Pelan 403 (b) telah lama berlalu, tetapi berbanding dengan 401 (k) yang lebih banyak pelan persaraan yang terkenal, ia mendapat sedikit perhatian. Sesi soalan dan jawapan yang cepat ini dapat membantu anda memanfaatkan sepenuhnya rancangan 403 (b) anda.
Takeaways Utama
- 403 (b) s biasanya ditawarkan kepada pekerja di sekolah awam, kolej, dan universiti, serta kepada pekerja-pekerja organisasi yang dikecualikan cukai, termasuk gereja dan badan amal. Opsyen pelaburan yang ditawarkan dalam 403 (b) merancang termasuk dana bersama dan anuiti. Batasan sumbangan adalah sama dengan rancangan 401 (k), walaupun terdapat peruntukan tambahan untuk pekerja yang layak.
Siapa yang Boleh Melabur dalam Rancangan 403 (b)?
Fikirkan rencana 403 (b) sebagai rancangan 401 (k) yang dirancang untuk pekerja awam sekolah, kolej, dan universiti, serta pekerja organisasi yang dikecualikan cukai tertentu, termasuk gereja dan badan amal. Analogi tidak sempurna kerana rancangan 401 (k) dan 403 (b) mempunyai peraturan yang berbeza, tetapi ia hampir. Kedua-dua pelan ini menawarkan para peserta cara yang berfaedah untuk menyelamatkan persaraan.
Bolehkah Part-Time Workers Participate?
Mengapa Saya Perlu Melabur dalam Rancangan 403 (b)?
Seperti rancangan IRA dan 401 (k), 403 (b) merancang membantu pelabur membina telur sarang yang boleh digunakan sebagai pendapatan semasa bersara. Majikan umumnya menawarkan sumbangan yang serasi kepada 403 (b) pelan pelabur, pada asasnya memberi anda wang percuma untuk membantu membiayai persaraan anda. Walaupun jika anda kaya atau sangat tidak suka risikonya, melepaskan wang percuma mungkin bukan keputusan bijak.
Oleh kerana kebanyakan rancangan 403 (b) menawarkan dana pasaran wang sebagai salah satu daripada pilihan pelaburan, anda boleh menyumbang sumbangan anda dan perlawanan anda di sana dan memegangnya dengan risiko yang agak sedikit berbanding dengan potensi turun naik dana bersama yang melabur dalam saham dan bon.
Saya 403 (b) Pelan Menawarkan Anuiti. Sekiranya saya Melabur di dalamnya?
Apabila 403 (b) dicipta 1958, ia dikenali sebagai anuiti cukai yang terlindung. Walaupun masa telah berubah, dan rancangan 403 (b) kini boleh menawarkan rangkaian dana bersama yang serupa dengan yang terdapat dalam rancangan 401 (k), ramai yang masih menawarkan anuiti. Penasihat kewangan sering mencadangkan melabur dalam anuitas dalam 403 (b) dan pelan pelaburan tertunda cukai lain untuk berbagai sebab.
Sebab pertama ialah anuitas direka untuk memberikan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai. Memandangkan pelan pelaburan yang ditunda cukai sudah menawarkan ciri itu, melabur dalam kenderaan (anuiti) yang direka untuk menyediakan ciri yang sama adalah berlebihan.
Banyak pelabur kekurangan masa, kesabaran atau pengetahuan untuk menilai sepenuhnya penawaran anuitas dalam rancangan 403 (b) mereka.
Kedua, anuiti sering mengenakan bayaran yang tinggi. Yuran yang tinggi merosot daripada prestasi pelaburan, kerana setiap sen yang dibelanjakan untuk bayaran adalah satu sen yang diambil dari pulangan pelaburan anda. Tambahan, untuk membayar yuran yang tinggi untuk pelaburan yang menawarkan faedah (penangguhan cukai) yang telah anda perolehi daripada peruntukan pelan 403 (b) tidak dilihat sebagai cara bijak untuk membelanjakan wang.
Ketiga, anuitas sering mengenakan bayaran penyerahan jika anda memindahkan aset anda keluar dari mereka sebelum perjalanan tempoh yang telah ditetapkan yang sering ditetapkan pada beberapa tahun. Mengunci wang anda untuk tempoh masa yang panjang teruk melarang kelonggaran anda dalam membuat keputusan pelaburan.
Keempat, anuiti adalah pelaburan kompleks yang sering menyertakan sejumlah besar cetakan halus.
Akhirnya, anuitas berubah-ubah, yang menawarkan pembayaran berubah-ubah berdasarkan prestasi pelaburan yang mendasari, boleh kehilangan wang. Melabur dalam kenderaan yang terlalu mahal yang boleh kehilangan wang secara amnya bukan idea yang baik.
Sudah tentu, anuiti juga datang dalam rasa lain-anu anuiti anu tetap. Anuiti tetap menawarkan pembayaran terjamin. Sekiranya anda adalah pelabur konservatif dan 403 (b) anda menawarkan anuiti tetap, ia mungkin merupakan tempat yang menarik untuk meletakkan wang anda.
Adakah 403 (b) Merancang Tawaran Pilihan Brokerage?
Di bawah peraturan yang mengawal rancangan 403 (b), satu-satunya pelaburan yang dibenarkan adalah dana bersama dan anuiti. Peserta dalam rancangan 403 (b) boleh melabur dalam stok secara tidak langsung melalui dana bersama, tetapi tidak boleh melabur secara langsung dalam stok.
Bagaimana Peruntukan Catch-Up berfungsi?
Had sumbangan untuk 403 (b) rancangan adalah sama dengan 401 (k) s. Mengikut IRS, had sumbangan tahunan ialah $ 19, 500 pada tahun 2020.
Peserta dalam rancangan 403 (b) juga boleh menikmati faedah dua peruntukan tangkapan. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda layak membuat sumbangan yang sama yang dapat dilakukan oleh peserta pelan 401 (k). Pada tahun 2020, ini bermakna tambahan $ 6, 500.
Garisan bawah
403 (b) kurang popular daripada rancangan 401 (k), kerana ia hanya tersedia untuk jenis pekerja tertentu. Ia mempunyai banyak tawaran untuk mereka yang dapat menyumbang. Soalan biasa yang dijawab di atas akan membantu anda memanfaatkan manfaat dari rancangan 403 (b).
