Isi kandungan
- Bagaimana IRA Tradisional berfungsi
- Had Sumbangan IRA
- Sekiranya Anda Mempunyai Pelan Majikan
- Peraturan yang berbeza untuk IRA Roth
- Bagaimana Menyumbang kepada IRA
- Purata Penghasilan Dolar untuk IRA
- Berapa Banyak Menyumbang kepada IRA
Salah satu cara terbaik untuk meningkatkan telur sarang anda adalah untuk mengambil kesempatan daripada rehat cukai istimewa yang ditawarkan oleh IRS. Prinsip asas tersebut menerangkan populariti akaun persaraan individu (IRA), salah satu daripada asas perancangan persaraan di Amerika Syarikat
Untuk memanfaatkan IRA, sama ada tradisional atau pelbagai Roth, anda perlu memahami bagaimana akaun-akaun ini berfungsi secara umum dan had sumbangan tahunan mereka khususnya.
Takeaways Utama
- IRA mempunyai had sumbangan tahunan yang secara kolektif diguna pakai untuk semua deposit yang dibuat sama ada IRA tradisional, Roth IRA, atau kedua-duanya. Had sumbangan CAA dinaikkan setiap beberapa tahun untuk mengekalkan inflasi. Bagi 2019 dan 2020, individu boleh mengetepikan sehingga $ 6, 000 setahun; mereka yang berusia 50 tahun dan lebih tua boleh menjimatkan tambahan $ 1, 000. Sumbangan IRA juga terjejas oleh pendapatan individu individu. Sumbangan IRA tradisional juga terjejas oleh penyertaan dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Anda boleh menyumbang kepada IRA dalam pelbagai jadual; rata-rata kos dolar boleh menjadi cara yang berkesan dan ekonomis untuk melabur dana.
Bagaimana IRA Tradisional berfungsi
Seperti 401 (k) yang ditaja oleh majikan, IRA tradisional secara dramatik dapat mengurangkan jumlah pendapatan yang anda perlu tolakan kepada kerajaan persekutuan. Pelabur umumnya menyumbangkan dolar pretasi dan baki tumbuh pada dasar yang ditangguhkan cukai sehingga bersara. Pengeluaran selepas umur 59½ tahun kemudian tertakluk kepada cukai pendapatan biasa, pada kadar kurungan cukai semasa anda.
Perlu diketahui, bagaimanapun, bahawa ada batasan mengenai seberapa banyak yang dapat anda sumbangkan. Perlu diingat bahawa kedua-dua jenis yang paling biasa ini IRA simpanan tradisional-IRA dan Roth IRAs-mempunyai peraturan yang berbeza.
Had Sumbangan IRA
Bagi kedua-dua tahun 2019 dan 2020, had sumbangan standard bagi IRA tradisional dan Roth ialah $ 6, 000. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, IRS menyediakan ciri "mengejar" yang membolehkan anda menyumbang tambahan $ 1, 000 setiap tahun untuk sejumlah $ 7, 000.
Jika anda melancarkan pelan persaraan yang lain ke IRA, topi sumbangan tahunan tidak terpakai.
Itu mungkin tidak terdengar seperti banyak wang, tetapi itu cukup untuk memberi impak besar kepada prestasi akaun anda dalam jangka waktu yang panjang. Sebagai contoh, mari kita mengambil seorang lelaki berusia 30 tahun yang menyumbang $ 6, 000 penuh setiap tahun sehingga bersara. Dengan mengandaikan pulangan tahunan 7%, akaun akan mempunyai baki sebanyak $ 887, 481 apabila pelabur mencapai umur 65 tahun, tidak termasuk sumbangan tangkapan. Selepas cukai - dengan mengandaikan kadar cukai 22% dalam persaraan - ia masih bernilai $$ 692, 235. Dan ingat, had sumbangan juga meningkat dari masa ke masa oleh IRS untuk mengikuti inflasi.
Carta di bawah menunjukkan bagaimana kelebihan cukai dari IRA boleh mempunyai kesan dramatik terhadap penjimatan selama beberapa dekad.
Katakan bahawa kadar cukai berkesan persaraan saver sekarang, sementara mereka memperoleh pendapatan tetap, adalah 24%. Sekiranya mereka meletakkan bahagian yang sama dari setiap gaji dalam akaun simpanan yang dikenakan cukai, ia akan bernilai jauh lebih rendah. Mengapa? Kerana potongan cukai IRA memberikan persaraan pencegahan lebih besar kuasa beli.
