Membayar Hutang vs Melabur Lebih Lanjut: Tinjauan Keseluruhan
Orang yang mencari diri sendiri dengan wang tambahan sering menghadapi masalah. Sekiranya mereka menggunakan kejatuhan angin untuk membayar-atau sekurang-kurangnya, membayar secara mendadak - hutang yang telah mereka kumpulkan, atau lebih berfaedah untuk meletakkan wang untuk bekerja dalam pelaburan yang akan membina telur sarang? Kedua-dua pilihan adalah penting.
Melabur adalah tindakan mengetepikan wang yang akan, sendiri, mendapat keuntungan dan berkembang. Pelaburan bukanlah perkara yang sama seperti simpanan tulen, di mana wang itu diketepikan untuk digunakan pada masa akan datang. Apabila anda melabur, anda mengharapkan wang itu untuk mengembalikan pendapatan dan meningkatkan jumlah asal. Melabur memberikan ketenangan fikiran bahawa anda akan mempunyai dana yang tersedia untuk menanggung peristiwa kewangan masa depan. Persaraan, projek perniagaan, dan membayar pendidikan kolej kanak-kanak adalah contoh pencapaian kewangan seperti itu.
Hutang merujuk kepada tindakan meminjam dana dari pihak lain. Sebahagian hutang yang paling umum termasuk peminjaman untuk membeli barang besar seperti kereta atau rumah. Membayar untuk pendidikan atau perbelanjaan perubatan yang tidak dirancang juga merupakan hutang biasa. Walau bagaimanapun, hutang yang banyak orang bergelut dengan setiap bulan adalah hutang kad kredit. Menurut penyelidikan dari Federal Reserve Bank of New York, hutang kad kredit berakhir 2018 pada rekod sebanyak AS $ 870 bilion. Bagaimana cara membayar hutang adalah masalah ramai yang bimbang tentang setiap hari-juga masalah yang banyak kehilangan tidur setiap malam.
Dana Pelaburan
Melabur adalah perbuatan menggunakan modal-untuk membuat pulangan dalam bentuk minat, dividen, atau melalui penghargaan produk pelaburan. Melabur memberi manfaat jangka panjang dan memperoleh pendapatan adalah teras usaha ini. Pelabur boleh bermula dengan serendah $ 100, dan akaun juga boleh ditubuhkan untuk kanak-kanak di bawah umur.
Mungkin tempat terbaik bagi mana-mana pelabur baru untuk memulakan adalah bercakap dengan jurubank, akaun cukai mereka, atau penasihat pelaburan yang dapat membantu mereka memahami pilihan mereka dengan lebih baik.
Jenis Pelaburan
Terdapat banyak produk yang anda boleh melabur sebagai sekuriti pelaburan. Pelaburan yang paling biasa adalah dalam stok, bon, dana bersama, sijil deposit (CD), dan dana dagangan bursa. Setiap produk pelaburan membawa tahap risiko dan bahaya ini menghubungkan terus ke tahap pendapatan yang disediakan oleh produk tertentu.
CD dan hutang Perbendaharaan AS dianggap bentuk pelaburan paling selamat. Pelaburan ini yang dikenali sebagai pelaburan berpendapatan tetap-menyediakan pendapatan tetap pada kadar yang sedikit lebih tinggi daripada akaun tabungan tipikal dari bank anda. Perlindungan berasal daripada Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA), dan kekuatan kerajaan AS.
Stok, bon korporat, dan hutang perbandaran akan memindahkan pelabur ke atas risiko dan skala pulangan. Saham termasuk syarikat besar, syarikat cip biru seperti Apple (AAPL), Bank of America (BAC), dan Verizon (VZ). Kebanyakan firma yang besar dan mantap ini membayar pulangan tetap ke atas dolar yang dilaburkan dalam bentuk dividen. Saham juga boleh termasuk syarikat-syarikat kecil dan permulaan yang jarang sekali mengembalikan pendapatan tetapi boleh mengembalikan keuntungan dalam penghargaan nilai saham.
Hutang korporat-dalam bentuk bon pendapatan tetap-membantu perniagaan berkembang dan menyediakan dana untuk projek besar. Sebuah perniagaan akan menerbitkan bon dengan kadar faedah dan tarikh matang yang dibeli oleh pelabur ketika mereka menjadi pemberi pinjaman. Syarikat akan memulangkan pembayaran faedah secara berkala kepada pelabur dan mengembalikan prinsipal yang dilaburkan apabila bon matang. Setiap bon akan mempunyai isu penarafan kredit oleh agensi penarafan. Penarafan yang paling selamat adalah AAA, dan mana-mana bon yang dinilai di bawah BBB dianggap sebagai bon sampah dan jauh lebih berisiko.
Bon Perbandaran adalah hutang yang dikeluarkan oleh komuniti di seluruh Amerika Syarikat. Bon ini membantu membina infrastruktur seperti projek pembetungan, perpustakaan, dan lapangan terbang. Sekali lagi, bon perbandaran mempunyai penarafan kredit berdasarkan kestabilan kewangan penerbit.
