Apakah Insurans Tajuk?
Insurans hakmilik adalah satu bentuk insurans indemniti yang melindungi pemegang dari kerugian kewangan yang dialami dari kecacatan dalam hak milik kepada harta benda. Jenis insurans tajuk yang paling biasa adalah insurans hakmilik pemberi pinjaman, di mana peminjam membeli liputan hanya untuk melindungi pemberi pinjaman. Insurans hak milik pemilik sering dibayar oleh penjual untuk melindungi ekuiti pembeli di dalam hartanah dan boleh didapati secara berasingan.
Takeaways Utama
- Insurans hakmilik adalah satu bentuk insurans indemniti yang melindungi pemegang dari kerugian kewangan yang dialami dari kecacatan dalam hakmilik kepada harta. Tuntutan yang paling umum yang difailkan terhadap hakmilik adalah cukai yang telah dilepaskan oleh sebuah syarikat hakmilik, hakmilik (dari pinjaman gadai janji, garis-garis ekuiti rumah, kemudahan pinjaman), dan kehendak yang bercanggah. Bayaran satu kali yang dibayar untuk insurans tajuk merangkumi yuran pentadbiran mahal untuk mencari data tajuk mendalam yang boleh kembali ke awal tahun 1800-an.
Bagaimana Insurans Tajuk berfungsi
Tajuk yang jelas diperlukan dalam mana-mana transaksi hartanah. Syarikat-syarikat tajuk mesti melakukan pencarian pada setiap tajuk untuk memeriksa tuntutan atau lien apa-apa jenis terhadap mereka sebelum mereka boleh dikeluarkan.
Carian tajuk adalah pemeriksaan rekod awam untuk menentukan dan mengesahkan pemilikan undang-undang harta dan untuk mengetahui sama ada terdapat tuntutan di atas harta itu. Penyelidikan yang salah dan pelanggaran kod bangunan yang tidak dapat diselesaikan adalah dua contoh kecacatan yang boleh membuat tajuk "kotor."
Aset judul melindungi kedua-dua pemilik hartanah dan peminjam terhadap kerugian atau kerosakan yang berlaku dari liens, bebanan, atau kecacatan dalam tajuk atau pemilikan sebenar sesuatu harta. Tidak seperti insurans tradisional, yang melindungi daripada peristiwa masa depan, insurans hakmilik melindungi daripada tuntutan untuk kejadian masa lalu.
Dasar insurans tajuk asas pemilik biasanya merangkumi bahaya berikut:
- Pemilikan oleh pihak lainMasukkan tandatangan yang salah mengenai dokumen, serta pemalsuan dan penipuan mengenai dokumen tajukKemaskinahan yang berkesinambungan (rekod yang salah atau penyimpanan rekod) Pembatasan-pembatasan (istilah yang mengurangkan nilai atau kenikmatan), seperti kemudahan yang tidak terperinci Pengambilan atau penghakiman terhadap harta benda, seperti tuntutan undang-undang yang luar biasa atau lien
Sebagai gantinya insurans hakmilik, beberapa transaksi peribadi boleh melibatkan jaminan hakmilik, yang merupakan penjamin oleh penjual kepada pembeli yang penjual mempunyai hak untuk memindahkan pemilikan dan tidak ada orang lain yang mempunyai hak untuk harta itu.
Insurans Tajuk Pembelian
Ejen escrow atau penutup memulakan proses insurans apabila selesai perjanjian pembelian harta tanah. Terdapat lima penaja jamin insurans utama AS, di mana ejen atau peguam biasanya mencadangkan satu:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp.Old Republic National Title Insurance Co.Stewart Title Guaranty Co.Various regional independent companies
Insurans hak milik pemilik biasanya menanggung kira-kira 1% daripada harga pembelian harta benda, walaupun ini berbeza dari negeri ke negara. Sebagai contoh, insurans hak milik pemilik untuk harta $ 500, 000 di California perlu kos antara $ 1, 200 dan $ 2, 000.
Jenis Insurans Tajuk
Terdapat dua jenis insurans hakmilik: insurans peminjam dan insurans pemilik (termasuk polisi lanjutan). Hampir semua peminjam memerlukan peminjam untuk membeli polisi insurans hakmilik pemberi pinjaman untuk melindungi pemberi pinjaman sekiranya penjual tidak dapat memindahkan tajuk hak pemilikan secara sah. Dasar pemberi pinjaman hanya melindungi pemberi pinjaman daripada kerugian. Dasar yang dikeluarkan menandakan penyempurnaan carian tajuk, menawarkan jaminan kepada pembeli.
Memandangkan carian tajuk tidak sempurna (beberapa carian pendek dalam urus niaga kediaman kembali hanya satu surat ikatan) dan pemiliknya tetap berisiko kehilangan, ada keperluan perlindungan tambahan dalam bentuk polisi insurans hak milik pemilik. Insurans hak milik pemilik, yang sering dibeli oleh penjual untuk melindungi pembeli terhadap kecacatan dalam tajuk, adalah pilihan.
Jenis insurans tajuk yang paling biasa adalah dasar pemberi pinjaman asas, yang dibeli oleh bank dan institusi kewangan lain untuk menampung lien mekanik dan lien lain yang tidak direkodkan, hak akses / akses yang tidak tercatat, dan kecacatan / dokumen lain yang tidak direkodkan.
Selalunya, dasar pemberi pinjaman dan polisi pemilik dikehendaki bersama untuk memastikan semua orang dilindungi secukupnya. Pada penutupan, pihak-pihak membeli insurans hak milik untuk bayaran satu kali. Untuk mengelakkan penyalahgunaan, Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA) melarang penjual daripada memerlukan pembelian daripada pembawa insurans hak milik tertentu.
Risiko Tidak Memiliki Insurans Tajuk
Tidak mempunyai insurans tajuk mendedahkan pihak yang berurusniaga kepada risiko yang ketara sekiranya terdapat kecacatan gelaran. Pertimbangkan pembeli rumah mencari rumah impian mereka hanya untuk mencari, selepas menutup, cukai harta tidak dibayar daripada pemilik terdahulu. Tanpa insurans hakmilik, beban kewangan tuntutan ini untuk cukai kembali terletak hanya dengan pembeli. Mereka sama ada akan membayar cukai harta benda tertunggak atau risiko kehilangan rumah kepada entiti yang dikenakan cukai.
Di bawah senario yang sama dengan insurans hakmilik, perlindungan melindungi pembeli selagi mereka memiliki atau mempunyai kepentingan dalam harta tersebut.
Begitu juga, insurans tajuk pemberi pinjaman meliputi bank dan peminjam gadai janji lain dari lien yang tidak direkodkan, hak akses yang tidak tercatat, dan kecacatan lain. Sekiranya peminjam ingkar, sekiranya terdapat sebarang isu dengan hak milik hartanah, pemberi pinjaman akan dikenakan jumlah gadai janji.
Pelabur hartanah harus memastikan bahawa hartanah tidak mempunyai tajuk buruk sebelum meneruskan pembelian. Sebagai contoh, rumah dalam perampasan, mungkin mempunyai sejumlah masalah yang belum jelas. Pembeli boleh mempertimbangkan untuk membeli insurans hak milik pemilik untuk melindungi diri daripada tuntutan yang tidak diduga terhadap tajuk.