Katakan, selepas membayar cukai, bahawa 30-tahun kami hanya mampu meletakkan $ 4, 560 ke dalam akaun simpanan standard. Jika wang dimasukkan ke dalam IRA, ia akan mengurangkan bil cukai, yang membolehkan pemegang akaun dimasukkan ke dalam tambahan 24%, atau $ 1, 440. Dari masa ke masa, yang secara drastik meningkatkan saiz telur sarang.
Bagaimana Pelan Tender Majikan mempengaruhi IRA
Walaupun sesiapa sahaja boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 (atau $ 7, 000 untuk individu berumur 50 tahun ke atas) ke IRA tradisional, tidak semua orang boleh memotong jumlah penuh pada pulangan cukai mereka. Sekiranya anda atau pasangan anda (jika anda sudah berkahwin) mengambil bahagian dalam rancangan persaraan di tempat kerja, anda tertakluk kepada sekatan berasaskan pendapatan tertentu berdasarkan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang disesuaikan.
Sekiranya anda tunggal dan membuat lebih banyak daripada $ 64, 000 dan kurang dari $ 74, 000 setahun untuk 2019 (meningkat menjadi $ 65k dan $ 75k pada tahun 2020), sebagai contoh, anda hanya dibenarkan potongan separa pada sumbangan IRA. Pengirim tunggal yang membuat $ 74, 000 atau lebih pada 2019 ($ 75k pada tahun 2020) tidak boleh memotong sebarang sumbangan mereka.
Pelan persaraan majikan biasa termasuk:
- 401 (k) akaunPemasang-program perkongsianStock bonus program
Peraturan yang berbeza untuk IRA Roth
Sampai sekarang, kami telah membincangkan IRA tradisional atau standard. Apabila menubuhkan IRA, kebanyakan pelabur mempunyai dua pilihan: versi asal akaun simpanan ini, yang bermula dari tahun 1970-an, dan pelbagai Roth yang diperkenalkan pada tahun 1990-an. Dalam beberapa aspek, rawatan cukai Roth IRA hanya bertentangan dengan sepupu yang lebih tua. Daripada mendapatkan potongan cukai ke atas caruman di muka, pemegang akaun menendang dalam wang pasca-cukai yang mereka boleh menarik balik cukai tanpa persaraan.
Versi Roth IRA mempunyai had sumbangan yang sama seperti IRA standard. Tetapi tidak seperti akaun tradisional, kerajaan meletakkan sekatan ke atas siapa yang boleh menyumbang. Untuk menentukan kelayakan anda, IRS juga menggunakan MAGI sebagai metrik. Pada dasarnya, jumlah pendapatan anda adalah minus perbelanjaan tertentu.
Kebanyakan pembayar cukai memenuhi syarat untuk elaun sumbangan penuh, walaupun sesetengah individu yang berpendapatan tinggi hanya dibenarkan jumlah yang dikurangkan. Pada tahun 2019, pemohon tunggal dengan MAGI lebih daripada $ 137, 000 setahun dan penghantar bersama yang membawa lebih daripada $ 203, 000 didiskualifikasi daripada sumbangan Roth IRA sama sekali. Had fasa meningkat kepada $ 139, 000 dan $ 206, 000 pada tahun 2020.
Terdapat satu lagi bidang di mana IRA Roth berbeza daripada IRA tradisional. Dengan yang terakhir, anda tidak boleh membuat sumbangan melepasi umur 70½ dan anda perlu mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki dari akaun anda pada usia tersebut. Tidak sama dengan versi Roth, yang tidak mempunyai had umur untuk sumbangan dan tiada RMD.
Bagaimana Menyumbang kepada IRA
Anda boleh menyumbang kepada salah satu jenis IRA seawal Januari 1-atau selewat-lewatnya tarikh akhir pemfailan cukai pada pertengahan April setiap tahun. Terserah kepada anda sama ada anda membuat sumbangan besar atau membuat sumbangan berkala sepanjang tahun. Mereka boleh setiap hari, dua kali seminggu, bulanan, suku tahunan, atau dalam satu sekaligus.
Ia biasanya mudah untuk menetapkan pembayaran automatik yang memindahkan wang dari akaun bank anda ke akaun IRA anda pada jadual biasa. Itu boleh setiap dua minggu (apabila anda mendapatkan gaji anda) atau sekali sebulan. Menyediakan sumbangan berkala menjadikannya $ 6, 000 lebih mudah diurus, dan ia mempunyai manfaat lain juga: purata kos dolar.
Purata Penghasilan Dolar untuk IRA
Purata kos dolar (atau pelaburan sistematik) adalah proses penyebaran pelaburan anda dalam tempoh masa tertentu (setahun, untuk tujuan kami). Ia adalah pendekatan berdisiplin yang direka khas untuk sumbangan IRA.