Dana bersama dan ETF adalah bakul sekuriti asas yang boleh dibeli oleh pelabur atau saham. Dana ini tersedia dalam spektrum kepulangan dan profil risiko penuh.
Menentukan Toleransi Risiko Anda
Toleransi risiko anda adalah keupayaan dan kesanggupan anda untuk menghadapi kemelesetan dalam pilihan pelaburan anda. Ambang ini akan membantu anda menentukan bagaimana pelaburan yang berisiko yang perlu anda lakukan. Ia tidak boleh diramalkan dengan tepat, sudah tentu, tetapi anda boleh mendapatkan rasa toleransi anda untuk risiko.
Faktor-faktor yang mempengaruhi toleransi anda termasuk umur, pendapatan, masa berlakunya pelabur sehingga persaraan atau pencapaian lain, dan keadaan cukai individu anda. Contohnya, ramai pelabur muda boleh membuat balik wang yang mungkin mereka hilang dan mempunyai pendapatan boleh guna yang tinggi untuk gaya hidup mereka. Mereka mungkin dapat melabur lebih agresif. Sekiranya anda lebih tua, mendekati atau bersara, atau mempunyai kebimbangan yang mendesak, seperti kos penjagaan kesihatan yang tinggi, anda mungkin memilih untuk menjadi lebih beronservatif-kurang berisiko-dalam pilihan pelaburan anda.
Daripada melabur lebihan tunai dalam ekuiti atau aset berisiko tinggi lain, bagaimanapun, anda boleh memilih untuk menyimpan peruntukan yang lebih besar dalam bentuk tunai dan pelaburan tetap pendapatan. Semakin lama masa yang anda miliki sehingga anda berhenti bekerja, keuntungan yang lebih besar dapat anda nikmati dengan melabur dan bukannya mengurangkan hutang, kerana ekuiti mengembalikan sejarah 10% atau lebih, pretasi, dari masa ke masa.
Membayar Hutang
Hutang adalah salah satu peristiwa kehidupan yang kebanyakan orang mengalami. Tidak ramai yang boleh membeli kereta atau rumah tanpa mengambil hutang. Kadang-kadang peristiwa yang tidak dijangka berlaku seperti perbelanjaan perubatan atau perbelanjaan yang mungkin anda alami setelah badai atau bencana alam yang lain. Pada masa ini, anda mungkin mendapati anda tidak mempunyai dana sedia ada yang cukup dan perlu meminjam wang.
Selain pinjaman untuk pembelian besar atau kecemasan yang tidak dijangka, salah satu hutang yang paling umum ialah hutang kad kredit. Kad kredit adalah berguna kerana tidak perlu membawa wang tunai. Walau bagaimanapun, ramai orang dapat dengan cepat mendapatkan kepala mereka jika mereka tidak menyedari berapa banyak wang yang mereka belanjakan pada kad setiap bulan.
Walau bagaimanapun, tidak semua hutang dibuat sama. Perlu diingat bahawa beberapa hutang, seperti gadai janji anda, tidak buruk. Faedah yang dikenakan ke atas gadai janji dan pinjaman pelajar adalah deduktif cukai. Anda perlu membayar jumlah ini, tetapi kelebihan cukai ini mengurangkan beberapa kesulitan.
Faedah atas Hutang
Apabila anda meminjam wang, pemberi pinjaman akan mengenakan bayaran yang dipanggil bunga-atas pinjaman yang dipinjamkan. Kadar faedah berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, jadi, adalah idea yang baik untuk berbelanja sebelum anda memutuskan di mana anda meminjam wang. Juga, penarafan kredit anda akan menjejaskan seberapa baik kadar faedah yang anda terima atas pinjaman.
Pemberi pinjaman anda boleh menggunakan kompaun atau faedah mudah untuk mengira faedah yang perlu dibayar atas pinjaman anda. Faedah mudah mempunyai asas hanya jumlah pokok yang dipinjam. Faedah kompaun termasuk kedua-dua jumlah yang dipinjam serta caj faedah terkumpul sepanjang hayat pinjaman. Juga, akan ada tarikh di mana dana mesti dibayar balik kepada pemberi pinjaman yang dikenali sebagai tarikh pembayaran balik.
Faedah yang dikenakan ke atas pinjaman biasanya akan lebih tinggi daripada pulangan yang kebanyakan individu boleh memperolehi pelaburan-walaupun mereka memilih pelaburan berisiko tinggi. Apabila membayar hutang, terdapat banyak pemikiran tentang apa yang harus dibayar terlebih dahulu dan bagaimana cara membayarnya. Sekali lagi, jurubank, akaun, atau penasihat kewangan dapat membantu menentukan pendekatan terbaik untuk situasi anda.
Membina Kusyen Tunai
Penasihat kewangan mencadangkan bahawa individu yang bekerja mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan bulanan dalam bentuk tunai atau akaun cek. Bantal keselamatan ini harus menjadi keutamaan pertama, tetapi jika hutang anda terlalu tinggi, mungkin anda tidak dapat mengumpul banyak duit itu.
