Insurans hayat boleh menjadi rumit untuk mengetahui semua aspek teknikal dan peraturannya. Artikel ini akan mengkaji secara ringkas 10 salah tanggapan teratas mengenai insurans nyawa untuk membuat jalan untuk liputan sedikit halus.
Mitos # 1: Saya Single dan Tidak Memiliki Tanggungan, jadi Saya Tidak Perlu Perlindungan
Malah, orang tunggal memerlukan sekurang-kurangnya insurans hayat yang cukup untuk menampung kos hutang peribadi dan bil perubatan dan pengebumian. Jika anda tidak diinsuranskan, anda boleh meninggalkan warisan perbelanjaan yang tidak dibayar untuk keluarga atau pelaksana anda untuk berurusan. Tambahan pula, ini boleh menjadi cara yang baik untuk perseorangan berpendapatan rendah untuk meninggalkan legasi kepada amal kegemaran atau sebab lain.
Mitos # 2: Perlindungan Insurans Hayat saya Hanya Perlu Dua kali Gaji Tahunan saya
Jumlah insurans hayat yang diperlukan bergantung kepada keadaan khusus setiap orang. Terdapat banyak faktor untuk dipertimbangkan. Sebagai tambahan kepada bil perubatan dan pengebumian, anda mungkin perlu membayar hutang seperti gadai janji anda dan menyediakan untuk keluarga anda selama beberapa tahun. Analisis aliran tunai biasanya diperlukan untuk menentukan jumlah sebenar insurans yang mesti dibeli - hari-hari perlindungan komputasi kehidupan berdasarkan hanya keupayaan pendapatan seseorang telah lama hilang.
Mitos # 3: Perlindungan Insurans Jangka Hayat Saya di Tempat Kerja Cukup
Mungkin, mungkin tidak. Untuk satu orang cara yang sederhana, liputan majikan yang dibayar atau disediakan mungkin benar-benar mencukupi. Tetapi jika anda mempunyai pasangan atau orang tanggungan lain, atau tahu bahawa anda memerlukan perlindungan selepas kematian anda untuk membayar cukai harta tanah, perlindungan tambahan mungkin diperlukan.
Mitos # 4: Kos Premium Saya Akan Dihapuskan
Takut, sekurang-kurangnya dalam kebanyakan kes. Kos insurans hayat tidak boleh ditolak kecuali pemegang polisi bekerja sendiri dan liputan digunakan sebagai perlindungan aset untuk pemilik perniagaan. Kemudian premium boleh ditolak di Jadual C Borang 1040.
Mitos # 5: Saya Mesti Mempunyai Insurans Hayat pada Sebarang Kos
Dalam banyak kes, ini mungkin benar. Walau bagaimanapun, orang yang mempunyai aset yang besar dan tiada hutang atau tanggungan mungkin lebih baik daripada menginsuranskan sendiri. Sekiranya anda mempunyai kos perubatan dan pengkebumian, perlindungan insurans hayat mungkin pilihan.
Mitos # 6: Saya Perlu Sentiasa Beli Istilah dan Melabur Perbezaan
Tidak semestinya. Terdapat perbezaan yang berbeza antara hayat jangka hayat dan insurans hayat kekal, dan kos liputan jangka hayat boleh menjadi sangat tinggi pada tahun-tahun kemudian. Oleh itu, mereka yang tahu pasti mereka mesti dilindungi semasa kematian harus mempertimbangkan perlindungan tetap. Jumlah pengeluaran premium untuk dasar kekal yang lebih mahal mungkin kurang daripada premium berterusan yang boleh berlangsung bertahun-tahun lebih lama dengan dasar termahal yang lebih murah.
Terdapat juga risiko tidak dapat diinsuranskan untuk dipertimbangkan, yang boleh membawa bencana kepada mereka yang mungkin mempunyai masalah cukai harta tanah dan memerlukan insurans nyawa untuk membayarnya. Risiko ini boleh dielakkan dengan perlindungan kekal, yang akan dibayar selepas sejumlah premium telah dibayar dan masih berkuat kuasa sehingga kematian. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: Apakah perbezaan antara insurans hayat dan jangka hayat sejagat? )
Mitos # 7: Dasar Hidup Sejagat yang Boleh Diubah Sentiasa Mengalahkan Dasar-dasar Kehidupan Sejagat Di sepanjang Jalan Lama
Banyak dasar sejagat yang membayar kadar faedah yang kompetitif, dan polisi jangka hayat yang berubah-ubah (VUL) mengandungi beberapa lapisan yuran yang berkaitan dengan kedua-dua unsur-unsur insurans dan sekuriti yang terdapat dalam polisi ini. Oleh itu, jika sub-akaun pembolehubah di dalam polisi tidak berfungsi dengan baik, pemegang polisi pembolehubah mungkin melihat nilai tunai yang lebih rendah daripada seseorang dengan dasar hayat sejagat yang lurus.
Prestasi pasaran yang buruk juga boleh menjana panggilan tunai yang besar di dalam dasar berubah yang memerlukan premium tambahan yang akan dibayar untuk memastikan dasar yang berkuatkuasa.
Mitos # 8: Hanya Breadwinners Perlu Perlindungan Insurans Hayat
Tidak masuk akal. Kos penggantian perkhidmatan yang dahulu disediakan oleh seorang suri rumah yang meninggal dunia mungkin lebih tinggi dari yang anda pikirkan, dan menginsuranskan terhadap kehilangan seorang ibu rumah tangga mungkin masuk akal, terutama ketika membahas kos pembersihan dan penjagaan anak. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Mengasuransikan Terhadap Kehilangan Pengasas Rumah .)
Mitos # 9: Saya Perlu Sentiasa Membeli Rider Pulangan-Premium (ROP) pada Mana-mana Dasar Terma
Terdapat beberapa jenis penunggang kembali premium (ROP) yang tersedia untuk dasar yang menawarkan ciri ini. Banyak perancang kewangan akan memberitahu anda pengendara ini tidak kos efektif dan harus dielakkan. Sama ada anda termasuk pelumba ini bergantung kepada toleransi risiko anda dan objektif pelaburan lain yang mungkin.
Analisis aliran tunai akan mendedahkan sama ada anda boleh maju dengan melabur jumlah tambahan penunggang di tempat lain berbanding memasukkannya dalam polisi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Adakah Penunggang Kembali Premium? )
Mitos # 10: Saya Lebih Baik Melabur Wang Saya Daripada Membeli Insurans Hayat Sebarang Jenis
Hogwash. Sehingga anda mencapai titik pemecahan aset, anda memerlukan liputan insurans hayat sejenis (sekatan pengecualian yang dibincangkan dalam Mitos # 5). Sebaik sahaja anda mengumpulkan $ 1 juta aset cair, anda boleh mempertimbangkan sama ada untuk menghentikan (atau sekurang-kurangnya mengurangkan) dasar juta dolar anda. Tetapi anda mengambil peluang besar apabila anda hanya bergantung pada pelaburan anda pada tahun-tahun awal kehidupan anda, terutama jika anda mempunyai tanggungan. Sekiranya anda mati tanpa perlindungan bagi mereka, mungkin tidak ada cara penyediaan lain selepas pengurangan aset semasa anda.
Garisan bawah
Ini adalah sebahagian daripada kesalahpahaman yang tersebar luas mengenai insurans hayat. Kuncinya bukan untuk meninggalkan insurans hayat daripada bajet anda melainkan anda mempunyai aset yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan anda selepas anda pergi. Untuk maklumat lanjut, rujuk ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Berapa Banyak Insurans Hayat yang Anda Perlukan? )