Dengan purata dolar, anda melabur sejumlah wang ke dalam IRA anda pada jadual biasa. Perkara utama ialah anda melaburkan wang itu, secara umumnya menjadi sama ada dana bersama atau saham, tanpa mengira harga saham pelaburan itu. Dalam beberapa bulan, anda akan membeli lebih sedikit saham dalam setiap pelaburan dolar apabila harga saham meningkat.
Tetapi dalam bulan-bulan lain, anda akan mendapat lebih banyak saham untuk jumlah wang yang sama apabila harga jatuh. Ini cenderung untuk menilai kos pelaburan anda. Anda akhirnya melabur dalam aset pada harga purata mereka sepanjang tahun (oleh itu nama, purata kos dolar).
Menyebarkan apabila anda melabur adalah idea yang baik, terutamanya jika anda berisiko. Ia secara berkesan mengurangkan kos purata pelaburan anda dan oleh itu, titik pemisahan anda, pendekatan yang dikenali sebagai purata.
Contohnya. Katakan anda mempunyai $ 500 untuk melabur dalam dana bersama setiap bulan. Pada bulan pertama, harga adalah $ 50 setiap saham, jadi anda mempunyai 10 saham. Bulan depan, harga dana jatuh ke $ 25 setiap saham, jadi $ 500 anda beli 20 saham. Selepas dua bulan, anda akan membeli 30 saham pada kos purata $ 33.33.
Dengan menggunakan purata dolar, anda hanya perlu melakukan $ 500 sebulan untuk mencapai had tahunan, atau $ 250 setiap dua minggu, jika anda melabur di atas dasar gaji.
Berapa Banyak Anda Perlu Menyumbang kepada IRA?
Itulah soalan yang baik. Ia menggoda untuk mengatakan bahawa anda perlu membiayainya kepada max yang dibenarkan setiap tahun-atau sekurang-kurangnya sehingga jumlah yang boleh ditolak jika anda pergi dengan jenis tradisional.
Cantik kerana ia akan memberikan angka yang sukar dan cepat, namun jawapan sebenar adalah lebih rumit. Banyak bergantung pada pendapatan, keperluan, perbelanjaan, dan obligasi anda. Boleh dikatakan sebagai penjimatan jangka panjang, kebanyakan penasihat kewangan mencadangkan anda untuk membersihkan hutang anda terlebih dahulu, jika mungkin-kecuali anda memegang hutang "baik", seperti gadai janji yang membina ekuiti di rumah anda. Tetapi jika anda mempunyai sesuatu seperti baki baki kad kredit yang belum dijelaskan, buatlah keutamaan pertama anda.
$ 3, 938
Purata sumbangan tahunan IRA, menurut Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja.
Banyak juga bergantung pada berapa banyak wang yang anda fikir anda perlukan / ingin bersara, dan berapa lama anda berada sebelum anda sampai di sana. Pelbagai cara wujud untuk mengetahui jumlah wang emas ini, sudah tentu. Tetapi ia mungkin lebih masuk akal untuk menghasilkan bilangan ideal, dan kemudian bekerja mundur untuk mengira berapa banyak yang anda harus menyumbang ke arah akaun anda, memikirkan kadar purata pulangan, tempoh masa pelaburan, dan keupayaan anda untuk risiko-bukan hanya secara membuta tuli melakukan sejumlah wang kepada IRA.
Gambarkan apa jenis kenderaan simpanan persaraan yang terbuka kepada anda, sama seperti rancangan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) atau 403 (b). Selalunya, lebih berfaedah untuk membiayai perkara pertama sehingga amaun yang dibenarkan-401 (k) mempunyai had sumbangan yang lebih tinggi daripada IRA-terutamanya jika syarikat anda dengan murah hati memadankan sumbangan pekerja. Setelah anda memaksimumkan subsidi, anda kemudian boleh mendepositkan jumlah tambahan ke dalam Roth IRA atau IRA tradisional (walaupun sumbangan mungkin tidak dapat diselesaikan).
Walau bagaimanapun, jika pelan tempat kerja anda tidak memuaskan (sedikit atau tiada pertandingan, pilihan pelaburan yang sangat terhad atau kurang baik), kemudian buat IRA anda sarang utama untuk dana persaraan anda. Adalah mudah untuk membuka akaun di firma pembrokeran, syarikat dana bersama, atau bank, misalnya. Sebagai tambahan kepada dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF), banyak IRA membolehkan anda memilih saham individu, bon, dan pelaburan lain.
