Apakah Akaun Tahap Bertingkat?
Akaun bank peringkat berperingkat ialah akaun semakan atau simpanan yang membayar kadar faedah yang berbeza bergantung pada jumlah dana yang dipegang dalam akaun.
Pada umumnya, akaun bank peringkat berperingkat akan menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk saiz akaun yang lebih besar, untuk menggalakkan pelanggan untuk menyimpan dan tetap setia kepada bank yang dipersoalkan.
Takeaways Utama
- Akaun tingkat berperingkat adalah akaun bank yang menawarkan kadar faedah yang meningkat atau "bertingkat" untuk saiz akaun yang berbeza. Mereka digunakan oleh bank untuk menarik dan mengekalkan pelanggan. Bersama yuran akaun, mengekalkan deposit adalah penting untuk keuntungan bank yang paling banyak kerana ia membolehkan mereka untuk meminjamkan dana pendeposit dan menjana kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka.
Memahami Akaun Bertingkat Bertingkat
Akaun tingkat bertingkat direka untuk menarik lebih banyak pendeposit dan menggalakkan pendeposit sedia ada untuk menjimatkan jumlah yang lebih besar dalam akaun mereka. Mereka mencapai ini dengan menawarkan kadar faedah yang berbeza untuk tahap simpanan yang berbeza.
Sebagai contoh, bank mungkin menawarkan kadar faedah 0.25% untuk baki antara $ 0 dan $ 10, 000, tingkat kedua sebanyak 0.50% faedah untuk baki antara $ 10, 000 dan $ 100, 000, dan tingkat ketiga 0.75% faedah untuk baki di atas $ 100, 000. Bank-bank lain mungkin menengahkan kadar faedah mereka kepada rujukan atau penanda aras, menawarkan spread yang lebih besar untuk baki akaun yang lebih tinggi.
Akaun peringkat berperingkat mungkin memerlukan baki minimum untuk dibuka serta jumlah urus niaga minimum harian atau bulanan. Misalnya, bank mungkin menawarkan kadar faedah yang sangat tinggi untuk akaun dengan transaksi bulanan yang kerap. Dalam keadaan ini, bank itu membuat pertaruhan bahawa ia akan menjana pendapatan fi yang mencukupi untuk mengimbangi faedah yang lebih tinggi yang dibayar di dalam akaun.
Pada akhirnya, bagaimanapun, sumber utama bisnis untuk bank komersial adalah praktik pemberian uang yang disimpan oleh pemegang rekening. Sekiranya kadar ingkar adalah rendah dan bank boleh memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka berbanding membayar kepada pelanggan mereka, maka bank akan menguntungkan.
Dalam konteks ini, bank perlu mengimbangi antara menarik pelanggan dalam satu tangan sambil mengekalkan keuntungan mereka sendiri. Atas sebab ini, sangat tidak mungkin bahawa kadar faedah yang ditawarkan oleh bank akan hampir mencocokkan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman mereka-melainkan jadual bayaran yang dikaitkan dengan akaun itu sangat mahal.
Keuntungan Perbankan
Perbezaan kepentingan antara apa yang dibayar oleh bank kepada pendepositnya dan apa yang dikenakan kepada peminjamnya dikenali sebagai margin faedah bersihnya. Ini adalah metrik utama untuk menilai keuntungan bank. Oleh itu, ia ditonton dengan teliti oleh penganalisis kewangan.
Contoh Dunia Sebenar dari Akaun Tahap Bertingkat
Emma adalah pelanggan lama di XYZ Financial, bank kebangsaan dengan beberapa cawangan di bandar kediamannya. Pada suatu hari, dia menerima notis daripada XYZ yang menunjukkan bahawa bank itu menawarkan akaun bank baru dengan struktur kadar faedah yang bertingkat.
Di bawah syarat-syarat akaun peringkat berperingkat ini, pendeposit berhak kepada peningkatan kadar faedah atas deposit mereka bergantung kepada jumlah wang yang dipegang dalam akaun mereka. Daripada memberikan kadar faedah tetap, bagaimanapun, XYZ menawarkan kadar variabel yang dihitung berdasarkan penyebaran terhadap kadar faedah utama.
Sebagai contoh, untuk deposit antara $ 10, 000 dan $ 50, 000, XYZ menawarkan kadar ditambah Perdana 0.50%; untuk deposit antara $ 50, 000 dan $ 100, 000, kadar adalah prime plus 0.75%; untuk deposit antara $ 100, 000 dan $ 500, 000, kadar adalah prime plus 1.00%; dan akhirnya, untuk deposit di atas $ 500, 000, kadar adalah Perdana ditambah 1.25%.
Emma mencadangkan dengan benar bahawa program insentif baru ini mungkin usaha oleh XYZ untuk menarik dan mengekalkan pelanggan, terutamanya yang mempunyai baki akaun yang agak besar. Lebih-lebih lagi, beliau mengakui bahawa bank itu mungkin dapat meminjamkan deposit ini pada kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengekalkan margin faedah bersih yang positif. Yuran urus niaga tambahan dan caj bulanan menambah sumber pendapatan tambahan untuk bank.