Penasihat mencadangkan agar individu menyimpan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) bulanan tidak lebih daripada 25% hingga 33% daripada pendapatan pretasinya. Nisbah ini bermakna anda harus membelanjakan tidak lebih daripada 25% hingga 33% pendapatan anda untuk membayar hutang anda.
Bajet Seimbang
Membayar hutang memerlukan perancangan dan keazaman. Langkah pertama yang baik ialah melihat dengan serius perbelanjaan bulanan anda. Lihatlah apa-apa perbelanjaan yang anda semunasabahnya dapat dipotong seperti makan tengah hari dan bukan makan tengah hari. Tentukan berapa banyak yang boleh anda simpan setiap bulan dan gunakan wang ini-walaupun hanya beberapa dolar-untuk membayar hutang anda. Membayar hutang menjimatkan dana ke arah membayar faedah yang kemudiannya boleh digunakan untuk kegunaan lain.
Buat belanjawan dan plan berapa banyak yang anda perlukan untuk perbelanjaan, pengangkutan, dan makanan setiap bulan. Lakukan yang terbaik untuk mengekalkan anggaran anda. Elakkan godaan untuk kembali ke tabiat perbelanjaan yang buruk. Dedik diri anda untuk melekat pada bajet anda sekurang-kurangnya enam bulan.
Kaedah untuk Membayar Hutang
Sesetengah penasihat mencadangkan membayar hutang dengan faedah tertinggi dahulu. Namun, penasihat lain mencadangkan membayar hutang terkecil terlebih dahulu. Apa saja kursus yang anda ambil, lakukan yang terbaik untuk menunaikannya sehingga pinjaman dibayar.
Beberapa kaedah belanjawan yang berbeza membolehkan kedua-dua pembayaran balik hutang dan pelaburan. Contohnya, belanjawan 50/30/20 mengetepikan 20% pendapatan anda untuk simpanan dan sebarang bayaran hutang melebihi minimum. Pelan ini juga memperuntukkan 50% kepada kos-perumahan, makanan, utiliti dan 30% lain untuk perbelanjaan peribadi.
Penasihat nasihat kewangan dan tuan rumah radio Dave Ramsey menawarkan banyak pendekatan untuk belanjawan, penjimatan, dan pelaburan. Dalam satu, dia mencadangkan menyimpan $ 1, 000 dalam dana kecemasan sebelum bekerja keluar dari hutang hutang yang dibayar selain daripada gadai janji rumah anda-secepat mungkin. Sebaik sahaja semua hutang dihapuskan, beliau menasihatkan kembali untuk membina dana kecemasan yang mengandungi wang yang cukup untuk menutup sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan. Seterusnya, rancangannya memohon untuk melabur 15% daripada semua pendapatan isi rumah ke Roth IRA dan rancangan persaraan sebelum cukai sambil menyimpan untuk pendidikan kolej anak anda, jika berkenaan.
Pertimbangan Khas - Cukai
Jenis hutang atau jenis pendapatan pelaburan boleh memainkan peranan yang berbeza apabila tiba masa untuk membayar cukai. Sama ada anda membayar hutang atau menggunakan wang untuk melabur, adalah keputusan yang perlu anda buat dari perspektif nombor. Berdasarkan keputusan anda mengenai kos peminjaman selepas cukai berbanding pulangan selepas cukai atas pelaburan.
Sebagai contoh, andaikan anda adalah penghasil upah dalam kurungan cukai 35% dan mempunyai gadai janji selama 30 tahun dengan kadar faedah 6%. Kerana anda boleh memotong faedah gadai janji-dalam had-dari cukai persekutuan anda, kos hutang selepas cukai yang sebenarnya mungkin lebih dekat kepada 4%.
Pinjaman pelajar adalah hutang yang boleh ditolak cukai yang boleh menjimatkan wang pada masa cukai. IRS membolehkan anda memotong kurang daripada $ 2, 500 atau jumlah yang anda bayar bunga atas pinjaman pelajar yang layak digunakan untuk perbelanjaan pendidikan tinggi. Walau bagaimanapun, potongan ini berperingkat pada tahap pendapatan yang lebih tinggi.
Pendapatan yang diperoleh daripada pelaburan adalah dikenakan cukai. Rawatan cukai ini termasuk:
- Pendapatan daripada faedah yang dibayar daripada bon, CD dan akaun simpananDividen yang dibayar daripada saham-juga disebut ekuitiAntara keuntungan yang anda buat apabila anda menjual pegangan yang dihargai-dikenali sebagai keuntungan modal
Takeaways Utama
- Melabur adalah perbuatan menggunakan wang anda untuk menghasilkan wang. Pendapatan pelaburan datang dalam bentuk bunga, dividen, dan penghargaan aset. Pendapatan pelaburan datang dalam bentuk bunga, dividen, dan penghargaan aset. Debt adalah peminjaman wang untuk membiayai peristiwa besar atau tidak dijangka. Pemberi pinjaman mengenakan faedah yang mudah atau kompaun ke atas jumlah pinjaman. Membina kusyen tunai, membuat anggaran, dan menggunakan kaedah yang ditentukan akan membantu untuk membayar hutang.
