat perubahan kepada ETF atau dana bersama yang dipilih untuk portfolio. Twine juga tidak mempunyai penuaian cukai yang banyak ditawarkan pesaingnya.

Pengalaman pengguna

2.8

Pengalaman Bergerak

Twine menawarkan laman web mudah alih yang mudah dibaca, mudah alih dan apl mudah alih iOS yang mempunyai ciri pengurusan akaun yang dipertingkatkan. Tidak ada aplikasi mudah alih Android, yang akan menjadi masalah bagi banyak pengguna yang diberikan bahagian pasaran Android di seluruh dunia. Aplikasi iOS menyediakan biometrik dan pengesahan dua faktor.

Pengalaman Desktop

Laman web ini mengandungi beberapa pautan yang menyerlahkan ciri akaun utama, menjelaskan perkhidmatan, dan mendedahkan keperluan undang-undang. Anda memukul paywall / penghalang pembiayaan dengan cepat apabila memulakan proses penubuhan akaun, menyangkal pandangan yang sangat diperlukan pada kualiti soal selidik dan peruntukan portfolio yang dihasilkan oleh sistem. Tiada alat perancangan atau kalkulator, dan kebanyakan maklumat penting dikebumikan dalam halaman FAQ.

Khidmat Pelanggan

2.5

Seperti banyak maklumat penting, maklumat hubungan tersembunyi di dalam FAQ. Pautan sokongan membawa anda ke applet Pusat Sokongan Twine, dengan borang penyertaan mudah tetapi tiada alamat, nombor telefon, e-mel, atau pautan sembang hidup. Halaman FAQ lain termasuk nombor telefon dan alamat e-mel, tetapi semua pautan "hubungi kami" terbuka kepada halaman entri borang. Tinjauan tambahan mengenal pasti jam perkhidmatan pelanggan antara 9 pagi dan 5 petang, Isnin hingga Jumaat. Panggilan berganda yang diletakkan pada nombor bebas tol yang menghasilkan hubungan segera dengan wakil khidmat pelanggan. Alamat syarikat ditemui dalam cetakan nasihat baik dan tidak ada tempat lain.

Pendidikan & Keselamatan

Perlu diingat lagi bahawa Twine tidak merekam dirinya sebagai platform yang pelbagai untuk menguruskan kehidupan kewangan anda. Ia mahu menjadi penyelesaian anda untuk menyimpan dan melabur untuk matlamat yang ditentukan dengan menetapkan masa yang ditetapkan. Tumpuan sempit ini semulajadi menghadkan berapa banyak Twine meletakkan sumbernya. Laman web ini mempunyai blog generik dengan 29 artikel di bawah empat tajuk, tetapi kandungannya tertumpu pada kisah kejayaan pengguna dan tidak ada fungsi carian untuk mendapatkan maklumat pantas tentang topik yang diperlukan. Bahan-bahan yang paling berguna adalah terkini, walaupun tutorial berus meluas tidak mempunyai alat kuantitatif yang diperlukan untuk membantu perancangan tujuan jangka pendek dan perancangan kewangan jangka panjang.

Twine selamat dan jatuh selaras dengan amalan terbaik untuk industri penasihat robo. Laman ini menggunakan penyulitan SSL 256-bit dan menyediakan dasar privasi yang dinyatakan dengan jelas. Masuk ke pengurusan akaun anda memerlukan pengesahan dua faktor melalui mesej teks. Apex Clearing Corporation memegang semua dana klien, menyediakan akses kepada insurans Perbadanan Perlindungan Pelaburan Sekuriti (SIPC) dan insurans berlebihan. FDIC memastikan akaun tunai menyapu sehingga $ 250, 000 bagi setiap akaun, manakala akaun pelaburan diinsuranskan oleh SPIC terhadap kerugian yang ditanggung akibat pembrokeran yang gagal (bukan kerugian akibat pergerakan pasaran) sehingga $ 500, 000.

Komisen & Bayaran

2.5

Harga Twine boleh agak menipu, menasihatkan bahawa anda membayar "25 sen sen setiap bulan untuk setiap $ 500 dalam akaun, " yang diterjemahkan kepada 0.60% setahun yang agak tinggi. Bahan-bahan pemasaran membuat "tidak ada yuran yang tersembunyi, " tetapi cetakan halus menyatakan bahawa yuran ETF dan beberapa komisyen tidak dilindungi di bawah program penasihat. Di samping itu, caj Apex untuk pemindahan kawat dan memindahkan akaun anda kepada broker lain. Model perniagaan menunjukkan bahawa Apex mendapat pembayaran aliran pesanan apabila memproses transaksi Twine, tetapi tidak ada pendedahan yang mengekalkan modal itu.

Adakah Twine Sesuai Untuk Anda?

Twine boleh menjadi sesuai untuk pelabur muda yang ingin menjimatkan wang untuk matlamat tertentu. Anda boleh dengan mudah membuka akaun dan membiayainya dengan kerap, sambil mempercayai algoritma dengan peralihan pengagihan semula dan peruntukan aset sebagai tarikh sasaran sasaran. Sudah tentu, kesederhanaan ini akan menarik kepada lebih daripada sekadar pelabur muda. Walaupun bayaran yang agak tinggi dalam ruang yang sangat kompetitif, Twine boleh mengukir niche di mana ia bersaing lebih banyak dengan akaun simpanan bank daripada pembekal pengurusan kekayaan. Selain itu, hubungan Twine dengan John Hancock tidak akan ragu-ragu menenangkan ramai pelabur konservatif yang mungkin tidak pernah menganggap membenarkan penasihat robo untuk menguruskan wang mereka.

Yang berkata, pelabur yang lebih berpengalaman atau ingin tahu akan dimatikan oleh kekurangan maklumat terperinci. Pendedahan yang lebih baik mengenai pengurusan akaun boleh membantu mengurangkan kekecewaan ini, dan mungkin datang dengan masa. Walaupun dengan maklumat dan sumber yang lebih mantap, bagaimanapun, Twine masih perlu melakukan pekerjaan yang jauh lebih baik menghapuskan blok jalan klien. Kekurangan aplikasi Android adalah pengawasan yang serius, seperti kekurangan penebusan cukai apabila kita bercakap mengenai simpanan jangka panjang dan melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Sehingga isu-isu ini dapat diselesaikan, anda mungkin akan mendapati pilihan pelaburan dan pelaburan yang lebih baik di kalangan pesaing Twine.

Metodologi

Investopedia didedikasikan untuk menyediakan pelabur dengan ulasan yang tidak berat sebelah, komprehensif dan penarafan penasihat robo. Kajian 2019 kami adalah hasil daripada enam bulan menilai semua aspek 32 platform robo-penasihat, termasuk pengalaman pengguna, keupayaan penentuan tujuan, kandungan portfolio, kos dan yuran, keselamatan, pengalaman mudah alih, dan perkhidmatan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih daripada 300 titik data yang ditimbang ke dalam sistem pemarkahan kami.

Setiap penasihat robo yang kami tinjau telah diminta untuk mengisi kaji selidik 50 mata mengenai platform mereka yang kami gunakan dalam penilaian kami. Ramai penasihat robo juga memberi kami demonstrasi dalam platform mereka.

Pasukan pakar industri kami, yang diketuai oleh Theresa W. Carey, menjalankan tinjauan kami dan membangunkan metodologi terbaik dalam industri ini untuk platform pelayar ranking untuk para pelabur di semua peringkat. Klik di sini untuk membaca metodologi penuh kami.

Isi kandungan: