Tiada apa-apa percuma. Ganjaran-ganjaran tersebut menunjukkan bahawa anda mendapat kad kredit dan kad debit anda, kemudahan tidak perlu membawa banyak wang tunai, perlindungan pembelian dan banyak faedah lain yang datang dengan menggunakan kad adalah jauh dari percuma. Pasti, anda mungkin membayar untuk sebahagian daripada mereka melalui bayaran tahunan atau pembayaran faedah, tetapi sebahagian besarnya dibiayai oleh peniaga. Bagaimana, anda bertanya? Dalam bentuk bayaran pertukaran, yang atas sebab tertentu dengan cepat digelar "bayaran sapu" oleh ahli politik pada tahun 2010, apabila Kongres meluluskan rang undang-undang untuk mengawal selia mereka. Dan walaupun pedagang membayar mereka, akhirnya mereka menyerahkannya kepada anda dalam bentuk harga yang lebih tinggi.
The Travel of the Swipe
Anda pergi ke kedai kegemaran anda untuk membeli baju yang mesti ada yang akan memakai pesta anda pada musim panas. Kepala ke daftar untuk membayar, tarik keluar kad kredit atau debit dan geser atau cipnya di dalam mesin. Pada masa itu, peniaga dikenakan bayaran pertukaran atau sapu. Ia biasanya 1% hingga 3% daripada kos baju baru anda, tetapi beberapa pedagang dikenakan sebanyak 5%. Jika anda membeli baju dalam talian, melalui laman web kedai atau aplikasinya, ia mungkin merosot pedagang sehingga.5% lebih.
Yuran ini mungkin sedikit tinggi tetapi bank dan syarikat pemprosesan pembayaran seperti Visa dan MasterCard berhujah bahawa apabila anda menggesek atau mengecilkan kad anda maka peniaga dibayar dengan segera, tetapi kemungkinan besar akan menjadi minimum 30 hari- dan mungkin lebih lama-sebelum syarikat kad kredit menerima pembayaran anda. Anda boleh berhujah bahawa minat yang anda ambil disebabkan oleh baki yang dibayar untuk perbelanjaan tersebut. Walau bagaimanapun, menurut syarikat, kepentingan sahaja tidak meliputi kos.
Statistik Staggering
Sehingga tahun 2018 pedagang membayar Visa dan MasterCard $ 60 bilion untuk bayaran sapu-naik dari $ 25.9 bilion pada tahun 2012. Yuran telah purata 23 sen bagi setiap transaksi. Untuk setiap $ 100 yang anda habiskan, $ 4 telah pergi ke syarikat kad kredit, walaupun anda membayar tunai. Pada tahun 2016, untuk kali pertama, yuran sapuan kad kredit melebihi jumlah pelanggan yang dibayar dalam yuran overdraf: $ 33.8 bilion hingga $ 33.3 bilion.
Tambah dalam bayaran sapu yang dibayar kepada American Express and Discover, dan jumlah tahunan melompat ke $ 90 juta.
Yuran sapuan sepatutnya meliputi kos memproses pembayaran kad kredit anda. Walau bagaimanapun, selama beberapa dekad, Gabungan Pembayaran Pedagang telah meletakkan kepercayaan yang hampir buta ke dalam pemproses pembayaran mereka, dengan perjanjian yang tidak mengandungi data yang dapat disahkan, yang membolehkan banyak peluang bagi peniaga untuk dibuli.
Pembaharuan
Ia adalah Senator AS Richard J. Durbin, Demokrat Illinois, yang menawarkan pindaan kepada rang undang-undang pengawalseliaan yang ingin membenarkan Federal Reserve menetapkan yuran kadar pertukaran sementara membiarkan pedagang menetapkan jumlah minimum yang perlu dibelanjakan oleh pengguna untuk menggunakan kad. Ia diluluskan pada Mei 2010. Akhirnya, peruncit boleh menawarkan diskaun kepada pelanggan sekiranya mereka membayar secara tunai atau kaedah lain yang tidak datang dengan bayaran sapu. Pada masa itu, Durbin berkata, "Dengan memerlukan yuran kad debit untuk menjadi wajar… perniagaan kecil dan pelanggan mereka akan dapat menyimpan lebih banyak wang mereka sendiri."
Walau bagaimanapun, syarikat kad kredit bimbang bahawa topi pada bayaran sapu yang dicadangkan oleh Federal Reserve hanya 12 sen. Pada akhir bulan Jun 2011, selepas melobi berat oleh kumpulan minat khas yang mewakili bank-bank besar, bayaran sapu maksimum dinaikkan kepada 21 sen.
$ 90 juta
Jumlah peruncit bayaran swap yang dibayar kepada syarikat kad kredit pada 2018.
Kesan
Kompromi itu meninggalkan syarikat kad kredit yang menghisap kelegaan, tetapi para peniaga berpendapat bahawa topi 21 sen akan sedikit untuk membantu garis bawah mereka sambil memastikan pengguna tidak akan melihat apa-apa kelegaan harga. Kajian mengenai Pejabat Akauntabiliti Kerajaan AS mendapati bahawa apabila Australia menurunkan yuran kad kreditnya pada tahun 2003, ia tidak mempunyai kesan ketara terhadap harga barangan dan perkhidmatan.
Apa yang telah berlaku pada tahun-tahun berikutnya adalah bahawa para pedagang membayar kurang dari yang mereka pernah lakukan, tetapi syarikat kad kini mengenakan bayaran sapu maksimum bahkan pada transaksi terkecil. Oleh itu, peniaga yang memproses urus niaga yang lebih kecil telah melihat kos meningkat.
Pada tahun 2018 para peniaga mengalami kerugian yang mengecewakan apabila Mahkamah Agung memutuskan bahawa perniagaan yang menerima kad American Express tidak dapat menawarkan insentif kepada pengguna untuk mendapatkan mereka menggunakan kad dengan bayaran sapu yang lebih rendah. Orang dalam industri menyaksikan kerugian itu sebagai kemunduran kepada cita-cita besar peniaga yang mengambil yuran sapu dalam bentuk tindakan undang-undang.
Tetapi pada Jun 2018, tuntutan mahkamah tindakan kelas lama (sejak tahun 2005) oleh peniaga terhadap Visa, MasterCard dan beberapa bank penerbit yang lebih besar mendakwa bahawa syarikat-syarikat bersekutu untuk menetapkan bayaran sapu buatan tinggi telah diselesaikan di luar mahkamah. Defendan bersetuju untuk membayar peniaga antara $ 5.54 bilion dan $ 6.24 bilion. Tidak jelas bagaimana wang itu akan dikeluarkan, tetapi pada 24 Januari 2019, Mahkamah Daerah AS untuk Daerah Timur New York memberikan kelulusan awal untuk menyelesaikannya. Pendengaran keadilan telah ditetapkan untuk 7 Nov, 2019.
Garisan bawah
Syarikat kad kredit berhujah bahawa bayaran sapu melayani peniaga dengan menawarkan perlindungan tertentu dan pembayaran segera, sementara peniaga percaya bahawa bayarannya terlalu tinggi. Apa yang tetap tetap adalah bahawa yuran ini disalurkan kepada pengguna setiap kali mereka meleret atau mengecilkan kad mereka.
